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¿Qué es un Cargo por Pago Atrasado?

noviembre 14, 2020noviembre 6, 2020 por admin

Cargo por Pago Atrasado

El término cargo por pago atrasado se refiere a un cargo que pagan los consumidores cuando no realizan el pago de una deuda, como un préstamo o una tarjeta de crédito; o cualquier otro tipo de acuerdo financiero, como un seguro o un contrato de alquiler, antes de la fecha de vencimiento. Cuando un prestatario no realiza un pago, el prestamista agrega el cargo por pago atrasado al saldo pendiente, que aumenta el mes siguiente. Los cargos por pago atrasado alientan a los consumidores a pagar a tiempo y se describen en el contrato o acuerdo. Los prestatarios deben ser notificados por adelantado por escrito por el prestamista sobre cualquier cambio en los cargos por mora.

Consejos Clave

Un cargo por pago atrasado es un cargo impuesto a un consumidor que no realiza el pago de una deuda u otra obligación financiera antes de la fecha de vencimiento.
Todos los cargos por pagos atrasados deben describirse explícitamente a los prestatarios y deben ser razonables.
Los cargos por pagos atrasados generalmente oscilan entre $ 25 y $ 50.
Los cargos por pagos atrasados pueden aumentar los saldos de las cuentas y pueden dañar el historial crediticio de un consumidor.

Cómo Funcionan las Tarifas de Pago Atrasado

Los prestamistas y otros acreedores ganan dinero de diversas formas, incluso cobrando tarifas a los prestatarios y deudores. Los recargos por mora son uno de esos gravámenes. Se imponen cargos por mora a las personas que no cumplen con sus obligaciones financieras en una fecha determinada.

Por ejemplo, un prestatario de una tarjeta de crédito que no realiza el pago (al menos el mínimo) antes de la fecha de vencimiento incurre en un cargo por pago atrasado que aparece en su siguiente estado de cuenta. O un arrendador puede cobrarle a su inquilino un cargo por pago atrasado por no pagar el alquiler a tiempo.

Todos los cargos por mora deben describirse explícitamente a los prestatarios; independientemente de si se trata de acuerdos de tarjetas de crédito, arrendamientos o cualquier otro tipo de contrato. Los acreedores legalmente no pueden cobrar cargos por mora excesivos, lo que significa que deben ser razonables. En la mayoría de los casos, los cargos por pagos atrasados suelen oscilar entre $ 25 y $ 50. Algunos acreedores pueden proporcionar un período de gracia antes de que se cobre el cargo por pago atrasado.

Por ejemplo, el alquiler de un apartamento puede vencer el primer día de cada mes. Pero el propietario puede permitir que el inquilino pague el alquiler antes del día 10 del mes sin incurrir en un cargo por pago atrasado. Si el alquiler se paga el día 11 o cualquier día después; el arrendador puede cobrar al inquilino un cargo por pago atrasado además del alquiler pendiente. Como se señaló, esto debe estar claramente establecido en el contrato de arrendamiento.

Algunos acreedores pueden renunciar al cargo por mora la primera vez que un consumidor no cumple con la fecha límite de pago; mientras que otros no cobran ningún cargo por mora. Sin embargo, otros prestamistas no ofrecen indulgencia y cobran un recargo por pago atrasado incluso si el prestatario apenas pasa el plazo de pago. Si se cobran, estas tarifas pueden aumentar el saldo pendiente de la cuenta.

Por ejemplo, el cargo por pago atrasado se agrega al estado de cuenta de la tarjeta de crédito del mes siguiente. Esto no solo aumenta el saldo por el monto de la tarifa por mora; sino que el prestatario también es responsable de cualquier interés adicional como resultado de esa tarifa, lo que agrava aún más la cantidad que debe.

Los cargos por pagos atrasados pueden afectar la calificación crediticia de una persona y el historial crediticio general. Esto se debe a que el historial de pagos juega un papel importante en los informes de crédito; ya que representa aproximadamente el 35% del puntaje FICO de una persona. Por lo tanto, cuantos más pagos pierda una persona; más tendrá que pagar en cargos por mora y también puede esperar un gran éxito en su informe crediticio.

Es importante hacer sus pagos a tiempo no solo para evitar cargos por pagos atrasados; sino también porque su historial de pagos representa aproximadamente el 35% de su puntaje FICO.

Consideraciones Especiales

Los cargos por pagos atrasados son solo uno de los varios cargos que las compañías cobran a los consumidores para ganar dinero. Por ejemplo, los consumidores de tarjetas de crédito también están sujetos a tarifas anuales, tarifas de transferencia de saldo, tarifas de transacciones extranjeras y tarifas de pago devuelto. Todos estos cargos se pueden evitar si el titular de la tarjeta selecciona cuidadosamente la tarjeta de crédito, sigue los términos y evita los comportamientos que provocan dichos cargos.

Siempre es una buena idea pagar una tarjeta de crédito a tiempo y en su totalidad cada mes. Pero si un prestatario no puede pagar el saldo total; realizar al menos el pago mensual mínimo a tiempo significa que puede evitar que se le cobre un cargo por mora y otros cargos. En algunos casos, los cargos por pago atrasado también vienen con otros cargos. Por ejemplo, si la cuenta corriente de un prestatario no tiene suficiente dinero para cubrir un pago con tarjeta de crédito, el pago no solo se considerará atrasado, sino que el titular de la tarjeta también incurrirá en un cargo por pago devuelto del emisor de la tarjeta de crédito y de un tarifa de fondos suficientes (NSF) del banco.

Los prestamistas también pueden revisar y modificar las tasas de interés según el historial de pagos. Esto se conoce como modificación de precio de penalización; lo que significa que la tasa de interés aumentará a la tasa de porcentaje anual de penalización (APR) porque el prestamista considera que el prestatario tiene un alto riesgo crediticio. Hacer un pago atrasado puede ser un simple descuido o podría ser una señal de problemas financieros.

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Comprendiendo el Método de Balance Anterior

noviembre 14, 2020noviembre 6, 2020 por admin

¿Cuál es el Método de Balance Anterior?

El término «método de balance anterior» se refiere a uno de los muchos métodos para calcular los pagos de intereses que utilizan las compañías de tarjetas de crédito. Según el método de saldo anterior; el monto de interés que se cobra cada mes se basa en el saldo de la deuda pendiente en la tarjeta al comienzo del mes anterior.

Generalmente, el método de saldo anterior es favorable para la compañía de la tarjeta de crédito y desfavorable para el prestatario. Esto se debe a que, para los clientes que están trabajando para pagar gradualmente sus deudas; este método no reconocería los pagos de deudas que se realizan durante el transcurso del mes en curso. En cambio, el interés mensual se basará solo en el saldo al comienzo del mes, antes de que se realicen esos reembolsos.

Consejos Clave

El método de saldo anterior es un medio para calcular el pago de intereses mensual en una tarjeta de crédito.
Es uno de los muchos métodos que utilizan las empresas de tarjetas de crédito.
El método de saldo anterior generalmente se considera indeseable desde la perspectiva del titular de la tarjeta; A menudo se prefieren otros métodos, como el método del saldo final o el método del saldo medio.

Comprensión del Método de Equilibrio Anterior

Las compañías de tarjetas de crédito tienen muchos métodos para elegir cuando deciden cómo calcular los pagos de intereses mensuales de sus titulares de tarjetas. Por ejemplo, pueden optar por calcular el interés basándose en el primer día del mes, el último día del mes o un promedio de los dos. Algunas tarjetas incluso calculan el interés una vez al día y luego cobran al cliente diariamente o al final del mes.

Dependiendo de los patrones de gasto y reembolso del prestatario, pueden ser preferibles diferentes métodos de cálculo de intereses.

Por ejemplo, los clientes que realizan reembolsos parciales durante el mes de la deuda pendiente de su tarjeta de crédito probablemente deseen evitar el método de saldo anterior. Sin embargo, los clientes que cancelan la totalidad de su saldo cada mes serían indiferentes al método de cálculo de intereses utilizado; ya que no terminarían pagando intereses de ninguna manera.

Los clientes expertos en tarjetas de crédito considerarán la metodología de contabilidad de intereses de la tarjeta al decidir qué tarjeta aceptar. Después de todo, las tarjetas de crédito tienden a ofrecer compensaciones entre varias características que desean los clientes; como ofrecer una tasa de porcentaje anual (APR) más alta a cambio de un programa de recompensas más generoso.

Los métodos de contabilidad de intereses son una de las muchas formas en que las tarjetas de crédito pueden diferir, junto con los límites de crédito; las tarifas de la cuenta y otras características similares.

Aparte del método de saldo anterior, otros métodos comunes de contabilidad de intereses incluyen el método de saldo final; en el que se cobran intereses mensuales en función del saldo restante al final del mes anterior; el método de saldo promedio, en el que se basa en un promedio entre el saldo inicial y final; y el saldo diario, en el que se cargan intereses cada día.

Ejemplo del Método de Balance Anterior

Emma está considerando seleccionar una nueva tarjeta de crédito. Al revisar sus opciones, se da cuenta de que las tarjetas difieren sustancialmente en función de factores como sus límites de crédito aprobados, tarifas de cuenta, APR, sistemas de recompensa e incluso sus métodos de contabilidad de intereses.

Emma determina que las características más importantes para ella son que la tarjeta tiene un atractivo sistema de recompensas y no tiene cargos por cuenta. Debido a que usa su tarjeta de crédito como una «tarjeta de crédito», pagando el saldo total cada mes; puede permitirse aceptar una tarjeta con una APR más alta para obtener las funciones que considera más importantes. Del mismo modo, debido a que no tiene ningún saldo pendiente de mes a mes; no paga ningún interés en su tarjeta de crédito y, por lo tanto, es indiferente en cuanto a su método de contabilización de intereses.

Por estas razones, Emma selecciona una tarjeta de crédito con una APR alta calculada según el método de saldo anterior. Debido a que estas características no son atractivas para la mayoría de los usuarios de tarjetas de crédito; la tarjeta ofrece un programa de recompensas muy generoso y no cobra tarifas de cuenta.

Si Emma no usó su tarjeta de crédito como tarjeta de crédito, probablemente hubiera preferido una tarjeta que calculó sus pagos de intereses según el método del saldo final; de modo que los reembolsos que realiza durante el mes se reflejen en un cargo por intereses mensual reducido.

¿Qué es el Pago Mínimo Mensual? Comprensión

noviembre 14, 2020noviembre 6, 2020 por admin

Pago Mínimo Mensual

El pago mensual mínimo es la cantidad más baja que un cliente puede pagar en su cuenta de crédito renovable por mes para mantenerse al día con la compañía de la tarjeta de crédito. Hacer el pago mínimo mensual a tiempo es lo mínimo que un consumidor debe hacer para evitar cargos por pagos atrasados y tener un buen historial de pagos en su informe crediticio. El monto del pago mensual mínimo se calcula como un pequeño porcentaje del saldo crediticio total del consumidor.

Consejos Clave

El pago mensual mínimo es la cantidad mínima de dinero que un prestatario puede pagar en una cuenta de crédito renovable cada mes y seguir estando al día con una compañía de tarjetas de crédito.
Los consumidores que pagan solo los pagos mínimos mensuales terminarán demorando más en liquidar sus saldos y pagarán gastos por intereses más altos en comparación con los consumidores que pagan más del mínimo.
Las cuentas de crédito rotativas permiten a los consumidores mantener las cuentas abiertas de por vida siempre que se mantengan al día y sin morosidad.
Las cuentas de crédito no renovables pagan un monto principal al prestatario en el momento de la aprobación del préstamo y requieren que el prestatario reembolse el principal más los intereses en un calendario de pagos fijo.
Los prestatarios utilizarán cuentas no renovables para compras importantes, como automóviles y bienes raíces.

Comprensión del Pago Mínimo Mensual

Se proporciona un pago mensual mínimo a los clientes mensualmente en cuentas de crédito renovables. Las cuentas de crédito renovables difieren de las cuentas de crédito no renovables. Las cuentas de crédito renovable ofrecen a los clientes un pago mensual mínimo bajo en comparación con un programa de pago estandarizado calculado para el crédito no renovable.

En igualdad de condiciones, los consumidores que solo realizan el pago mensual mínimo en sus tarjetas de crédito incurrirán en gastos de intereses más altos y tardarán más en liquidar sus saldos que los consumidores que pagan más del mínimo cada mes.

La mejor opción es siempre pagar los saldos de las tarjetas de crédito en su totalidad y a tiempo porque esta estrategia evita que el consumidor tenga que pagar intereses o recargos por mora. El pago de saldos de crédito renovables mensualmente también permite a los clientes aprovechar las ofertas de devolución de efectivo y los puntos de recompensa obtenidos en las compras.

Dependiendo de su tasa de interés, ahorrará un promedio de 10% a 29% anual en intereses al aumentar sus pagos con tarjeta de crédito por encima del pago mensual mínimo.

Estados de Cuenta Mensuales de Crédito Rotatorio

Las cuentas de crédito rotativas son cuentas de crédito que aprueban a un prestatario para un nivel máximo de endeudamiento a una tasa de interés específica que puede ser fija o variable. A diferencia del crédito no renovable, las cuentas de crédito renovable son cuentas abiertas que permiten a los prestatarios mantener saldos acreedores variables sin tomar el capital máximo total.

Los clientes pueden mantener abiertas las cuentas de crédito renovables de por vida siempre que estén al día con el emisor del crédito. Dado que las cuentas de crédito renovables tendrán saldos pendientes variables cada mes, las compañías de crédito proporcionan a los prestatarios un estado de cuenta mensual que detalla la actividad de su cuenta y un pago mínimo mensual que deben realizar para mantener su cuenta al día y sin morosidad.

Los extractos de crédito renovables mensuales proporcionan una variedad de detalles para el titular de la cuenta cada mes. Los detalles básicos incluyen las transacciones detalladas del mes, los intereses cobrados, las tarifas cobradas, el saldo del mes anterior, el saldo al final del período del estado de cuenta y el pago mensual mínimo que se debe pagar para mantener la cuenta al día.

Crédito Renovable Frente a Crédito no Renovable

Los prestatarios de crédito renovable tienen la ventaja de mantener saldos renovables durante la vida de la cuenta. Esto les permite sacar dinero de la cuenta para compras hasta un nivel máximo en cualquier momento. Al realizar pagos mensuales, un prestatario paga una parte del saldo pendiente con intereses y, por lo tanto, puede usar la cuenta de forma continua para pedir prestado.

Las cuentas de crédito no renovables se diferencian de las cuentas de crédito renovables en que pagan un monto principal a un prestatario en el momento de la aprobación. Los prestatarios a menudo usan crédito no renovable para compras específicas, como matrículas académicas, automóviles y bienes raíces.

Las cuentas de crédito no renovables establecen un calendario de pagos para el prestatario en el momento de la aprobación del préstamo. El calendario de pagos es estático y, por lo general, no cambia durante la vigencia del préstamo. Con crédito no renovable, el prestatario recibe un pago único de una suma global con un período de reembolso específico. El prestatario debe hacer pagos mensuales durante la duración del préstamo y cerrar la cuenta después de que se haya realizado el pago completo.

Solvencia. Comprobación, Qué es y Cómo Mejorarla

noviembre 16, 2020noviembre 6, 2020 por admin

¿Qué es la Solvencia?

La solvencia es la forma en que un prestamista determina que usted incurrirá en incumplimiento de sus obligaciones de deuda o cuán digno es usted de recibir un nuevo crédito. Su solvencia es lo que los acreedores miran antes de aprobar cualquier crédito nuevo para usted.

La solvencia está determinada por varios factores, incluido su historial de pagos y puntaje crediticio. Algunas instituciones crediticias también consideran los activos disponibles y el número de pasivos que tiene cuando determinan la probabilidad de incumplimiento.

Consejos Clave

La solvencia es la forma en que un prestamista le dirá si usted incumplirá con sus obligaciones de deuda.
La solvencia está determinada por varios factores, incluido su historial de pagos y puntaje crediticio.
Mejorar o mantener su solvencia es tan simple como hacer sus pagos a tiempo.

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Comprender la Solvencia Crediticia

Su solvencia le dice a un acreedor cuán apto es usted para ese préstamo o solicitud de tarjeta de crédito que llenó. La decisión que toma la empresa se basa en cómo ha manejado el crédito en el pasado. Para hacer esto, analizan varios factores diferentes: su informe crediticio general, puntaje crediticio e historial de pagos.

Su informe de crédito describe la cantidad de deuda que tiene, los saldos altos, los límites de crédito y el saldo actual de cada cuenta. También marcará cualquier información importante para el prestamista potencial, incluido si ha tenido montos vencidos, incumplimientos, quiebras y elementos de cobro.

Su solvencia crediticia también se mide por su puntaje crediticio, que lo mide en una escala numérica basada en su informe crediticio. Un puntaje de crédito alto significa que su solvencia es alta. Por el contrario, la baja calidad crediticia se debe a una calificación crediticia más baja.

El historial de pagos también juega un papel clave en la determinación de su solvencia. Los prestamistas generalmente no otorgan crédito a alguien cuyo historial demuestra pagos atrasados, pagos atrasados e irresponsabilidad financiera general. Si ha estado al día con todos sus pagos, el historial de pagos en su informe crediticio debe reflejar eso y no debe tener nada de qué preocuparse. El historial de pagos representa el 35% de su puntaje crediticio, por lo que es una buena idea mantenerse bajo control, incluso si solo tiene que hacer el pago mínimo.

Su solvencia es importante porque determinará si obtiene ese préstamo para automóvil o esa nueva tarjeta de crédito. Pero eso no es todo. Cuanto más solvente sea, mejor será para usted a largo plazo, porque normalmente significa mejores tasas de interés, menos cargos y mejores términos y condiciones para una tarjeta de crédito o préstamo, lo que significa más dinero en su bolsillo. También afecta la elegibilidad para el empleo, las primas de seguros, la financiación empresarial y las certificaciones o licencias profesionales.

Comprobación

Las tres agencias de informes crediticios prominentes que miden la solvencia son Experian, TransUnion y Equifax. Los prestamistas pagan a las agencias de informes crediticios para que accedan a datos crediticios de clientes potenciales o existentes, además de utilizar sus propios sistemas de calificación crediticia para otorgar la aprobación del crédito.

Por ejemplo, Mary tiene un puntaje de crédito de 700 y tiene una alta solvencia. Mary obtiene la aprobación para una tarjeta de crédito con una tasa de interés del 11% y un límite de crédito de $ 5,000. Por su parte Doug tiene un puntaje de crédito de 600 y baja solvencia. Doug obtiene la aprobación para una tarjeta de crédito con una tasa de interés del 23,9% y un límite de crédito de $ 1,000. Doug paga más intereses a lo largo del tiempo que Mary.

Todo consumidor debe realizar un seguimiento de su puntaje crediticio porque es el factor que las instituciones financieras utilizan para decidir si un solicitante es elegible para crédito, tasas de interés preferidas y límites de crédito específicos. Puede solicitar una copia gratuita de su informe crediticio una vez al año, o puede unirse a un sitio de monitoreo de crédito gratuito como Credit Karma o Credit Sesame, que le permite realizar un seguimiento de su historial crediticio.

Cómo Mejorar su Solvencia

Hay varias formas de mejorar su puntaje crediticio para establecer su solvencia. La forma más obvia es pagar sus facturas a tiempo. Asegúrese de estar al día con los pagos atrasados o de establecer planes de pago para saldar las deudas vencidas. Pague más que el pago mensual mínimo para pagar la deuda más rápido y reducir la evaluación de cargos por mora.

Mantenga los saldos de las tarjetas de crédito al 20% o menos del límite de crédito, aunque el 10% es ideal. Verifique su relación deuda-ingresos (DTI). Un DTI aceptable es del 35%, pero el 28% es ideal. El DTI se puede calcular dividiendo su deuda mensual total por su ingreso mensual bruto total. Los prestamistas utilizan DTI al evaluar la solvencia de un individuo. Una de las formas más sencillas de obtener un puntaje crediticio superior (superior a 800) es mediante tarjetas de crédito.

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Tarjeta de Crédito Asegurada ¿Cómo Funciona?

noviembre 14, 2020noviembre 6, 2020 por admin

¿Qué es una Tarjeta de Crédito Asegurada?

Una tarjeta de crédito asegurada es un tipo de tarjeta de crédito respaldada por un depósito en efectivo del titular de la tarjeta. Este depósito actúa como garantía en la cuenta; brindando seguridad al emisor de la tarjeta en caso de que el titular de la tarjeta no pueda realizar los pagos. Las tarjetas de crédito aseguradas a menudo se emiten para prestatarios de alto riesgo o para aquellos con antecedentes crediticios limitados; los llamados prestatarios de archivos pequeños.

Con informes estándar a las agencias de informes crediticios, estas tarjetas pueden ayudar a los prestatarios a mejorar su perfil crediticio.

Consejos Clave

Una tarjeta de crédito asegurada es un tipo de tarjeta de crédito que está respaldada por un depósito en efectivo; que sirve como garantía en caso de incumplimiento de los pagos.
Aparte del depósito, las tarjetas de crédito aseguradas funcionan como cualquier tarjeta de crédito.
Los consumidores suelen obtener tarjetas de crédito garantizadas para mejorar su puntaje crediticio o establecer un historial crediticio.
Las tarjetas de crédito con garantía suelen tener límites de crédito más bajos y más tarifas que las tarjetas de crédito sin garantía.

Cómo Funciona una Tarjeta de Crédito Asegurada

La mayoría de las tarjetas de crédito no tienen garantía: no hay nada que garantice o «asegure» su capacidad para pagar el saldo acumulado; que es básicamente dinero que le debe a la compañía de la tarjeta de crédito. Su contrato con usted hace que acepte pagar su saldo en su totalidad o en parte cada mes; pero no está aportando ninguno de sus activos o ingresos para respaldar esa promesa. Esa es una de las razones por las que las tasas de interés de las tarjetas de crédito son tan altas; la deuda no garantizada siempre es más costosa que la deuda garantizada, como hipotecas o préstamos para automóviles, para compensar la falta de garantía.

Con las tarjetas de crédito aseguradas, usted pone algo como parte de su acuerdo con la compañía de tarjetas. Cuando solicita tarjetas de crédito aseguradas; el emisor de la tarjeta evalúa su puntaje crediticio e historial crediticio a través de una investigación exhaustiva con una agencia de informes crediticios.

Luego determina la cantidad de depósito necesario para abrir una cuenta y la línea de crédito que se extenderá. Básicamente, la cantidad que deposita se convierte en su límite de crédito, la cantidad que puede cargar en la tarjeta. Los depósitos comienzan en $ 200 y generalmente son de tres cifras, pero algunas tarjetas le permiten llegar a $ 2,000 o incluso más.

Estructura y Términos de la Tarjeta de Crédito Asegurada

Aparte del depósito, las tarjetas de crédito garantizadas funcionan de la misma manera que las tarjetas de crédito normales (no garantizadas). Son emitidas por casi todos los principales prestamistas de tarjetas de crédito, como Visa, MasterCard y Discover, y tienen el mismo aspecto. Los titulares de tarjetas pueden usar la tarjeta en cualquier lugar donde se acepte la marca de la tarjeta y pueden ser elegibles para beneficios y recompensas.

Los titulares de tarjetas también reciben estados de cuenta mensuales que muestran sus saldos al final del período y la actividad en la tarjeta durante el mes especificado. Son responsables de pagar al menos el mínimo adeudado y pagan intereses sobre los saldos pendientes, que se detallan en el contrato de crédito.

También pueden pagar una tarifa anual, nuevamente, como con una tarjeta normal, y algunas únicas, como tarifas de configuración inicial o tarifas de activación, tarifas de aumento de crédito, tarifas de mantenimiento mensual y tarifas de consulta de saldo.

Todos estos pueden reducir el depósito y la cantidad de crédito disponible, por lo que deben examinarse antes de registrarse. También lo hace la tasa de porcentaje anual (APR). Las tasas de porcentaje anual (APR) de las tarjetas aseguradas tienden a estar en el lado alto, a menudo por encima del 20%, pero actualmente están en línea con el promedio nacional del 21% a diciembre de 2019.

Por otro lado, si es un candidato para una tarjeta asegurada, su Es de suponer que el puntaje crediticio no es el más sólido y, de todos modos, no calificaría para las mejores tarifas. Así que el 20% o más puede no estar tan fuera de lugar.

Dado que el depósito realizado para abrir la cuenta de la tarjeta de crédito garantizada sirve como garantía, el prestatario no puede acceder a él una vez que se ha pagado, pero permanece en reserva. Por lo general, los emisores de tarjetas aseguradas lo usarán solo si usted incumple o pierde una cierta cantidad de pagos. Si cancela la tarjeta, recibirá su depósito de vuelta, asumiendo que su saldo está cancelado.

¿Quién usa Tarjetas de Crédito Aseguradas?

Las tarjetas de crédito aseguradas están destinadas a personas con un historial crediticio deficiente o con muy poco historial crediticio, es decir, aquellas que tendrían problemas para calificar para una tarjeta de crédito normal.

El depósito que realizan compensa a la compañía de tarjetas por el riesgo adicional que asume al otorgarles crédito. Obtener una tarjeta de crédito garantizada y luego usarla responsablemente durante varios meses o un par de años puede ser una forma recomendada de establecer o mejorar su historial crediticio y / o aumentar su puntaje crediticio.

De hecho, si mantiene un historial de pagos positivo, los prestamistas de tarjetas aseguradas pueden aumentar su límite de crédito con el tiempo, o incluso ofrecerle actualizar a una tarjeta no asegurada (en cuyo caso, recuperaría su depósito).

Mantener ese historial positivo generalmente significa liquidar los saldos en su totalidad cada mes y, por supuesto, pagar a tiempo. Si no realiza los pagos, los prestamistas informarán la morosidad a las agencias de informes crediticios, lo que no beneficiará su puntaje crediticio.

Si bien los consumidores generalmente obtienen tarjetas de crédito aseguradas para mejorar su crédito, su puntaje crediticio puede verse dañado si surge algún incumplimiento.

¿Cómo Funcionan los Pagos con Tarjeta de Crédito?

noviembre 14, 2020noviembre 6, 2020 por admin

Comprender su Factura y Cómo Pagos con Tarjeta de Crédito

Tener una tarjeta de crédito es prácticamente una necesidad en el mundo actual. Si recién está comenzando, hacer pagos mensuales regulares con una tarjeta de crédito es una buena manera de construir un historial crediticio y establecer un puntaje crediticio sólido. Esto es lo que necesita saber sobre cómo funcionan los pagos con tarjeta de crédito.

Consejos Clave del Funcionamiento de los Pagos con Tarjeta de Crédito

El emisor de su tarjeta de crédito especificará el pago mínimo que debe realizar cada mes, así como una fecha de vencimiento para su pago.
Al pagar al menos el mínimo y a tiempo, creará un buen historial crediticio y mejorará su puntaje crediticio.

Pagar más del mínimo reducirá los intereses que adeuda sobre el saldo de su tarjeta de crédito. Si paga su saldo en su totalidad todos los meses, puede evitar el pago de intereses por completo.

¿Qué es el Saldo de una Tarjeta de Crédito?

Cuando utiliza una tarjeta de crédito para realizar una compra, la cantidad que cobra se suma a lo que debe en total, lo que generalmente se denomina saldo de su tarjeta de crédito. Sin embargo, su saldo no es solo la suma de sus compras. También incluye los intereses que debe sobre su saldo, así como las tarifas y multas que le haya cobrado el emisor de la tarjeta. Esos pueden incluir tarifas anuales, tarifas de transacciones en el extranjero, tarifas de adelanto de efectivo, multas por pago atrasado y muchas otras, como explicaremos más adelante.

Al final de cada ciclo de facturación mensual, el emisor de la tarjeta le dirá cuánto debe, el pago mínimo que le exige y cuándo vence ese pago. Al realizar al menos el pago mínimo y hacerlo a tiempo, permanecerá al día con su emisor de crédito. El saldo restante se transfiere al saldo del mes siguiente y sigue acumulando intereses. Por esa razón, es mejor pagar más que el mínimo e, idealmente, pagar su saldo en su totalidad cada mes.

Hacer solo el pago mínimo y transferir su saldo al mes siguiente no afectará su puntaje crediticio. Sin embargo, si tiene un saldo demasiado grande en relación con su límite de crédito total, eso puede ser un problema. Los posibles prestamistas consideran su índice de utilización de crédito al decidir qué tan arriesgado podría ser prestarle dinero. Alguien que rutinariamente maximiza su tarjeta de crédito parecerá menos responsable financieramente que alguien que mantiene una buena parte de su crédito disponible en reserva, por si acaso.

Su índice de utilización de crédito también es un factor importante para determinar su puntaje crediticio. Una buena proporción suele ser del 30% o menos, por lo que si tiene un límite de crédito de $ 5,000 en su tarjeta de crédito, por ejemplo, debe intentar evitar que su saldo exceda los $ 1,500.

Cómo Funcionan las Tasas de Interés de las Tarjetas de Crédito

El interés que le cobra el emisor de su tarjeta de crédito se calcula como una tasa de porcentaje anual o APR. Debido a que la APR es un porcentaje anualizado, se divide por 12 y se aplica a su saldo pendiente cada mes. Por ejemplo, una tarjeta de crédito con una tasa de interés anual del 20% le cobrará aproximadamente un 1.66% de interés sobre su saldo pendiente cada mes.

(Este ejemplo se aplica a una tarjeta de crédito renovable típica, que le permite transferir su saldo entre períodos de facturación. Otro tipo de tarjeta, a menudo denominada tarjeta de cargo, se parece y funciona de manera muy similar a una tarjeta de crédito, pero requiere que pague su saldo en su totalidad cada mes.)

Algunas tarjetas tienen más de una APR, como una para compras y otra para adelantos en efectivo. Todo eso está detallado en los términos de la tarjeta de crédito, que debe recibir cuando abra su cuenta. Si está comprando una tarjeta de crédito, generalmente puede encontrar sus términos en línea. Las tarjetas de crédito cobran una amplia gama de tarifas y multas, muchas de las cuales se pueden evitar. Pero si no tiene cuidado, podrían terminar representando una parte sustancial de sus pagos mensuales.

Comprender (y evitar) las Tarifas de Tarjetas de Crédito

Las tarjetas de crédito generalmente vienen con mucha letra pequeña en cuanto a tarifas, multas y otros cargos que puede acumular, a veces simplemente por accidente. Algunos importantes que debe conocer:

Cargos por pagos atrasados. Si no cumple con la fecha de vencimiento de su pago mínimo, es posible que se le aplique un cargo por demora. Puede ser tan caro como $ 27 por el primer pago atrasado y hasta casi $ 40 por pagos atrasados posteriores. Además, los pagos atrasados se informarán a las agencias de crédito y se reflejarán en su historial crediticio, lo que puede dañar su puntaje crediticio.
Tarifas por exceso de límite. Si excede el límite de crédito de su tarjeta, el emisor de su tarjeta de crédito puede cobrarle una tarifa por exceder el límite. Esta tarifa puede oscilar entre $ 25 y $ 35, dependiendo de la frecuencia con la que supere su límite. Tenga en cuenta que algunos emisores de tarjetas simplemente rechazarán cualquier cargo que exceda su límite de crédito cuando intente realizar una compra.
Cuotas anuales. Esta es la tarifa anual que paga simplemente por tener la tarjeta. Muchas tarjetas de crédito están disponibles sin tarifas anuales, aunque aquellas con tarifas anuales pueden tener programas de recompensas que ofrecen recompensas más altas en sus compras.
Cargos por adelanto de efectivo. Algunas tarjetas de crédito le permiten sacar adelantos en efectivo. Esta tarifa generalmente se calcula como un porcentaje del efectivo que recibe y puede ser costosa.

¿Cuál es la Fecha de Autorización?

La fecha de autorización es la fecha en la que el emisor de la tarjeta de crédito aprueba una transacción con tarjeta de crédito o débito. La fecha de autorización es una de las etapas críticas en el proceso de autorización y prestación de pagos electrónicos.

Cómo Funciona la Fecha de Autorización

Aunque las transacciones con tarjetas de crédito y débito se han convertido en una parte rutinaria de la vida cotidiana, estos pagos simples son posibles gracias a un sofisticado sistema de sistemas y protocolos informáticos.

Una de las etapas más importantes de este proceso consiste en obtener la autorización para la transacción. Cuando un cliente busca comprar un artículo con una tarjeta, el sistema de punto de venta (POS) del proveedor transferirá automáticamente los detalles de esa transacción a una institución financiera llamada banco comercial. Estas empresas, que también se conocen como «bancos adquirentes», sirven como puente entre las empresas individuales que desean aceptar pagos con tarjetas y las grandes redes de pago como las operadas por Visa (V) y MasterCard (MA).

Una vez que el banco comercial haya confirmado que la transacción es legítima, sus sistemas informáticos transmitirán su autorización al sistema POS, lo que hará que la transacción sea aprobada. Si el banco comercial determina que la transacción no puede ser autorizada, ya sea por fondos insuficientes o por otra causa, como que la tarjeta esté marcada como fraude, rechazará la autorización y hará que la transacción sea rechazada.

Para tomar esta determinación, el banco comercial debe solicitar información al emisor de la tarjeta de crédito de la persona que busca realizar la compra. Esta empresa, que suele ser un banco como J.P. Morgan Chase (JPM), es responsable de acceder al historial crediticio y de transacciones del cliente para determinar si la transacción debe aprobarse. Suponiendo que se apruebe la transacción, la fecha de autorización de la transacción sería la misma fecha en la que el cliente presentó su tarjeta para el pago.

Aunque los procesos subyacentes son bastante complejos, la velocidad de los sistemas informáticos actuales permite que las transacciones se autoricen o rechacen en cuestión de segundos después de que el cliente presente la tarjeta.

¿Cómo Pagar la Deuda de la Tarjeta de Crédito?

noviembre 14, 2020noviembre 6, 2020 por admin

Pasos Para Pagar la Deuda de la Tarjeta de Crédito y Ahorrarle Dinero en Intereses

Usar una tarjeta de crédito puede ayudarlo a construir una base financiera sólida. Pero la deuda de tarjetas de crédito puede acumularse rápidamente. Eso es especialmente cierto en tiempos difíciles. Casi la mitad de los estadounidenses actualmente tienen deudas con tarjetas de crédito; y el 23% ha aumentado su deuda durante la pandemia de COVID-19 y la crisis económica resultante. Este artículo puede ayudarlo con consejos a pagar la deuda de la tarjeta de crédito.

Consejos Clave Para Pagar la Deuda de la Tarjeta de Crédito

Las tarjetas de crédito pueden tener altas tasas de interés, lo que las convierte en una de las formas más caras de pedir dinero prestado.
Si solo realiza el pago mínimo requerido en su tarjeta de crédito cada mes; su saldo se transferirá al mes siguiente y acumulará más cargos por intereses.
La forma más rentable de administrar una tarjeta de crédito es pagar su saldo en su totalidad cada mes.
Si tiene saldo en más de una tarjeta de crédito, planifique pagar primero la que tenga la tasa de interés más alta.

¿Por Qué es Importante Pagar la Deuda de la Tarjeta de Crédito?

El saldo que lleva de mes a mes en su tarjeta de crédito puede tener un impacto importante en su puntaje crediticio. De hecho, su índice de utilización de crédito, que es lo que debe actualmente en comparación con su límite de crédito total; representa aproximadamente un tercio de su puntaje. Los expertos sugieren que, en general, debería intentar mantener su índice de utilización de crédito por debajo del 30%. Eso significa que si la línea de crédito de su tarjeta es de $ 5,000, no querrá adeudar más de $ 1,500 en un momento dado.

Un índice de utilización de crédito más alto, especialmente si se combina con un historial de pagos inestable; dañará su puntaje de crédito y dificultará o imposibilitará obtener préstamos u otro crédito. Un puntaje de crédito bajo también puede significar tasas de seguro más altas e incluso afectar su capacidad para alquilar un apartamento o conseguir. Por eso es importante que pague la factura de su tarjeta de crédito a tiempo y trate de pagar los grandes saldos lo más rápido posible.

Su puntaje de crédito no es la única razón para mantener un saldo bajo en su tarjeta de crédito, por supuesto. Cuanta más deuda tenga, más también pagará en cargos por intereses; y las tarjetas de crédito cobran algunas de las tasas de interés más altas, a menudo más del 15%, a veces más del 20%. Tener muchas deudas significa pagar un alto precio por ese dinero prestado. Es más, el interés de la tarjeta de crédito; a diferencia del interés de la hipoteca de una vivienda, por ejemplo, no es deducible de impuestos. Por lo que también perderá en la época de impuestos.

Cómo se Suma el Interés de la Tarjeta de Crédito

Cuando obtiene una nueva tarjeta de crédito, la empresa que la emite, como un banco, le asignará un límite de crédito determinado. A medida que utilice su tarjeta durante el mes, su saldo aumentará y la cantidad de crédito que tiene disponible como parte de su línea de crédito se reducirá. Al final del ciclo de facturación mensual, se le pedirá que realice un pago mínimo especificado por el emisor de la tarjeta, que se calcula como un porcentaje de su saldo total.

Pagar ese mínimo —y pagarlo a tiempo— lo mantendrá al día con la compañía de la tarjeta de crédito. Pero también significará transferir el saldo restante impago de su tarjeta al siguiente ciclo de facturación. En ese momento, se agregarán intereses y posiblemente otras tarifas a la cantidad adeuda.

Si continúa transfiriendo un saldo de mes a mes, no solo acumulará más intereses sobre su deuda, sino también intereses sobre los intereses sobre su deuda. De esa manera, su equilibrio puede comenzar a crecer como una bola de nieve.

Por esa razón, siempre es mejor pagar más que el monto mínimo adeudado cada mes y reducir su saldo de la manera más agresiva posible. Si puede, el enfoque ideal es pagar su saldo en su totalidad cada mes y nunca debe ningún interés. Para reducir la deuda de su tarjeta de crédito y los cargos por intereses, considere usar efectivo para compras siempre que sea posible.

Formas Sencillas de Administrar la Deuda de su Tarjeta de Crédito

Si tiene problemas para administrar la deuda de su tarjeta de crédito, aquí hay algunas cosas que puede hacer para volver a encarrilarse.

Pague las Tarjetas de Crédito en Orden de Tasa de Interés

Si tiene saldos en más de una tarjeta de crédito, pague al menos el mínimo adeudado en cada una de ellas y luego aplique cualquier dinero adicional que pueda obtener hasta la tarjeta que tenga la tasa de interés más alta. Una vez que haya pagado, pase a la segunda tarjeta más cara, y así sucesivamente.

Evite Nuevas Deudas

Mientras trabaja para pagar la deuda pendiente de su tarjeta de crédito, es inteligente no asumir ninguna nueva deuda y meterse en un agujero más profundo. Algunas facturas pueden ser inevitables, pero este sería un buen momento para poner en espera las compras importantes que normalmente pagaría con una tarjeta de crédito.

Use Efectivo

Los estudios muestran que los consumidores gastan menos dinero cuando usan efectivo en lugar de tarjetas de crédito. Un estudio del MIT, por ejemplo, encontró que los estudiantes que usan tarjetas de crédito para comprar boletos para eventos deportivos probablemente gastarían hasta un 83% 2 más que si usaran efectivo.

Entonces, si desea trabajar para pagar los saldos de sus tarjetas de crédito, guarde sus tarjetas y, siempre que sea posible, use efectivo en su lugar. Pagar en efectivo también puede ser una buena prueba de la realidad.

¿Qué es Deadbeat?

Deadbeat es un término del argot para un usuario de tarjeta de crédito que paga su saldo en su totalidad y a tiempo todos los meses, evitando así la necesidad de pagar los intereses que se habrían acumulado en sus cuentas.

Un inactivo también se denomina «no reversible» o «transactor». Obtendrán este nombre despectivo por ser un cliente potencialmente menos rentable para una compañía de tarjetas de crédito que alguien que tiene un saldo de mes a mes.

Cómo Funciona Deadbeat

Al no llevar un saldo, un inactivo no incurrirá en ningún cargo por intereses y, al pagar a tiempo, no incurrirá en cargos por mora. Sin embargo, los denominados “vagos” en el mundo del crédito tampoco acumulan facturas que nunca pagan, por lo que no generan pérdidas significativas para las empresas de tarjetas de crédito como los que no pagan sus facturas.

Usualmente usado como un término despectivo, un vago en el mundo de las tarjetas de crédito es alguien que paga su saldo en su totalidad cada mes.
Los usuarios inactivos a menudo obtienen las recompensas de los programas de tarjetas de crédito sin tener que pagar altas tarifas o intereses debido a los pagos regulares y completos de sus tarjetas.
Las compañías de tarjetas de crédito ganan dinero con los inactivos (tarifas del 3%) que los comerciantes pagan en las compras.
Los deadbeats con tarjetas de crédito no generan pérdidas significativas para las compañías de tarjetas de crédito.
Los Deadbeats aún pueden generar ingresos para las empresas de tarjetas de crédito

¿Por qué una compañía de tarjetas de crédito querría un vago como cliente si no gana intereses o cargos por pagos atrasados?

Porque las compañías de tarjetas de crédito todavía ganan dinero con los vagos. Una forma de ganar dinero es que los comerciantes pagan alrededor del 3% de cada transacción con tarjeta de crédito en tarifas a la compañía de la tarjeta de crédito.

Consideraciones Especiales

Los clientes inactivos generalmente sienten que se adelantan al usar una tarjeta de crédito en lugar de efectivo o una tarjeta de débito. Usan tarjetas de crédito por la conveniencia y la protección al consumidor que ofrecen. También los usan durante el período de gracia que les permite mantener su efectivo en sus cuentas bancarias entre el momento en que cobran una compra y el momento en que vence la factura de la tarjeta de crédito.

Este período de gracia suele ser de unas tres semanas. Otra razón por la que los no revólveres o los inactivos como el uso de tarjetas de crédito son los programas de premios. Y debido a que los inactivos no tienen saldo y no pagan intereses, una tarjeta de recompensas que ofrece un reembolso del 1% al 5% en compras significa que un inactivo puede ganar dinero usando una tarjeta de crédito.

Tarjeta de Crédito Básica ¿Cómo Funcionan?

noviembre 14, 2020noviembre 6, 2020 por admin

Son esenciales para construir un historial crediticio, pero tenga cuidado con las trampas de la deuda. Obtener una tarjeta de crédito es una especie de rito de iniciación. No hay nada que te haga sentir más adulto que escarbar en tu billetera y sacar un trozo de plástico con tu propio nombre.

Pero más allá de un momento fugaz de logro, ¿es realmente una buena idea abrir una cuenta? Eso depende de cómo la use y si la tarjeta que obtiene se adapta a sus necesidades particulares. Como muchos consumidores han aprendido por las malas, es una decisión que puede tener consecuencias a largo plazo.

Por otro lado, si lo maneja bien, es un paso importante para comenzar a construir un buen historial crediticio que eventualmente lo calificará para obtener las mejores tasas en préstamos para automóviles, hipotecas y muchas otras herramientas financieras que necesitará en el futuro. Antes de registrarse, asegúrese de comprender en qué se está metiendo.

¿Qué es una Tarjeta de Crédito?

Una tarjeta de crédito es una tarjeta física que se puede utilizar para realizar compras, pagar facturas o según la tarjeta, retirar efectivo. La forma más sencilla de pensar en una tarjeta de crédito es como un tipo de préstamo a corto plazo. Cuando abre una cuenta de tarjeta de crédito, su compañía de tarjeta de crédito le otorga un límite de crédito establecido.

Básicamente, se trata de una cantidad de dinero que la compañía de la tarjeta de crédito le permite utilizar para realizar compras o pagar facturas. Su crédito disponible se reduce a medida que carga cosas en la tarjeta. Luego, devuelve lo que gastó de su límite de crédito a la compañía de la tarjeta de crédito.

Las Ventajas de Abrir una Tarjeta de Crédito

Abrir una tarjeta de crédito significa tener acceso a una línea de crédito renovable del banco emisor. La cuenta viene con un límite de crédito predeterminado basado en la evaluación del emisor de su solvencia. Siempre que su saldo pendiente se mantenga dentro de ese límite, puede seguir acumulando cargos.

Tener esa opción de pago adicional en el bolsillo trasero tiene sus ventajas. Por un lado, tendrá una red de seguridad en caso de que se enfrente a una crisis presupuestaria a corto plazo. Si no tiene dinero en efectivo y su automóvil necesita un nuevo juego de frenos, simplemente puede abrir su billetera y cargarlo en su tarjeta.

Incluso si tiene muchos fondos en su cuenta de ahorros, usar una tarjeta puede ser una excelente manera de obtener recompensas. Algunos productos, como la tarjeta insignia de Discover, Discover it®, ofrecen beneficios de devolución de efectivo, generalmente como un porcentaje del monto que cobra. Y, por supuesto, las tarjetas que proporcionan millas aéreas en función de cómo gasta han sido durante mucho tiempo una opción popular entre los viajeros de larga distancia. En los últimos años, la cantidad de programas de recompensas se ha multiplicado, y los bancos ofrecen descuentos en todo, desde estadías en hoteles hasta productos de la NFL.

Si incurres en gastos ocasionales relacionados con el trabajo y no tienes una tarjeta emitida por la empresa, tener una tarjeta dedicada para esos gastos puede ser una bendición. Hace que el mantenimiento de registros sea mucho más fácil y no tendrá que indagar en sus fondos personales para, por ejemplo, reservar un vuelo a otra ciudad para una reunión. Además, puede conservar las recompensas que acumule en su tarjeta personal.

Otra razón más para abrir su primera tarjeta es comenzar a construir un historial crediticio. Sin un historial para continuar, se lo verá como un riesgo mayor cuando llegue el momento de obtener un préstamo para el automóvil o la vivienda.

Las tarjetas de crédito reportan su historial de pagos a las agencias de crédito cada mes. Si puede cumplir con sus fechas de vencimiento de manera constante, puede hacer maravillas con su puntaje crediticio. Lo hará aún mejor si mantiene la utilización de su crédito (el tamaño de su saldo en relación con su límite de crédito) bastante bajo. Una tasa de utilización de menos del 30% para cada cuenta se considera ideal. La duración de su historial crediticio tiene una relación directa con su puntaje crediticio. Cuanto más tiempo conserve una cuenta, mejor será para su puntuación.

¿Cómo Solicitar una Tarjeta de Crédito?

Las empresas de tarjetas de crédito facilitan la solicitud de tarjetas de crédito en línea. Solicitar una tarjeta de crédito por primera vez puede ser un poco intimidante si no está seguro de qué hacer. En realidad, solicitar tarjetas de crédito es más fácil de lo que piensa. Saber qué pasos tomar y qué esperar puede facilitar el proceso de presentación de su primera solicitud de tarjeta de crédito.

Consejos Clave Para Solicitar una Tarjeta de Crédito

Muchas compañías de tarjetas de crédito le permiten presentar su solicitud en línea, con decisiones crediticias casi instantáneas.
Solicitar una tarjeta de crédito puede afectar su puntaje crediticio si requiere una gran revisión de su historial crediticio.
Los puntajes de crédito son uno de los factores más importantes en las decisiones de aprobación de tarjetas de crédito.

Si se le niega una tarjeta de crédito, puede pedirle a la compañía de la tarjeta que lo reconsidere.
Convertirse en un usuario autorizado o solicitar una tarjeta de crédito conjunta también puede ayudarlo a generar crédito.

Verifique su Informe de Crédito y Puntajes

Antes de solicitar una tarjeta de crédito, es útil saber qué buscan las compañías de tarjetas de crédito de los solicitantes. Si bien las compañías de tarjetas de crédito consideran cosas como sus ingresos y el pago mensual de la vivienda, sus puntajes crediticios tienden a tener más peso en las decisiones crediticias.

Verificar su puntaje de crédito antes de presentar la solicitud puede ayudarlo a evaluar las tarjetas para las que tiene más posibilidades de ser aprobado. Por ejemplo, algunas compañías de tarjetas de crédito designan qué tarjetas están diseñadas para personas con crédito justo, bueno o excelente. Los puntajes de crédito se basan en cosas como el historial de pagos, el uso del crédito, la antigüedad del crédito y la frecuencia con la que solicita un nuevo crédito. Esa información proviene de su informe crediticio.

Al revisar sus informes de crédito, busque de cerca errores o inexactitudes que puedan afectar su puntaje. Si encuentra un error, puede disputarlo con la agencia de crédito que está reportando la información.

Decida qué Tarjeta Solicitar

El siguiente paso para solicitar una tarjeta de crédito es elegir la tarjeta que desea solicitar. Aquí es donde deberá investigar un poco para comparar varias opciones de tarjetas. Al comparar tarjetas, considere cómo planea usarlas y haga las preguntas correctas. Por ejemplo:

¿Lo usará para compras diarias o viajes?
¿Planea mantener un saldo mes a mes o pagar la totalidad?
¿Está interesado en obtener recompensas por compras?
¿Le importaría pagar una tarifa anual?
¿Está buscando una APR promocional en compras o transferencias de saldo?
¿Qué otros beneficios o características de la tarjeta le interesan?

Complete la Solicitud de Tarjeta

Solicitar una tarjeta de crédito puede ser tan simple como ir al sitio web de la compañía de la tarjeta de crédito y completar la solicitud. Muchos emisores de tarjetas pueden ofrecer una decisión de aprobación minutos después de la solicitud. Al completar una solicitud de tarjeta de crédito, hay cierta información que el emisor de la tarjeta puede solicitar. Estos incluyen:

Tu nombre
Fecha de nacimiento
Número de seguridad social
Nombre de soltera de la madre
Pago mensual de la vivienda y si es propietario o alquilado
Estado de Empleo
Ingresos
Información de contacto, incluido el número de teléfono, la dirección y el correo electrónico

Las compañías de tarjetas de crédito usan su número de seguro social para verificar su crédito, lo que generalmente significa una investigación difícil. Las consultas rigurosas pueden recortar algunos puntos de su puntaje crediticio, por lo que es mejor limitar la cantidad de tarjetas de crédito que solicita para minimizar el impacto.

Una vez que envíe su solicitud, la compañía de la tarjeta de crédito revisará sus datos y la aprobará o rechazará. Si lo aprueban, solo tendrá que esperar a que se envíe su tarjeta física. La compañía de su tarjeta de crédito puede informarle de inmediato cuál es su límite de crédito para su nueva tarjeta y / o darle un número de tarjeta digital que puede usar temporalmente para realizar compras en línea.

¿Cómo Funcionan las Tarjetas de Crédito?

Las tarjetas de crédito pueden ayudarlo a generar crédito al mismo tiempo que ofrecen conveniencia. Cuando necesite realizar una compra o pagar una factura, las tarjetas de crédito pueden ofrecer tanto conveniencia como el potencial de ahorrar dinero si está recuperando parte de lo que gasta en recompensas. Al mismo tiempo, también puede usar tarjetas de crédito para construir un historial crediticio a través de hábitos financieros saludables. Si es nuevo en el uso del crédito, hay algunos datos importantes sobre tarjetas de crédito que debe conocer.

Consejos Clave de Cómo Funcionan las Tarjetas de Crédito

Las tarjetas de crédito tienen un límite de crédito con el que puede realizar compras. luego reembolsar en una fecha posterior.
Tener un saldo en una tarjeta de crédito puede generar cargos por intereses.
Es importante leer atentamente la letra pequeña de las ofertas promocionales de tarjetas de crédito.
Algunas tarjetas de crédito le permiten obtener recompensas por compras en forma de puntos, millas o reembolso en efectivo.

Funcionamiento de las Tarjetas de Crédito

Las tarjetas de crédito se pueden utilizar para realizar compras en línea o en tiendas y pagar facturas. Cuando usa una tarjeta de crédito para cualquiera de los dos, los detalles de su tarjeta se envían al banco del comerciante. Luego, el banco obtiene la autorización de la red de tarjetas de crédito para procesar la transacción. El emisor de su tarjeta tiene que verificar su información y aprobar o rechazar la transacción.

Si se aprueba la transacción, el pago se realiza al comerciante y el crédito disponible de su tarjeta se reduce por el monto de la transacción. Al final de su ciclo de facturación, el emisor de su tarjeta le enviará un estado de cuenta que muestra todas las transacciones de ese mes, su saldo anterior y nuevo saldo, su pago mínimo adeudado y su fecha de vencimiento.

El período de gracia es el período de tiempo entre la fecha de una compra en su tarjeta y la fecha de vencimiento que figura en su estado de cuenta. Durante este período, si paga su factura en su totalidad antes de la fecha de vencimiento, no se acumulan cargos por intereses.

Pero si mantiene un saldo mes a mes, el emisor de su tarjeta puede cobrarle intereses. La tasa de porcentaje anual o APR de su tarjeta de crédito refleja el costo de mantener un saldo anualizado. Su APR incluye tanto su tasa de interés como otros costos, como una tarifa anual si su tarjeta tiene una.

La mayoría de las tarjetas de crédito tienen una tasa de porcentaje anual variable que está vinculada a la tasa preferencial. Esto significa que la APR de su tarjeta puede cambiar con el tiempo, aunque la Ley CARD de 2009 establece pautas estrictas sobre cuándo las compañías de tarjetas de crédito pueden y no pueden aumentar su tasa. Llegar 60 días tarde en realizar los pagos a su tarjeta de crédito puede generar una APR de penalización, que puede acercarse al rango del 30%.

Lo que Arriesga Cuando Abre una Tarjeta de Crédito

Por muy conveniente que sea tener una fuente adicional de fondos a su disposición, las tarjetas de crédito también conllevan riesgos potenciales importantes. La mayoría de las tarjetas son una forma de crédito sin garantía, lo que significa que su deuda no está respaldada por ningún tipo de garantía. Debido a que los emisores de tarjetas no pueden recuperar sus gastos si usted no paga su saldo, tienden a cobrar tasas de interés más altas que otros préstamos.

Eso no importa mucho si paga regularmente el saldo completo a partir de la fecha de vencimiento. En ese caso, no pagará ni un centavo de interés. Sin embargo, a partir de su fecha de vencimiento, el banco comenzará a evaluar los cargos financieros en función del saldo que haya transferido.

Consejos Clave Sobre las Tarjetas de Crédito

Las tarjetas de crédito pueden ayudarlo a mejorar su puntaje crediticio, pero solo si las usa de manera responsable.
Su historial de pagos y el monto del préstamo son los dos factores más importantes en su puntaje crediticio.
Las tarjetas de crédito aseguradas son una opción para los prestatarios con un historial crediticio deficiente.

A partir de 2018, la tasa de interés promedio de las tarjetas fue de casi el 16.8%, según el Banco de la Reserva Federal de St. Louis. Sin embargo, los prestatarios más jóvenes con un historial crediticio limitado y aquellos con marcas negras en su informe a menudo pagarán más del 20%.

El resultado es que podría estar pagando mucho dinero a su banco emisor solo en cargos financieros. Supongamos que tiene un saldo diario promedio de $ 3,000 y tiene una tasa de porcentaje anual (APR) del 20% en su tarjeta. Se le cobrará $ 600 solo en intereses cada año.

Puntaje de Crédito ¿Qué es y Cómo Funciona?

noviembre 14, 2020noviembre 6, 2020 por admin

¿Qué es el Puntaje de Crédito?

El Puntaje de Crédito es un número entre 300 y 850 que representa la solvencia de un consumidor. Cuanto más alta sea la puntuación, mejor considerará el prestatario a los prestamistas potenciales. Un puntaje crediticio se basa en el historial crediticio: número de cuentas abiertas, niveles totales de deuda, historial de pagos y otros factores. Los prestamistas utilizan los puntajes crediticios para evaluar la probabilidad de que una persona reembolse los préstamos de manera oportuna.

CONSEJOS CLAVE SOBRE EL PUNTAJE DE CRÉDITO

Un puntaje de crédito juega un papel clave en la decisión de un prestamista de ofrecer crédito.
Muchas instituciones financieras utilizan el sistema de puntuación FICO. Los factores considerados en la calificación crediticia incluyen el historial de pagos, los tipos de préstamos, la duración del historial crediticio y la deuda total de una persona.

Una métrica que se utiliza para calcular una puntuación de crédito es la utilización del crédito o el porcentaje de crédito disponible que se utiliza actualmente. No siempre es recomendable cerrar una cuenta de crédito que no se esté utilizando, ya que hacerlo puede reducir la calificación crediticia de una persona.

El modelo de puntaje crediticio fue creado por Fair Isaac Corporation, también conocido como FICO, y es utilizado por instituciones financieras.5 Si bien existen otros sistemas de puntaje crediticio, el puntaje FICO es, con mucho, el más comúnmente utilizado. Hay varias formas de mejorar la puntuación de una persona, incluido el pago de préstamos a tiempo y mantener la deuda baja.

Cómo Funciona el Puntaje de Crédito

Un puntaje de crédito puede afectar significativamente su vida financiera. Desempeña un papel clave en la decisión de un prestamista de ofrecerle crédito. Las personas con puntajes de crédito por debajo de 640, por ejemplo, generalmente se consideran prestatarios de alto riesgo. Las instituciones crediticias a menudo cobran intereses sobre las hipotecas de alto riesgo a una tasa más alta que una hipoteca convencional para compensarse por asumir un mayor riesgo. También pueden requerir un plazo de pago más corto o un co-firmante para los prestatarios con un puntaje crediticio bajo.

Por el contrario, un puntaje de crédito de 700 o superior generalmente se considera bueno y puede resultar en que un prestatario reciba una tasa de interés más baja, lo que da como resultado que pague menos dinero en intereses durante la vigencia del préstamo. Las puntuaciones superiores a 800 se consideran excelentes. Si bien cada acreedor define sus propios rangos de puntajes crediticios, a menudo se usa el rango promedio de puntaje FICO: 6

Rangos de Puntaje de Crédito

Su puntaje de crédito, un análisis estadístico de su solvencia, afecta directamente cuánto o cuánto podría pagar por las líneas de crédito que obtenga.

Excelente: 800 a 850
Muy bueno: 740 a 799
Bueno: 670 a 739
Regular: 580 a 669
Deficiente: 300 a 579

El puntaje crediticio de una persona también puede determinar el monto de un depósito inicial requerido para obtener un teléfono inteligente, servicio de cable o servicios públicos, o para alquilar un apartamento. Y los prestamistas revisan con frecuencia las puntuaciones de los prestatarios, especialmente cuando deciden si cambiar una tasa de interés o un límite de crédito en una tarjeta de crédito.

Factores de Puntaje de Crédito: Cómo se Calcula su Puntaje

Hay tres agencias principales de informes crediticios en los Estados Unidos (Experian, Equifax y Transunion), que informan, actualizan y almacenan los historiales crediticios de los consumidores. Si bien puede haber diferencias en la información recopilada por los tres burós de crédito, hay cinco factores principales que se evalúan al calcular un puntaje crediticio:

Historial de pagos
Monto total adeudado
Duración del historial crediticio
Tipos de crédito
Nuevo crédito

El historial de pagos representa el 35% de un puntaje crediticio y muestra si una persona paga sus obligaciones a tiempo. El monto total adeudado cuenta como 30% y tiene en cuenta el porcentaje de crédito disponible para una persona que se está utilizando actualmente, lo que se conoce como utilización de crédito. La duración del historial crediticio representa un 15%, y los historiales crediticios más largos se consideran menos riesgosos, ya que hay más datos para determinar el historial de pagos.

El tipo de crédito utilizado cuenta para el 10% del puntaje de crédito y muestra si una persona tiene una combinación de crédito a plazos, como préstamos para automóviles o préstamos hipotecarios, y crédito renovable, como tarjetas de crédito. El crédito nuevo también cuenta como un 10% y tiene en cuenta cuántas cuentas nuevas tiene una persona, cuántas cuentas nuevas ha solicitado recientemente, qué resulta en consultas de crédito y cuándo se abrió la cuenta más reciente.

¿Demasiadas Tarjetas de Crédito Pueden Dañar su Puntaje de Crédito?

Las tarjetas de crédito son excelentes herramientas financieras de conveniencia y seguridad. Son útiles cuando no tiene efectivo a mano o no quiere llevar efectivo al hacer compras. También pueden resultar muy útiles a la hora de realizar grandes compras, como televisores nuevos o electrodomésticos grandes.

Son especialmente convenientes cuando viaja y pueden brindarle una serie de protecciones relacionadas con viajes, como cobertura de fraude de responsabilidad cero, reemplazo de tarjeta perdida / robada y seguro de alquiler de automóvil, sin mencionar las oportunidades de ganar recompensas. ¿Pero puede tener demasiadas tarjetas de crédito? La sabiduría financiera popular dice que tener demasiado plástico a su nombre puede dañar su puntaje crediticio. Esto inmediatamente plantea la pregunta: ¿cuántas tarjetas de crédito son «demasiadas»?

Hay varios factores diferentes que pueden ayudarlo a determinar la cantidad de tarjetas de crédito adecuada para usted. Algunas personas sienten que una pequeña cantidad de tarjetas, de una a tres, es suficiente, mientras que otras terminan abriendo varias tarjetas con el tiempo al responder a las nuevas ofertas de incentivos que les llegan por correo o en línea. Pero en realidad, la forma en que los administra y las circunstancias en las que los obtiene es más importante que cuántas tarjetas de crédito tiene.

Dicho esto, puede tener sentido mantener una tarjeta principal para usarla para la mayoría de los gastos y tal vez una o dos como respaldo o para fines especializados (como usar para una categoría de gasto en particular que se recompensa con puntos de bonificación o devolución de efectivo con una determinada tarjeta). También es importante tener en cuenta que tener demasiadas líneas de crédito abiertas en relación con sus ingresos, incluso si no se utilizan, puede hacer que los prestamistas los vean potencialmente riesgosos y degradar su puntaje crediticio.

CONSEJOS CLAVE

Tener demasiadas líneas de crédito pendientes, incluso si no se utilizan, puede perjudicar los puntajes crediticios al hacer que los prestamistas los vean potencialmente más riesgosos.
Tener varias cuentas activas puede dificultar el control de los gastos y realizar un seguimiento de las fechas de vencimiento de los pagos. La utilización del crédito más allá del 30% de las líneas de crédito de las tarjetas y los pagos atrasados pueden reducir significativamente las calificaciones crediticias.
El cierre de cuentas más antiguas puede reducir su antigüedad promedio de crédito y afectar su puntaje.
En algunos casos, puede mejorar su puntaje abriendo nuevas tarjetas de crédito si las nuevas líneas de crédito reducen su índice de utilización general.

Si tiene muchas tarjetas de crédito y desea cerrar algunas que no usa, cerrar tarjetas de crédito puede reducir su puntaje

En lugar de cerrarlos, recoja las tarjetas que no utilice. Guárdelos en un lugar seguro en sobres etiquetados separados. Conéctese para acceder y verificar cada una de sus tarjetas. Para cada uno, asegúrese de que no haya saldo y que su dirección, dirección de correo electrónico y otra información de contacto sean correctas. También asegúrese de no tener configurado el pago automático en ninguno de ellos.

En la sección donde puede recibir alertas, asegúrese de tener allí su dirección de correo electrónico o teléfono. Asegúrese de verificar periódicamente que no se produzcan actividades fraudulentas en ellos, ya que no los utilizará. Fíjese un recordatorio para revisarlos todos cada seis meses o cada año para asegurarse de que no haya habido cargos en ellos y que no haya sucedido nada inusual.

Cuántas Tarjetas Llevar

La cantidad de tarjetas de crédito que tiene y cómo las usa pueden tener un impacto directo en su puntaje crediticio. Si es un usuario novato de tarjetas de crédito, concéntrese en crear un historial crediticio con una o dos tarjetas y liquidar su saldo en su totalidad cada mes.

También puede tener sentido agregar tarjetas de crédito para fines específicos, como un buen programa de recompensas o para obtener mejores beneficios relacionados con los viajes, siempre que se agreguen gradualmente con el tiempo en lugar de hacerlo todo a la vez. Si ha usado tarjetas de crédito durante varios años, puede tener sentido agregar una tarjeta si tiene una tasa de interés significativamente más baja que podría ahorrarle dinero si planea mantener un nuevo saldo.

Cómo Mejorar su Puntaje de Crediticio

Cuando la información se actualiza en el informe crediticio de un prestatario, su puntaje crediticio cambia y puede subir o bajar según la nueva información. Aquí hay algunas formas en que un consumidor puede mejorar su puntaje crediticio:

Pague sus facturas a tiempo: Se requieren seis meses de pagos a tiempo para ver una diferencia notable en su puntaje.
Aumente su línea de crédito: si tiene cuentas de tarjetas de crédito, llame y pregunte sobre un aumento de crédito. Si su cuenta está al día, se le debe otorgar un aumento en su límite de crédito.
Trabaje con una de las mejores empresas de reparación de crédito: si no tiene tiempo para mejorar su puntaje de crédito, las empresas de reparación de crédito negociarán con sus acreedores y las tres agencias de crédito en su nombre, a cambio de una tarifa mensual.

Es importante no gastar esta cantidad para mantener una tasa de utilización de crédito más baja.
No cierre la cuenta de una tarjeta de crédito: si no está usando una determinada tarjeta de crédito, es mejor dejar de usarla en lugar de cerrar la cuenta. Dependiendo de la edad y el límite de crédito de una tarjeta, puede afectar su puntaje de crédito si cierra la cuenta. Digamos, por ejemplo, que tiene una deuda de $ 1,000 y un límite de crédito de $ 5,000 dividido en partes iguales entre dos tarjetas. Tal como está la cuenta, su tasa de utilización de crédito es del 20%, lo cual es bueno. Sin embargo, cerrar una de las tarjetas pondría su tasa de utilización de crédito en 40%, lo que afectaría negativamente su puntaje.

Línea de fondo

Su puntaje de crédito es un número que puede costarle o ahorrarle mucho dinero durante su vida. Un puntaje excelente puede generar tasas de interés más bajas, lo que significa que pagará menos por cualquier línea de crédito que obtenga. Pero depende de usted, el prestatario, asegurarse de que su crédito se mantenga sólido para que pueda tener acceso a más oportunidades de pedir prestado si lo necesita.

Rangos de Puntaje de Crédito ¿Qué Significan?

noviembre 14, 2020noviembre 6, 2020 por admin

Calculado con una fórmula basada en variables que incluyen el historial de pagos, la cantidad de cuentas y los montos adeudados; su puntaje de crédito puede afectar la tasa de interés que paga a un prestamista e incluso marcar la diferencia entre la aprobación o el rechazo de un préstamo. A continuación, se incluyen algunos conceptos básicos sobre la puntuación de crédito y lo que significan los distintos rangos de puntuación de crédito para su futuro de préstamo.

CONSEJOS CLAVE SOBRE LOS RANGOS DE PUNTAJE DE CRÉDITO

El puntaje de crédito se calcula mediante una fórmula que considera factores como el historial de pagos, los niveles generales de deuda y la cantidad de cuentas de crédito que la persona tiene abiertas. Los puntajes pueden determinar el interés que se paga por los préstamos y también ser un factor decisivo sobre si se aprueba o rechaza una solicitud de crédito.

Un puntaje entre 750 y 850 sugiere que el individuo ha sido constantemente responsable; mientras que los puntajes entre 700 y 750 se consideran por encima del promedio. Las personas con puntajes de crédito bajos, por debajo de 600; pueden tomar medidas como realizar pagos a tiempo, reducir los niveles de deuda y mantener un saldo cero en las cuentas de crédito no utilizadas. Si aún no ha establecido un crédito; es posible que desee hablar con los prestamistas sobre los requisitos para abrir cuentas y luego establecer un historial de pagos positivo.

Conceptos Básicos de los Rangos de Puntaje de Crédito

Su puntaje de crédito es un número que representa el riesgo que asume un prestamista cuando solicita un préstamo. Un puntaje FICO es una medida bien conocida creada por Fair Isaac Corporation y utilizada por agencias de crédito para indicar el riesgo de un prestatario. Otro puntaje crediticio es el VantageScore, que se desarrolló a través de una asociación entre tres agencias de informes crediticios: Equifax, Transunion y Experian.

El cálculo de su puntaje crediticio representa su riesgo crediticio en un momento determinado, según la información que se encuentra en su informe crediticio. Tanto FICO como VantageScore varían de 300 a 850, aunque la forma en que cada uno analiza sus puntajes en diferentes clasificaciones varía. Sin embargo, en ambos casos, cuanto mayor sea el puntaje crediticio, menor será el riesgo para el prestamista. Las puntuaciones FICO se utilizarán para los fines de este artículo.

Rangos de Puntaje de Crédito Excepcional: 800 a 850

Los consumidores con un puntaje de crédito en el rango de 720 a 850 se consideran consistentemente responsables cuando se trata de administrar sus préstamos y son los principales candidatos para calificar para las tasas de interés más bajas. Sin embargo, los mejores puntajes están en el rango de 800 a 850. Las personas con este puntaje tienen un largo historial sin pagos atrasados, así como saldos bajos en tarjetas de crédito.

Los consumidores con excelentes puntajes crediticios pueden recibir tasas de interés más bajas en hipotecas, tarjetas de crédito, préstamos y líneas de crédito porque se considera que tienen un riesgo bajo de incumplir sus acuerdos. Tener un puntaje de crédito excelente es particularmente útil para calificar para un préstamo personal, ya que generalmente compensa con creces la falta de garantía.

Muy Buen Puntaje de Crédito: 740 a 799

Un puntaje de crédito entre 740 y 799 indica que un consumidor generalmente es financieramente responsable cuando se trata de la administración del dinero y el crédito. La mayoría de sus pagos, incluidos préstamos, tarjetas de crédito, servicios públicos y pagos de alquiler, se realizan a tiempo. Los saldos de las tarjetas de crédito son relativamente bajos en comparación con los límites de sus cuentas de crédito.

Buen Puntaje Crediticio: 670 a 739

Tener un puntaje de crédito entre 670 y 739 coloca a un prestatario cerca o ligeramente por encima del promedio de los consumidores de EE. UU., Ya que el puntaje FICO promedio nacional es 704 en septiembre de 2018. Si bien aún pueden obtener tasas de interés competitivas, es poco probable que obtengan las tasas ideales de aquellos en las dos categorías más altas; y puede ser más difícil para ellos calificar para algunos tipos de crédito. Por ejemplo, si un prestatario está buscando un préstamo sin garantía con este puntaje; es vital que compare precios para encontrar las opciones que mejor se adapten a sus necesidades con la menor cantidad de inconvenientes.

Puntaje de Crédito Justo: 580 a 669

Se cree que los prestatarios con puntajes de crédito que oscilan entre 580 y 669 se encuentran en la categoría «regular» o «promedio». Es posible que tengan algunos defectos en su historial crediticio, pero no hay morosidades importantes. Todavía es probable que los prestamistas les otorguen crédito, pero no a tasas muy competitivas. Incluso si sus opciones son limitadas, los préstamos que necesitan financiamiento pueden encontrar opciones sólidas para préstamos personales.

Puntuación Crediticia Baja: Menos de 580

Una persona con una puntuación entre 300 y 579 tiene un historial crediticio significativamente dañado. Esto puede ser el resultado de múltiples incumplimientos en diferentes productos crediticios de varios prestamistas diferentes.

Sin embargo, una mala puntuación también puede ser el resultado de una quiebra, que permanecerá en un historial crediticio hasta por 10 años. Los prestatarios con puntajes de crédito que se encuentran en este rango tienen muy pocas posibilidades de obtener un nuevo crédito. Si su puntaje cae en este rango, hable con un profesional financiero sobre los pasos a seguir para reparar su crédito.

Además, siempre que pueda pagar una tarifa mensual; una de las mejores empresas de reparación de crédito puede conseguir que se eliminen las marcas negativas en su puntaje de crédito. Si intenta obtener un préstamo sin garantía con este puntaje, asegúrese de comparar todos los prestamistas que está considerando para determinar.