¿Qué es un Préstamo de Segunda Oportunidad?
Un préstamo de segunda oportunidad es un tipo de préstamo destinado a prestatarios con un historial crediticio deficiente; quienes probablemente no podrían calificar para el financiamiento tradicional. Como tal, se considera una forma de préstamos de alto riesgo. Un préstamo de segunda oportunidad generalmente cobra una tasa de interés significativamente más alta que la que estaría disponible para los prestatarios que se consideran de menor riesgo crediticio.
¿Cómo Funciona un Préstamo de Segunda Oportunidad?
Los prestamistas que se especializan en el mercado de alto riesgo suelen ofrecer préstamos de segunda oportunidad. Como muchos otros préstamos de alto riesgo, un préstamo de segunda oportunidad puede tener un plazo de vencimiento típico (como una hipoteca a 30 años); pero generalmente está destinado a utilizarse como un vehículo de financiación a corto plazo. Los prestatarios pueden obtener dinero ahora y, mediante pagos regulares y puntuales, comenzar a reparar su historial crediticio. En ese momento, es posible que puedan obtener un nuevo préstamo con condiciones más favorables, lo que les permitirá cancelar el préstamo de segunda oportunidad. La alta tasa de interés de un préstamo de segunda oportunidad ofrece a los prestatarios un incentivo para refinanciar tan pronto como puedan.
Otro tipo de préstamo de segunda oportunidad viene con un plazo muy corto, a veces tan solo una semana o dos. En lugar de pagarse con el tiempo, esta variante de préstamo debe pagarse en su totalidad al final de ese plazo. Estos préstamos tienden a ser por montos más pequeños, como $ 500; y a menudo son ofrecidos por prestamistas de día de pago, que se especializan en préstamos a corto plazo con altos intereses; programados para coincidir con el próximo cheque de pago del prestatario. Los préstamos de segunda oportunidad pueden ayudar a los prestatarios con mal crédito; pero debido a sus altas tasas de interés, deben pagarse lo antes posible.
Pros y Contras de los Préstamos de Segunda Oportunidad
Si bien los préstamos de segunda oportunidad pueden ayudar a los prestatarios con un historial crediticio contaminado a reconstruir su crédito; y pueden ser la única opción si necesitan pedir dinero prestado, estos préstamos conllevan riesgos sustanciales.
Una es que el prestatario no podrá reembolsar el préstamo ni obtener otro financiamiento para reemplazarlo. Por ejemplo, los prestamistas ofrecen con frecuencia préstamos de segunda oportunidad en forma de hipoteca de tasa ajustable (ARM) conocida como ARM 3/27. En teoría, estas hipotecas, que tienen una tasa de interés fija durante los primeros tres años, dan a los prestatarios el tiempo suficiente para reparar su crédito y luego refinanciar. La tasa fija también le da al prestatario la comodidad de pagos mensuales predecibles durante esos primeros tres años.
Sin embargo, cuando termina ese período, la tasa de interés comienza a flotar según un índice más un margen (conocido como tasa de interés totalmente indexada) y los pagos pueden volverse inasequibles. Es más, si el prestatario ha perdido su trabajo o ha sufrido otros reveses financieros mientras tanto; refinanciar para obtener un préstamo mejor a tasas más favorables puede ser imposible.
Los préstamos de segunda oportunidad a corto plazo de los prestamistas de día de pago tienen sus propias desventajas. Una son sus tasas de interés, a menudo exorbitantes. Como señala la Oficina de Protección Financiera del Consumidor federal en su sitio web; «Un préstamo típico de día de pago de dos semanas con una tarifa de $ 15 por $ 100 equivale a una tasa de porcentaje anual (APR) de casi el 400 por ciento».
Antes de que los prestatarios consideren un préstamo de segunda oportunidad, deben asegurarse de que no califican para el financiamiento tradicional de un banco u otro prestamista, que generalmente es menos costoso y menos riesgoso.
