Economía y Finanzas

Sabemos que cuanto antes aprenda los conceptos básicos de cómo funciona el dinero, más confianza y éxito tendrá con sus finanzas en el futuro. Nunca es demasiado tarde para comenzar a aprender, pero vale la pena tener una ventaja. Los primeros pasos en el mundo del dinero comienzan con la educación. Con esta guía tendrás un conocimiento importante y aumentará tu educación financiera.

Los conceptos básicos de la banca, la elaboración de presupuestos, el ahorro, el crédito, la deuda y la inversión son los pilares que sustentan la mayoría de las decisiones financieras que tomaremos en nuestras vidas. 

Introducción a las cuentas bancarias

Las cuentas bancarias suelen ser la primera cuenta financiera que abre y son necesarias para compras importantes y eventos de la vida. Aquí hay un desglose de las cuentas bancarias que debe abrir y por qué son el primer paso para crear un futuro financiero estable.

¿Por qué necesito una cuenta bancaria?

Si bien la mayoría de los estadounidenses tienen cuentas bancarias, el 6.5% de los hogares en los Estados Unidos todavía no tienen cuentas. ¿Por qué es tan importante abrir una cuenta bancaria?

• Son más seguros que tener efectivo. 
• Los activos mantenidos en un banco son más difíciles de robar y, en los Estados Unidos, están asegurados por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC). Eso significa que siempre tendrá acceso a su efectivo, incluso si cada cliente decide retirar su dinero al mismo tiempo.
  Muchas transacciones financieras requieren que tenga una cuenta bancaria, que incluyen:
• Usar una tarjeta de débito o crédito.
• Usar aplicaciones de pago como Venmo o PayPal.
• Escribir un cheque.
• Usando un cajero automático.
• Comprar o alquilar una casa.
• Recibir su cheque de pago de su empleador.
• Ganar intereses sobre su dinero.

Bancos en línea frente a bancos tradicionales

Cuando piensa en un banco, probablemente se imagina un edificio en su ciudad. A esto se le llama un banco «físico». Significa que el banco tiene un edificio físico. Muchos bancos tradicionales también le permiten abrir cuentas y administrar su dinero en línea. Algunos bancos solo están en línea y no tienen edificios físicos. Estos bancos suelen ofrecer los mismos servicios que los bancos tradicionales, además de la posibilidad de visitarlos en persona. 

¿Qué tipo de banco puedo utilizar?

Bancos minoristas : este es el tipo de banco más común con el que trabaja la mayoría de las personas. Los bancos minoristas son empresas con fines de lucro que ofrecen cuentas corrientes y de ahorro, préstamos, tarjetas de crédito y seguros. Los bancos minoristas pueden tener edificios físicos en persona que puede visitar o solo en línea. La mayoría ofrece ambos. La tecnología en línea de los bancos tiende a ser más avanzada y, a menudo, tienen más ubicaciones y cajeros automáticos en todo el país.

Uniones de crédito : Las uniones de crédito ofrecen cuentas corrientes y de ahorro, otorgan préstamos y ofrecen otros productos financieros, al igual que los bancos. Sin embargo, operan bajo la dirección de miembros electos de la junta. Las cooperativas de crédito tienden a tener tarifas más bajas y mejores tasas de interés en las cuentas de ahorro y préstamos. Las cooperativas de crédito a veces son conocidas por brindar un servicio al cliente más personalizado, aunque por lo general tienen muchas menos sucursales y cajeros automáticos.

¿Qué tipos de cuentas bancarias puedo abrir?

Hay tres tipos principales de cuentas bancarias que abre la persona promedio:

1. Cuenta de ahorros: una cuenta de ahorros es una cuenta de depósito que devenga intereses en un banco u otra institución financiera. Por lo general, pagan una pequeña tasa de interés y su seguridad y confiabilidad los convierten en una excelente opción para ahorrar el efectivo que desea que esté disponible para necesidades a corto plazo. Por lo general, tienen algunas limitaciones sobre la frecuencia con la que puede retirar dinero, pero generalmente son increíblemente flexibles, por lo que son ideales para crear un fondo de emergencia, ahorrar para una meta a corto plazo como comprar un automóvil o irse de vacaciones, o simplemente almacenar dinero extra que no necesita en su cuenta corriente.
2. Cuenta corriente: una cuenta corriente es también una cuenta de depósito en un banco u otra empresa financiera que le permite realizar depósitos y retiros. Las cuentas corrientes son muy líquidas, lo que significa que permiten numerosos depósitos y retiros por mes, a diferencia de las cuentas de ahorro o inversión menos líquidas, aunque devengan poco o ningún interés. El dinero se puede depositar en bancos y cajeros automáticos, mediante depósito directo u otra transferencia electrónica. Los titulares de cuentas pueden retirar fondos a través de bancos y cajeros automáticos, emitiendo cheques o utilizando tarjetas de débito emparejadas con sus cuentas.
3. Cuenta de ahorros de alto rendimiento: una cuenta de ahorros de alto rendimiento es otro tipo de cuenta de ahorros que generalmente paga intereses de 20 a 25 veces más que el promedio nacional de una cuenta de ahorros estándar. Es posible que pueda abrir una cuenta de ahorros de alto rendimiento en su banco actual, pero los bancos en línea tienden a tener las tasas más altas. La compensación para ganar más intereses sobre su dinero es que las cuentas de alto rendimiento tienden a requerir depósitos iniciales más grandes, saldos mínimos más grandes y más tarifas.

¿Qué es un fondo de emergencia?

Un fondo de emergencia no es un tipo específico de cuenta bancaria, pero puede ser cualquier fuente de efectivo que haya ahorrado para ayudarlo a afrontar dificultades financieras como perder su trabajo, facturas médicas o reparaciones del automóvil. Cómo trabajan ellos:

• La mayoría de la gente usa una cuenta de ahorros separada
• Deben cubrir de 3 a 6 meses de gastos.
• No saque dinero de su fondo de emergencia para gastos regulares

Introducción a las tarjetas de crédito

Los conoce como las tarjetas de plástico que (casi) todos llevan en sus billeteras. Las tarjetas de crédito son cuentas que le permiten pedir prestado dinero al emisor de la tarjeta de crédito y devolverlo con el tiempo. Por cada mes que no devuelva el dinero en su totalidad, deberá la cantidad que gastó, más los intereses, al emisor. Tenga en cuenta que algunas tarjetas de crédito requieren que las devuelva en su totalidad cada mes, aunque esto no es tan común.

¿Cuál es la diferencia entre tarjetas de crédito y débito?

Las tarjetas de débito sacan dinero directamente de su cuenta corriente. No puede pedir dinero prestado con tarjetas de débito, lo que significa que no puede gastar más efectivo del que tiene en el banco. Las tarjetas de crédito le permiten pedir dinero prestado y no sacar efectivo de su cuenta bancaria. Si bien esto puede ser útil para compras grandes e inesperadas, mantener un saldo (sin devolver el dinero que pidió prestado) todos los meses significa que deberá intereses al emisor de la tarjeta de crédito. Para el segundo trimestre de 2020, los estadounidenses debían $ 820 mil millones de dólares de deuda de tarjetas de crédito, así que tenga mucho cuidado al gastar más dinero del que tiene, ya que la deuda puede acumularse rápidamente y crecer como una bola de nieve con el tiempo. ³

¿Qué es APR?

APR significa tasa de porcentaje anual. Esta es la cantidad de interés que pagará al emisor de la tarjeta de crédito además de la cantidad de dinero que gastó en la tarjeta. Deberá prestar mucha atención a este número cuando solicite una tarjeta de crédito. Un número más alto puede costarle cientos o incluso miles de dólares si tiene un saldo grande a lo largo del tiempo. El APR promedio es de aproximadamente 20%, pero su tasa puede ser más alta si tiene mal crédito. Las tasas de interés también tienden a variar según el tipo de tarjeta de crédito.

¿Qué tarjeta de crédito debo elegir?

Los puntajes de crédito tienen un gran impacto en sus probabilidades de obtener la aprobación de una tarjeta de crédito. Comprender en qué rango se encuentra su puntaje puede ayudarlo a reducir las opciones al decidir qué tarjetas solicitar. Más allá de su puntaje crediticio, también deberá decidir qué beneficios se adaptan mejor a su estilo de vida y hábitos de gasto. Si nunca antes ha tenido una tarjeta de crédito, o si tiene mal crédito, es probable que deba solicitar una tarjeta de crédito asegurada  o una tarjeta de crédito subprime.

¿Cómo crear un presupuesto?

La creación de un presupuesto es una de las formas más simples y efectivas de controlar sus gastos, ahorros e inversiones. No puede comenzar o mejorar su salud financiera si no sabe a dónde va su dinero, así que comience a rastrear sus gastos en comparación con sus ingresos, luego establezca metas claras.

El presupuesto comienza con el seguimiento de la cantidad de dinero que recibe cada mes, menos la cantidad de dinero que gasta cada mes. Puede realizar un seguimiento de esto en una hoja de Excel, en papel o en una aplicación de presupuesto, depende de usted. Dondequiera que realice un seguimiento de su presupuesto, establezca claramente lo siguiente:

• Ingresos: enumere todas las fuentes de dinero que recibe en un mes, con la cantidad en dólares. Esto puede incluir cheques de pago, ingresos por inversiones, pensión alimenticia, acuerdos y más.
  Gastos: enumere todas las compras que realice en un mes, divididas en dos categorías: gastos fijos y gastos discrecionales. Si no recuerda dónde está gastando el dinero, revise sus estados de cuenta bancarios, de tarjetas de crédito y de cuentas de corretaje.
  Gastos fijos: Son las compras que debes realizar todos los meses, y cuyos montos no cambian (o cambian muy poco), y se consideran imprescindibles. Esto incluye pagos de alquiler / hipoteca, pagos de préstamos y servicios públicos.
• Gasto discrecional: estas son las compras no esenciales o variables que realiza en cosas como restaurantes, compras, viajes. Considérelos como «deseos» en lugar de necesidades».

Ahora que tiene una imagen clara del dinero que ingresa, el dinero que sale y el dinero ahorrado, puede identificar qué gastos puede reducir si es necesario. Reste la cantidad de gastos de su ingreso total, y esta es la cantidad de dinero que le queda al final del mes. Si aún no tiene uno, coloque su dinero extra en un fondo de emergencia para ahorrar de tres a seis meses en gastos en caso de pérdida del empleo u otra emergencia. No use este dinero para gastos discrecionales. La clave es mantenerlo seguro y cultivarlo para los momentos en que sus ingresos disminuyan o se detengan.

Cómo empezar a invertir 

Si está listo para comenzar a invertir, querrá aprender los conceptos básicos de dónde y cómo invertir su dinero. Decida en qué invierte y cuánto invierte al comprender los riesgos de los diferentes tipos de inversiones.

¿Qué es el mercado de valores?

El mercado de valores se refiere a la colección de mercados y bolsas donde se realiza la compra y venta de acciones. Los términos mercado de valores y bolsa de valores se usan indistintamente, y aunque se llama mercado de valores, otros valores financieros como  fondos cotizados en bolsa (ETF),  bonos corporativos  y derivados basados ​​en acciones, materias primas, divisas y bonos también se negocian en el mercado de valores. los mercados de valores. Existen múltiples lugares de negociación de acciones en los EE. UU. Las principales bolsas de valores en los EE. UU. Incluyen la  Bolsa de Valores de Nueva York (NYSE), Nasdaq y la  Bolsa de Opciones de la Junta de Chicago (CBOE).

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¿Cómo invierto?

Para comprar  acciones, debe utilizar un  corredor. Esta es una persona profesional o plataforma digital cuyo trabajo es manejar la transacción por usted. Para los nuevos inversores, hay tres categorías básicas de corredores para elegir:

1. Un  corredor de servicio completo, que administra sus transacciones de inversión y brinda asesoramiento por una tarifa.
2. Un  corredor en línea / de descuento, que ejecuta sus transacciones y brinda algunos consejos, dependiendo de cuánto haya invertido. Los ejemplos incluyen Fidelity, TD Ameritrade y Charles Schwab.
3. Un roboadvisor, que ejecuta sus operaciones y puede elegir inversiones por usted. Los ejemplos incluyen Betterment, Wealthfront y Schwab Intelligent Portfolios.

¿En qué debería invertir?

No hay una respuesta correcta para todos. Los valores que compre y la cantidad que compre dependen de la cantidad de dinero que se sienta cómodo usando y del riesgo que esté dispuesto a asumir. Estos son los valores más comunes para invertir, en orden descendente de riesgo:

Cepo:

Una acción (también conocida como «acciones» o «capital») es un tipo de inversión que significa propiedad de la empresa emisora. Esto le da derecho al accionista a esa proporción de los activos y ganancias de la corporación. Esencialmente, es como ser dueño de una pequeña parte de la empresa, sin embargo, si posee el 33% de las acciones de una empresa, es incorrecto afirmar que posee un tercio de esa empresa; en cambio, es correcto afirmar que posee el 100% de un tercio de las acciones de la empresa.

Los accionistas no pueden hacer lo que les plazca con una empresa o sus activos. Poseer acciones le otorga el derecho a votar en las juntas de accionistas, recibir dividendos (que son las ganancias de la empresa) si se distribuyen y cuando se distribuyen, y le otorga el derecho a vender sus acciones a otra persona. El precio de una acción fluctúa a lo largo del día, y puede depender de muchos factores, incluido el desempeño de la empresa, la economía nacional, la economía global, las noticias y más. Invertir en acciones puede considerarse riesgoso porque efectivamente está «poniendo todos los huevos en una canasta».

ETF :

Un fondo cotizado en bolsa (ETF) es un tipo de valor que implica una colección de valores, como acciones, que a menudo rastrea un índice subyacente, aunque pueden invertir en cualquier número de sectores industriales o utilizar varias estrategias. Piense en los ETF como un pastel que contiene muchos valores diferentes. Cuando compra acciones de un ETF, está comprando una porción del pastel, que contiene fragmentos de los valores en su interior.

Esto le permite comprar muchas acciones a la vez, con la facilidad de realizar una sola compra: el ETF. Los ETF son en muchos aspectos similares a los fondos mutuos; sin embargo, se cotizan en bolsas y las acciones de ETF se negocian a lo largo del día al igual que las acciones ordinarias. Invertir en ETF se considera menos riesgoso que invertir en acciones porque hay muchos valores dentro del ETF. Si algunos pierden valor, otros pueden mantenerlo o aumentarlo.

Los Fondos de Inversión:

Un fondo mutuo es un tipo de inversión que consiste en una cartera de acciones, bonos u otros valores. Los fondos mutuos brindan a los inversionistas pequeños o individuales acceso a carteras diversificadas y administradas profesionalmente a un precio bajo. Hay varias categorías que representan los tipos de valores en los que invierten, sus objetivos de inversión y el tipo de rendimiento que buscan. Los fondos mutuos cobran tarifas anuales, llamadas proporciones de gastos y, en algunos casos, comisiones. La mayoría de los planes de jubilación patrocinados por empleadores invierten en fondos mutuos. Invertir en una acción de un fondo mutuo es diferente a invertir en acciones. 

A diferencia de las acciones, las acciones de fondos mutuos no otorgan a sus tenedores ningún derecho de voto y representan inversiones en muchas acciones diferentes (u otros valores) en lugar de una sola participación. A diferencia de las acciones o ETF que se negocian a lo largo del día, muchos reembolsos de fondos mutuos tienen lugar solo al final de cada día de negociación. Al igual que los ETF, invertir en fondos mutuos se considera menos riesgoso que las acciones porque muchos valores están contenidos dentro del fondo mutuo, lo que distribuye el riesgo entre varias empresas.

Cautiverio:

Los bonos son emitidos por empresas, municipios, estados y gobiernos soberanos para financiar proyectos y operaciones. Cuando un inversor compra un bono, en realidad está prestando su dinero al emisor del bono, con la promesa de reembolso, con intereses. La tasa de cupón de un bono es la tasa de interés que ganará el inversor. Un bono se conoce como un instrumento de renta fija, ya que los bonos pagaban tradicionalmente una tasa de interés fija (cupón) a los inversores. 

Los precios de los bonos están inversamente correlacionados con las tasas de interés: cuando las tasas suben, los precios de los bonos caen y viceversa. Los bonos tienen fechas de vencimiento en las que el monto del principal debe reembolsarse en su totalidad o se corre el riesgo de incumplimiento. Se califican según la probabilidad de que el emisor le devuelva el dinero. 

En el caso de los bonos con calificaciones más altas, conocidos como bonos de grado de inversión, se consideran inversiones más seguras y estables. Dichas ofertas están vinculadas a corporaciones que cotizan en bolsa y entidades gubernamentales que cuentan con perspectivas positivas. Los bonos de grado de inversión contienen calificaciones de «AAA» a «BBB-» de Standard and Poor’s, y calificaciones de «Aaa» a «Baa3» de Moody’s.Los bonos de grado de inversión generalmente ven aumentar el rendimiento de los bonos a medida que disminuyen las calificaciones. Los bonos del Tesoro de EE. UU. Son los valores de bonos con calificación AAA más comunes.

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Los estados financieros informados de los bancos son algo diferentes de la mayoría de las empresas que analizan los inversores. Por ejemplo, no hay cuentas por cobrar o inventario para medir si las ventas están subiendo o bajando. Además de eso, hay varias características únicas de los estados financieros bancarios que incluyen cómo se presentan el balance y el estado de resultados. Sin embargo, una vez que los inversores tienen una comprensión sólida de cómo los bancos obtienen ingresos y cómo analizar qué impulsa esos ingresos; los estados financieros bancarios son relativamente fáciles de comprender. 

Estados Financieros. Cómo Ganan Dinero los Bancos

Los bancos reciben depósitos de consumidores y empresas y pagan intereses en algunas de las cuentas. A su vez, los bancos toman los depósitos e invierten esos fondos en valores o prestan a empresas y consumidores. Dado que los bancos reciben intereses sobre sus préstamos, sus ganancias se derivan del diferencial entre la tasa que pagan por los depósitos y la tasa que ganan o reciben de los prestatarios. Los bancos también obtienen ingresos por intereses al invertir su efectivo en valores a corto plazo como los bonos del Tesoro de EE.UU.

Sin embargo, los bancos también obtienen ingresos de los ingresos por comisiones que cobran por sus productos y servicios; que incluyen asesoramiento sobre gestión de patrimonio, comisiones por cuentas corrientes, comisiones por sobregiros, comisiones por cajeros automáticos, intereses y comisiones sobre tarjetas de crédito.

El negocio principal de un banco es administrar el diferencial entre los depósitos que paga a los consumidores y la tasa que recibe de sus préstamos. En otras palabras, cuando el interés que gana un banco por los préstamos es mayor que el interés que paga por los depósitos, genera ingresos por el diferencial de la tasa de interés. El tamaño de este diferencial es un determinante importante de la ganancia generada por un banco. Aunque no profundizaremos en cómo se determinan las tasas en el mercado, varios factores impulsan las tasas; incluida la política monetaria establecida por el Banco de la Reserva Federal y los rendimientos de los bonos del Tesoro de EE.UU. A continuación, veremos un ejemplo de cómo se ve el diferencial de la tasa de interés para un banco grande.

Estados Financieros del Bank of America Corporation (BAC)

La siguiente tabla une la información del balance general y los estados financieros de Bank of America. La cuál muestra el rendimiento generado por los activos generados y los intereses pagados a los clientes sobre los depósitos que devengan intereses. La mayoría de los bancos proporcionan este tipo de tabla en su estado de cuenta anual de 10K. 

• A continuación podemos ver (en verde) el interés o rendimiento que obtuvo BofA de sus inversiones y préstamos en 2017.
• La parte inferior de la tabla (en rojo) muestra el gasto por intereses y la tasa de interés pagada a los depositantes en sus cuentas que devengan intereses.

Puede parecer contradictorio que los depósitos estén en rojo y los préstamos en verde. Sin embargo, para un banco, un depósito es un pasivo en su balance, mientras que los préstamos son activos porque el banco paga intereses a los depositantes, pero obtiene ingresos por intereses de los préstamos. En otras palabras, cuando su banco local le otorga una hipoteca, usted está pagando el interés bancario y el capital durante la vigencia del préstamo. Sus pagos son un flujo de ingresos para el banco similar a un dividendo que podría ganar por invertir en acciones.

Notará que los elementos del balance general son saldos promedio para cada elemento de línea, en lugar del saldo al final del período. Los saldos promedio proporcionan un mejor marco analítico para ayudar a comprender el desempeño financiero del banco. También hay un ingreso o gasto relacionado con intereses correspondiente y el rendimiento para el período de tiempo. 

En la tabla anterior, BofA ganó $ 58.5 mil millones en ingresos por intereses de préstamos e inversiones (en morado); mientras pagaba simultáneamente $ 12.9 mil millones en intereses por depósitos (en azul claro). Los números anteriores solo cuentan una parte de la historia. Los ingresos totales obtenidos por el banco se encuentran en el estado de resultados. 

Estado de Resultados

El estado de resultados de Bank of America está por debajo de sus 10.000 anuales para 2017. Estas son las áreas clave de enfoque: 

• El interés total ganado fue de $ 57,5 ​​mil millones (en verde) para el banco de sus préstamos y todas las inversiones y posiciones de efectivo.
• Los ingresos netos por intereses (en azul) totalizaron $ 44,6 mil millones para 2017 y son los ingresos obtenidos una vez que los gastos se han descontado de los ingresos por intereses. Una vez más, los ingresos netos por intereses se componen principalmente del margen entre los intereses devengados por préstamos y los intereses pagados a los depositantes.
• Los ingresos no relacionados con intereses totalizaron $ 42,6 mil millones en 2017, y estos ingresos incluyen ingresos por comisiones por productos y servicios. Es vital que los bancos diversifiquen sus fuentes de ingresos obteniendo ingresos de productos no relacionados con las tasas de interés para protegerlos de cualquier movimiento negativo en los rendimientos. Los ingresos bajo esta categoría incluyen las comisiones por servicios y cuentas bancarias, ingresos por fideicomisos, comisiones por préstamos e hipotecas, comisiones por corretaje e ingresos por servicios de gestión patrimonial e ingresos por operaciones comerciales. Podemos ver que los ingresos de BofA están bien equilibrados y aproximadamente la mitad de los ingresos del banco provienen de los ingresos por comisiones y servicios. 
• Los ingresos netos de $ 18,2 mil millones son las ganancias obtenidas por el banco en 2017.

En los Estados Financieros de un banco los ingresos son diferentes a los de una empresa como Apple Inc. Los Estados Financieros de Apple tendrá una línea de ingresos en la parte superior de ingresos o ventas netas. Sin embargo, un banco opera de manera diferente. Para un banco, los ingresos son el total de los ingresos netos por intereses y los ingresos no financieros. Para hacer las cosas confusas, a veces los analistas citan los ingresos por intereses totales en lugar de los ingresos por intereses netos al calcular los ingresos de los bancos; lo que infla el número de ingresos ya que los gastos no se han deducido del ingreso por intereses total.

Los cambios en las tasas de interés pueden afectar el volumen de ciertos tipos de actividades bancarias que generan ingresos relacionados con las comisiones. Por ejemplo, el volumen de originaciones de préstamos hipotecarios residenciales generalmente disminuye a medida que aumentan las tasas de interés; lo que resulta en tarifas de originación más bajas. En contraste, los grupos de servicios hipotecarios a menudo enfrentan pagos anticipados más lentos cuando las tasas están subiendo; ya que es menos probable que los prestatarios refinancian. Como resultado, los ingresos por comisiones y el valor económico asociado que surgen de los negocios relacionados con el servicio hipotecario pueden aumentar o permanecer estables en períodos de tasas de interés en aumento moderado.

Además, a medida que suben las tasas de interés, los bancos tienden a obtener más ingresos por intereses sobre los préstamos a tasa variable; ya que pueden aumentar la tasa que cobran a los prestatarios como en el caso de las tarjetas de crédito. Sin embargo, las tasas de interés excesivamente altas podrían dañar la economía y dar lugar a una menor demanda de crédito, reduciendo así los ingresos netos de un banco. 

Hoja de Balance en los Estados Financieros

El balance general de Bank of America está por debajo de sus 10K anuales para 2017. Hay tres áreas clave de enfoque:

El Efectivo

Es efectivo depositado y, a veces, los bancos mantienen efectivo para otros bancos. BofA tiene aproximadamente $ 157 mil millones en efectivo, lo que es un enfoque importante para los inversores que esperan que el banco aumente sus dividendos o recompras de acciones. 

Los Valores 

Son típicamente inversiones a corto plazo de las que el banco obtiene un rendimiento que incluyen los bonos del Tesoro de los Estados Unidos y las agencias gubernamentales. 

Los Préstamos 

Estas son el pan de cada día para la mayoría de los bancos y suelen ser el activo más importante del balance. BofA tiene $ 926 mil millones en préstamos. Los inversores controlan el crecimiento de los préstamos para determinar si un banco está aumentando sus préstamos y si está utilizando los depósitos del banco para obtener un rendimiento favorable.

Los Depósitos

Son el mayor pasivo del banco e incluyen cuentas del mercado monetario, cuentas de ahorro y cuentas corrientes. Se incluyen tanto las cuentas que devengan intereses como las que no generan intereses. Aunque los depósitos se incluyen en el pasivo, son fundamentales para la capacidad de préstamo del banco. Si un banco no tiene suficientes depósitos, podría resultar en un crecimiento más lento de los préstamos; o el banco podría tener que endeudarse para satisfacer la demanda de préstamos; lo cual sería mucho más costoso de pagar que los intereses pagados por los depósitos. 

Estados Financieros. Apalancamiento y Riesgo

La banca es un negocio altamente apalancado que requiere que los reguladores dicten niveles mínimos de capital para ayudar a asegurar la solvencia de cada banco y el sistema bancario. En los EE.UU, los bancos están regulados por múltiples agencias; y algunas de ellas incluyen el Sistema de la Reserva Federal (FRS), la Oficina del Contralor de Moneda, la Oficina de Supervisión de Ahorros y la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC). Estos reguladores se enfocan en asegurar el cumplimiento para mantener la solidez e integridad del sistema bancario.

Riesgo de Tipo de Interés

Los bancos asumen riesgos financieros cuando otorgan préstamos a tasas de interés diferentes a las que se pagan a los depositantes. El riesgo de tipo de interés es la gestión del diferencial entre los intereses pagados por los depósitos y recibidos por los préstamos a lo largo del tiempo.

Los depósitos suelen ser inversiones a corto plazo y se ajustan a las tasas de interés actuales más rápido que las tasas de los préstamos a tasa fija. Si las tasas de interés suben, los bancos pueden cobrar una tasa más alta en sus préstamos de tasa variable y una tasa más alta en sus nuevos préstamos de tasa fija. Sin embargo, las tasas de depósito no suelen ajustarse tanto como las tasas a largo plazo que se utilizan para fijar el precio de las tasas de los préstamos. Como resultado, a medida que suben las tasas de interés, los bancos tienden a obtener más ingresos por intereses; pero cuando las tasas bajan, los bancos están en riesgo porque sus ingresos por intereses disminuyen. 

Una forma en que los bancos intentan superar el riesgo de las tasas de interés es mediante los ingresos por comisiones por productos y servicios. A medida que un banco aumenta sus ingresos por comisiones, se vuelve menos dependiente de los ingresos por intereses de los préstamos; lo que mitiga el riesgo de tasa de interés (algo).

Riesgo Crediticio

El riesgo de crédito es la probabilidad de que un prestatario no cumpla con un préstamo o arrendamiento; lo que hace que el banco pierda cualquier interés potencial ganado, así como el capital prestado al prestatario. Como inversores, estos son los elementos principales de riesgo que deben entenderse al analizar el estado financiero de un banco. Para absorber estas pérdidas, los bancos mantienen una reserva para pérdidas por préstamos y arrendamientos.

En esencia, esta reserva se puede considerar como un conjunto de capital reservado específicamente para absorber las pérdidas crediticias estimadas. Esta provisión debe mantenerse en un nivel que sea adecuado para absorber el monto estimado de pérdidas probables en la cartera de préstamos de la institución.

• La provisión para pérdidas crediticias se encuentra en el estado de resultados como se ve en el estado de 10K de BofA.
• Bank of America reservó aproximadamente $ 3.4 mil millones para su libro de préstamos de $ 926 mil millones. ²

Llegar a la provisión para pérdidas crediticias implica un alto grado de juicio, lo que representa la mejor evaluación de la administración de la pérdida apropiada para reservar. Debido a que es un juicio de la administración, la provisión para pérdidas crediticias se puede utilizar para administrar las ganancias de un banco. Al observar el estado de resultados anterior, vemos que la provisión para pérdidas crediticias finalmente redujo la utilidad o utilidad neta del banco.

Los inversionistas deben monitorear si hay una tendencia al alza en las provisiones para préstamos incobrables; ya que podría indicar que la administración espera un número creciente de préstamos problemáticos. Las pérdidas por préstamos y arrendamientos sustancialmente más altas pueden hacer que un banco informe una pérdida de ingresos. Además, los reguladores podrían colocar a un banco en una lista de vigilancia y posiblemente requerir que tome más medidas correctivas, como la emisión de capital adicional. Ninguna de estas situaciones beneficia a los inversores.

En general, una revisión cuidadosa de los estados financieros de un banco puede resaltar los factores clave que deben considerarse antes de tomar una decisión de inversión. Los inversores deben tener un buen conocimiento del ciclo económico y las tasas de interés; ya que ambos pueden tener un impacto significativo en el desempeño financiero de los bancos.

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Cuando esté decidiendo dónde abrir sus cuentas financieras, puede preguntarse: ¿Debería ir con un banco o una cooperativa de crédito? Hoy en día, existen menos diferencias entre los dos en términos de conveniencia; especialmente si la cooperativa de crédito que está considerando tiene buenos servicios en línea y es miembro de una cooperativa que brinda acceso a sucursales y cajeros automáticos en todo el país. Tanto los bancos como las cooperativas de crédito también ofrecen la misma seguridad para su dinero a través de un seguro respaldado por el gobierno federal.

Al buscar bancos y cooperativas de crédito, considere lo que más le importa; por ejemplo, una gran cantidad de cajeros automáticos o las tarifas más bajas en una cuenta corriente. Hemos establecido las nueve diferencias clave que ayudarán a informar su elección.

1. Propiedad

Los bancos son propiedad de inversores y funcionan como instituciones con fines de lucro. Las cooperativas de ahorro y crédito son sin fines de lucro y son propiedad de sus miembros. Los bancos deben obtener beneficios para sus inversores. Las cooperativas de ahorro y crédito no tienen necesidad de generar ganancias para sus miembros. En cambio, su objetivo es mantener sus tarifas bajas; establecer las tasas de interés de los ahorros lo más altas posible y establecer las tasas de interés de los préstamos lo más bajas posible.

2. Membresía

Cualquiera es elegible para abrir una cuenta en un banco. Las cooperativas de crédito deben limitar su base de clientes a lo que se llama un «campo de membresía». Esto puede incluir una empresa donde trabaja la gente, una escuela o un lugar de culto, un área geográfica o una membresía en una organización. 

Las cooperativas de ahorro y crédito nacionales se vuelven creativas sobre cómo aumentar la elegibilidad de la membresía. Connexus, por ejemplo, permite la membresía a través de su asociación, a la que las personas pueden unirse por $ 5. 

Los miembros de las cooperativas de ahorro y crédito también tienen la capacidad de votar sobre las políticas de las cooperativas de ahorro y crédito, y participar en las decisiones. Los clientes de un banco no tienen esta capacidad.

3. Ofertas de productos

Las cooperativas de crédito tienden a ofrecer menos productos que los bancos; especialmente en el ámbito de la banca comercial, incluidas las tarjetas de crédito comerciales y los préstamos comerciales. Las cooperativas de crédito, que tienden a ser considerablemente más pequeñas que los bancos, también suelen ofrecer menos productos de inversión.

4. Tasas de interés

Cuando busca un préstamo de cualquier tipo, siempre es mejor consultar tanto en los bancos locales como en las cooperativas de crédito. En muchos casos, encontrará que las cooperativas de ahorro y crédito ofrecen las tasas de interés más bajas en préstamos; como préstamos para automóviles e hipotecas. En cuanto a las tasas de interés de los productos de ahorro, probablemente encontrará que las cooperativas de crédito ofrecen tasas más altas que los bancos. También vale la pena consultar los bancos en línea para ver cómo se comparan sus tasas; a menudo más bajas con las de los otros prestamistas que está considerando.

La Administración Nacional de Cooperativas de Crédito, utilizando datos de S&P Global Market Intelligence, compara regularmente las tasas de interés para depósitos de ahorro y préstamos para bancos con las de las cooperativas de crédito. Su tabla de marzo de 2020 muestra que las cooperativas de ahorro y crédito publicaron tasas de interés más altas en los certificados de depósito, el mercado monetario y las cuentas de ahorro; y tasas de interés más bajas en la mayoría de los préstamos para viviendas y automóviles. La cooperativa de crédito nacional Connexus tiene la reputación de ofrecer las tasas de préstamo más bajas.

5. Tarifas

Dado que los bancos deben ganar dinero para sus inversores, tienden a tener comisiones más altas que las uniones de crédito. Muchas cooperativas de crédito ofrecen cuentas corrientes sin saldo mínimo y sin cargos por servicio mensual. Las cuentas de cheques gratuitas en los bancos generalmente vienen con estipulaciones; como saldos mínimos de cuenta o requisitos para tipos de cuentas adicionales (como hipotecas o tarjetas de crédito). Los cargos por errores, como cheques sin fondos o sobregiros, también tienden a ser más altos en los bancos; especialmente si no califica para una cuenta premium. Nuevamente, cuando investigue las tarifas bancarias, es importante comparar los bancos en línea con las empresas tradicionales.

6. Servicios y tecnología en línea de las Cooperativas de Crédito Vs Bancos

Los grandes bancos tienden a tener más dinero para gastar en tecnología y, como resultado, son conocidos por agregar servicios técnicos mucho más rápido que las cooperativas de crédito. Es probable que los servicios bancarios móviles estén mucho más avanzados en los bancos. Pero es posible encontrar uniones de crédito nacionales con opciones de banca digital que brinden la mayoría de los servicios que necesita. Si la tecnología y la banca en línea son claves para su elección, haga una lista de sus servicios imprescindibles y solicite una demostración de ellos antes de abrir una cuenta en un banco o cooperativa de crédito.

7. Salvaguardando su dinero

Las cuentas en bancos y cooperativas de crédito están aseguradas hasta $ 250,000. Los bancos están asegurados por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) y las cooperativas de crédito están aseguradas por la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito. Si tiene más de $ 250,000 para depositar, hable con el departamento de servicio al cliente de la institución que eligió y pregunte sobre la variedad de tipos de cuentas que puede usar para aumentar su acceso al seguro. Una cuenta corriente y una cuenta de ahorros, por ejemplo, calificarán para un seguro de hasta $ 250,000.

8. Servicio al cliente de las Cooperativas de Crédito Vs Bancos

Los bancos más grandes pueden someterlo a un mal servicio al cliente. Un caso notorio: en 2018, Wells Fargo recibió una multa de $ 575 millones por abrir cuentas no autorizadas y cobrar a los consumidores por seguros de automóvil e hipotecas innecesarios. Si bien esto puede haber sido un actor particularmente malo entre los bancos, muchos grandes bancos son inflexibles en su servicio al cliente porque las reglas no se establecen localmente. Más bien, los hacen cumplir las juntas directivas nacionales y el liderazgo ejecutivo. 

Las cooperativas de crédito buscan servir a sus miembros y tienden a ser más flexibles cuando se trata de las necesidades de los clientes. Los titulares de las cuentas, los miembros de la cooperativa de crédito, influyen en los votos relacionados con cuestiones de servicio al cliente, que tienen los mismos derechos de voto.

Además, la membresía de las cooperativas de ahorro y crédito es más pequeña y mejor conocida por las sucursales locales, lo que ayuda a facilitar el establecimiento de relaciones con los gerentes de sucursales y los tomadores de decisiones sobre préstamos. Eso puede facilitar la obtención del préstamo que necesita. Por supuesto, algunos bancos tienen como objetivo el alcance al consumidor, por lo que también puede encontrar un buen servicio personal en una sucursal bancaria local.

9. Ubicaciones de las Cooperativas de Crédito Vs Bancos

Los principales bancos suelen tener más ubicaciones para brindar un servicio directo a los clientes. Las uniones de crédito tienden a estar en pueblos y ciudades mucho más pequeños, con menos sucursales. Para compensar esta desventaja, las cooperativas de ahorro y crédito han formado una red de sucursales compartidas CO-OP con más de 5,600 sucursales compartidas en todo EE.UU. Connexus, por ejemplo, le permite buscar sucursales en línea. Además, ofrece más de 54,000 cajeros automáticos sin recargo a través de CO-OP o MoneyPass para brindar un servicio al cliente más competitivo en todo el país. ⁹

Línea de Fondo

Es probable que las cooperativas de crédito le ofrezcan servicios de menor costo y mejores opciones de tasas de interés tanto para préstamos como para depósitos. Es probable que los bancos brinden más servicios y productos, así como tecnologías más avanzadas. Deberá tener en cuenta factores como estos para decidir qué tipo de institución satisfará mejor sus necesidades.

CONCLUSIONES CLAVE SOBRE LAS COOPERATIVAS DE CRÉDITO VS BANCOS

• Las cooperativas de crédito tienden a tener tarifas más bajas y mejores tasas de interés en cuentas de ahorro y préstamos, mientras que las aplicaciones móviles de los bancos y la tecnología en línea tienden a ser más avanzadas.
• Los bancos suelen tener más sucursales y cajeros automáticos en todo el país. Algunas cooperativas de ahorro y crédito compensan esta ventaja con una red de sucursales compartidas CO-OP de 5,600 sucursales y más de 54,000 cajeros automáticos sin recargo.
• Las cooperativas de ahorro y crédito son conocidas por brindar un mejor servicio al cliente, mientras que los grandes bancos nacionales tienden a tener reglas más estrictas y menos flexibilidad en la toma de decisiones.

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Debido a que las tasas de interés cercanas a cero han sido la norma durante algún tiempo; probablemente haya estado condicionado a aceptar tasas sobre su efectivo líquido que apenas se registran en sus estados de cuenta corriente. Según bankrate.com, la tasa promedio de la cuenta del mercado monetario (MMA) en la nación era del 0.15% cuando verificamos el 28 de mayo de 2020; lo que ganaría $15 con un depósito de $10,000 después del primer año. Puede encontrar mejores tarifas comprando y comparando. Si está dispuesto a realizar sus operaciones bancarias en Internet, es posible que las tasas de las cuentas del mercado monetario superen el 1,5%.

Sin embargo, hay otra opción que puede tener tasas aún mejores: cuentas corrientes con intereses altos. Estos pueden pagar en el rango del 3% al 4% y generalmente se encuentran en bancos comunitarios más pequeños, cooperativas de crédito o bancos en línea. Es fácil quedar cautivado por las tarifas comparativamente atractivas que ofrecen, pero, con todas las advertencias involucradas, es posible que no sean para todos.

CONCLUSIONES CLAVE

• Las cuentas del mercado monetario (MMA) son cuentas que devengan intereses que generan una tasa variable que suele ser más alta que las cuentas de ahorro tradicionales.
• En el caso de las cuentas del mercado monetario tienen una emisión de cheques limitada y un máximo de seis transferencias y pagos electrónicos por mes.
• Las cuentas de cheques con intereses altos pueden pagar tasas de interés más altas que las típicas MMA.
• Sin embargo, las cuentas corrientes de alto interés vienen con condiciones, que pueden incluir un requisito de saldo alto, depósito directo y un número mínimo de transacciones mensuales.

Cuenta del mercado monetario

Las cuentas del mercado monetario son cuentas que devengan intereses a corto plazo que generan un rendimiento variable y preservan el capital. Las MMA tienden a ofrecer tasas de interés más altas que las de las cuentas de ahorro, pero a menudo requieren un depósito mínimo más alto. Algunos requieren un saldo mínimo para recibir la tasa más alta. Las tasas de interés de las MMA son variables, lo que significa que suben y bajan con las tasas de interés del mercado en general. 

Uno de los inconvenientes de las cuentas del mercado monetario frente a las cuentas corrientes es que las MMA tienen privilegios limitados para emitir cheques y transferir saldos. La Regulación D de la Reserva Federal limita a los depositantes a un total mensual de seis transferencias y pagos electrónicos. Si se infringe el límite de transferencia, es probable que el banco cobre una multa y, si el volumen de transacciones no disminuye a partir de entonces; es probable que la cuenta se convierta en una cuenta corriente.

Las cuentas bancarias del mercado monetario están aseguradas por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC); mientras que las MMA abiertas en las cooperativas de crédito están aseguradas por la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA). Ambas agencias brindan un seguro de hasta $250,000 por depositante por cuenta.

En resumen, las MMA podrían ser una mejor opción, dependiendo de la tasa; si el objetivo es estacionar algo de efectivo durante un período corto o si no desea administrar activamente sus ahorros. Las MMA brindan acceso a su dinero cuando lo necesita, pagan una tasa más alta que las cuentas de ahorro y requieren una cantidad mínima de esfuerzo de su parte.

Cuenta corriente de alto interés

Las cuentas corrientes de alto interés tienen todas las características que vienen con las cuentas corrientes tradicionales. Muchas de las cuentas ofrecen cheques ilimitados, una tarjeta de débito, administración de cuentas en línea y beneficios como puntos de recompensa y protección gratuita contra sobregiros. Muchos bancos renunciarán a la tarifa de mantenimiento mensual si se mantiene el saldo diario mínimo.

Las tasas para las cuentas de cheques con intereses altos generalmente tienen un tope, lo que significa que la tasa de interés más alta se paga solo hasta una cantidad específica de dinero en depósito. La mayoría de las cuentas tienen un límite de $25,000, pero los límites pueden ser tan bajos como $1,000. Los depósitos que exceden el tope ganan una tasa mucho más baja, tan baja como 0.1%. Sin embargo, muchas cuentas corrientes con intereses elevados pagan una tasa mejor que las cuentas del mercado monetario.

Debe cumplir una serie de condiciones para obtener una tasa más alta; que puede incluir tener un depósito directo en la cuenta y registrarse para recibir extractos electrónicos. Muchas cuentas requieren diez transacciones mensuales, y si realiza menos de diez; pierde la tasa de interés más alta para el período del estado de cuenta. Además, las cuentas de cheques con altos intereses a veces requieren al menos un pago de facturas o una transferencia desde la cuenta por período de estado de cuenta. El pago de facturas es un sistema de pago en línea.

Ninguno de los requisitos antes mencionados es insuperable. Sin embargo, conocerlos significa que debe administrar activamente la cuenta. La mayoría de las personas están acostumbradas a un enfoque más pasivo de la gestión de cuentas.

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Ventajas y desventajas de una cuenta corriente de alto interés

Si está dispuesto a administrar su cuenta de manera activa, una cuenta corriente con altos intereses puede generar ganancias de intereses significativamente más altas que una MMA típica. Si en el transcurso normal de un mes, espera realizar la cantidad requerida de transacciones de débito y tiene al menos una factura que puede configurar para el pago automático de facturas; una cuenta corriente con altos intereses no debería ser mucho para administrar.

Uno de los inconvenientes de las cuentas corrientes de alto interés es el límite. Para optimizar sus ganancias de tasa de interés, debe asegurarse de que la cantidad depositada no exceda el límite; ya que no obtendrá una tasa más alta por superarlo.

Sin embargo, es probable que los depositantes ganen más con la cuenta corriente si pueden cumplir con los requisitos. Por ejemplo, un depósito de $10,000 en una cuenta corriente con altos intereses y que gane un interés del 2.5% equivale a $250 por año de interés. Por otro lado, un depósito de $10,000 en una cuenta del mercado monetario que paga una tasa de interés del 0,20% equivale a $20 por año de interés.

La línea de fondo

Tanto las cuentas de cheques con intereses altos como las cuentas del mercado monetario pueden generar más intereses que una cuenta de ahorros tradicional. Además, ambas cuentas aún le brindan acceso a su dinero cuando lo necesite. La cuenta adecuada para usted depende en gran medida de la cantidad de transacciones bancarias mensuales y de si puede cumplir con los requisitos mínimos para cada cuenta.

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Las Tarjetas Prepagas permiten cargar un saldo en efectivo con anticipación y usarlo en cualquier lugar donde se acepte su red de tarjetas: MasterCard, Visa, Discover o American Express. En ese sentido, es muy parecida a una tarjeta de débito, pero sin la cuenta bancaria adjunta.

¿Por qué necesitarías una? Las tarjetas de crédito y débito tradicionales conllevan ciertos riesgos que algunos consumidores preferirían evitar. Y aquellos con calificaciones crediticias más bajas pueden estar sujetos a tasas de interés particularmente onerosas, lo que hace que los riesgos y el costo de mantener un saldo sean superiores al promedio. Mientras tanto, las transacciones sin efectivo son cada vez más ubicuas, lo que hace que sea más fácil pagar facturas, reservar una habitación de hotel o poner gasolina en su automóvil, pero es más difícil evitar llevar algún tipo de tarjeta.

Para millones de personas, la solución es una tarjeta prepaga recargable. Y gracias a una nueva regla de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) que entró en vigencia el 1 de abril de 2019, existen nuevas protecciones importantes para los consumidores que las usan.

¿Qué es son las Tarjetas Prepagas?

Una tarjeta de débito prepaga es similar a un regalo recargable o una tarjeta de valor almacenado. Esta se carga con una cierta cantidad de efectivo, ya sea mediante depósito directo o una carga de efectivo, que se puede usar de la misma manera que se usa una tarjeta de crédito. A diferencia de una tarjeta de crédito, el pago se deduce inmediatamente del saldo que se ha cargado en la tarjeta. Una vez que se agote el saldo o en cualquier momento que el cliente lo desee, la tarjeta puede recargarse con efectivo o fondos de otra cuenta.

Una Descripción General de las Tarjetas Prepagas

Con una tarjeta prepaga es muy parecida a una tarjeta de débito, pero sin la cuenta bancaria adjunta. Eso tiene atractivo para muchos consumidores. Obtiene la comodidad de una transacción electrónica sin tener que preocuparse por los cargos por sobregiro. Tampoco incurrirá en las elevadas tasas de interés que cobraría una tarjeta de crédito. (Algunas personas llaman a estas tarjetas «tarjetas de crédito prepagas», pero es un nombre inapropiado: no hay crédito involucrado).

Entre ciertos grupos de consumidores, en particular los adultos «no bancarizados» sin una cuenta bancaria tradicional, las tarjetas prepagas se han convertido en una forma popular de realizar transacciones sin efectivo. Según una encuesta de la FDIC de 2017, más del 9% de los hogares estadounidenses utilizan tarjetas prepagas para transacciones financieras.

Aun así, las tarjetas prepagas cobran ciertas tarifas que las cuentas bancarias tradicionales no cobran, por lo que querrá asegurarse de que los beneficios superen los riesgos antes de contratar una. Pero la regla CFPB también debería facilitar la elección de una tarjeta con las tarifas más bajas.

Cómo Funcionan las Tarjetas Prepagas

Las tarjetas prepagas ofrecen muchos de los mismos beneficios que obtendría con una cuenta corriente. Puede usarlos para realizar compras en la tienda y en línea, pagar facturas, retirar dinero de un cajero automático e incluso depositar cheques en su cuenta de tarjeta prepaga. Y muchas de estas tarjetas, como Green Dot y Walmart MoneyCard, ofrecen aplicaciones que le permiten realizar un seguimiento de su saldo, revisar transacciones y transferir fondos.

Recompensas

Algunos emisores incluso ofrecen programas de recompensas, al igual que las tarjetas de crédito. La tarjeta American Express Serve, por ejemplo, ofrece un reembolso ilimitado del 1% en efectivo en todas sus compras. Y la Walmart MoneyCard le permite ganar hasta un 3% de reembolso en efectivo cuando la usa en Walmart.com, o un 1% de reembolso en efectivo para compras en las tiendas Walmart.

Tranquilidad de espíritu

A su atractivo se suma la tranquilidad que brindan a los usuarios. A partir del 1 de abril de 2019, las tarjetas comercializadas como «prepagas» están cubiertas por la Ley de Transferencia Electrónica de Fondos ; eso significa que las empresas tienen que investigar y reembolsarle los cargos o errores no autorizados siempre que presente un informe a tiempo. También puede ser elegible para ciertas protecciones adicionales que ofrece la red de la tarjeta. Sin embargo, para obtener esos beneficios, debe registrar la tarjeta con el emisor.

La mayoría de las tarjetas también están aseguradas por la FDIC, lo que protege los saldos de hasta $ 250,000 de una quiebra bancaria (nuevamente, debe registrar su tarjeta para obtener cobertura). La CFPB también ha dictaminado que los emisores deben proporcionar una advertencia si no ofrecen este seguro. También verifique que la tarjeta que elija esté equipada con un chip EMV para limitar las posibilidades de robo de identidad.

No se requiere crédito, pero no se crea crédito

Los clientes pueden comprar una tarjeta en muchos supermercados y tiendas de conveniencia, así como directamente a través de un banco o emisor de la tarjeta. Como solo gasta el dinero que deposita, no se requiere verificación de crédito para obtener una. Si bien un historial de préstamos irregular no obstaculiza sus posibilidades de obtener una tarjeta prepaga, tener una tampoco lo ayuda a mejorar su puntaje crediticio.

Opciones de recarga de Tarjetas Prepagas

Cuando su saldo cae, los usuarios de tarjetas prepagas tienen varias opciones para recargar fondos. Según la tarjeta, es posible que pueda:

• Transfiere dinero desde un banco o cuenta de PayPal.
• Deposite fondos en un banco o en los minoristas participantes.
• Agregue fondos comprando un «paquete de recarga».
• Configure un depósito directo para su cheque de pago (las tarjetas vienen con números de cuenta y de ruta, lo que lo hace posible).

Razones para obtener una de las Tarjetas Prepagas

Si bien funcionan de muchas maneras como una tarjeta de débito o crédito típica, las versiones prepagas ofrecen ciertas ventajas sobre estas otras formas de pago.

Evite el gasto excesivo

Las tarjetas prepagas pueden ser una excelente manera de evitar las deudas, ya que no puede gastar más de la cantidad que ya depositó. También es una ingeniosa herramienta de presupuestación. Incluso si tiene una cuenta corriente, puede poner una cantidad fija en su tarjeta prepaga para ciertas categorías de gastos, como salir a comer. Cuando su mesada mensual disminuye, se ve obligado a apretarse un poco el cinturón.

Evite los cargos por sobregiro

Los bancos no tienen ningún problema en abofetear a los clientes con fuertes multas cuando sobregiran su cuenta corriente. El año pasado, la tarifa promedio por sobregiro en EE.UU fue de $ 30 por transacción, según la firma de investigación Moebs Services. Algunos bancos le permiten desactivar la protección contra sobregiros, pero puede ser aún más fácil obtener una de las muchas tarjetas prepagas que nunca cobran estos cargos.

Limite las pérdidas

No puede perder más que el saldo de su tarjeta prepaga, incluso si se convierte en víctima de estafadores. Si usa una tarjeta de débito, es probable que su protección de responsabilidad lo cubra, pero algunos consumidores prefieren usar su tarjeta prepaga cuando realizan una transacción en línea o en la tienda, en lugar de poner en riesgo su cuenta corriente completa. Al igual que una tarjeta de débito tradicional, puede utilizar tarjetas prepagas para realizar compras, pagar facturas en línea, retirar dinero o depositar cheques.

Supere una mala historia bancaria

¿Dejaste tu último banco sin pagar comisiones? Si es así, podría volver a atormentarlo cuando intente abrir una cuenta corriente en otra institución. Los bancos solicitan un informe del historial bancario antes de permitirle abrir una cuenta, que mostrará cualquier cuenta anterior que haya sido «cerrada por causa». Las tarjetas prepagas no requieren tales cheques, por lo que es una manera de no usar efectivo, incluso si otras vías están cerradas para usted.

Enseñe a los niños a administrar el dinero con las Tarjetas Prepagas

Las tarjetas prepagas son una forma conveniente de enseñar a los niños a administrar el dinero y a navegar por una economía cada vez más libre de efectivo. FamZoo se encuentra entre los productos destinados a este mercado (y recibe críticas muy favorables en línea). Las familias pueden transferir dinero fácilmente entre tarjetas, por lo que es muy fácil pagarles una mesada a los niños o reembolsarles las tareas del hogar. Y con la aplicación adjunta, los padres pueden ver exactamente cómo sus hijos están usando esos fondos. Hay una tarifa de suscripción mensual de $ 5.99 por familia, aunque los planes prepagos reducen significativamente ese costo.

Pros

• Evita el gasto excesivo
• Evita cargos por sobregiro
• Limita la responsabilidad en caso de fraude
• Educación sobre el dinero para niños

Contras

• No genera historial crediticio
• Tarifas altas

Tenga Cuidado con las Tarifas Elevadas de algunas Tarjetas Prepagas

Aunque ofrecen algunos beneficios convincentes para los consumidores no bancarizados y conscientes de su presupuesto, las tarjetas prepagas tienen un gran talón de Aquiles: las tarifas. Si bien los cargos individuales son modestos, aparentemente están en todas partes. Dependiendo de la tarjeta que elija, puede enfrentar una tarifa de activación, tarifas mensuales, tarifas de transacción y tarifas de recarga. Algunos incluso cobran tarifas por inactividad si no usa su tarjeta durante un período de tiempo prolongado.

No hace falta decir que las tarifas pueden acumularse rápidamente. Toma la tarjeta de débito Green Dot. Si bien se ha convertido en una opción popular por su generosa recompensa de reembolso en efectivo del 5%, la tarjeta cobra hasta $ 1.95 por compras en la tienda, $ 4.95 por recargar su saldo en una caja registradora y $ 3.00 por retiros en cajeros automáticos, además de su tarifa de servicio mensual de $ 9.95.

Algunos productos, como la tarjeta Brinks Money, reducen el cargo por servicio mensual cuando configura un depósito directo mensual. Aun así, las tarjetas prepagas pueden ser una alternativa costosa a las cuentas bancarias normales.

Querrá investigar un poco y leer las divulgaciones para averiguar cómo se ve la lista de tarifas antes de sacar una tarjeta del estante de la tienda. La regla CFPB tiene como objetivo simplificar ese proceso para los usuarios. Ahora, los emisores deben proporcionar una tabla de tarifas corta en el exterior del paquete de la tarjeta, así como una tabla más detallada en el interior. También deben publicar información sobre tarifas en línea en el sitio web de la empresa. Otra buena noticia: la información básica de la cuenta se debe proporcionar de forma gratuita, incluidos los saldos de la cuenta por teléfono y la información de transacciones en línea y por correo a pedido.

La línea de fondo

Si está buscando controlar sus gastos y no incurrir en deudas de tarjetas de crédito, las tarjetas prepagas podrían ser la respuesta. Hay innumerables opciones en el mercado, así que busque unas que sean fáciles de usar y recargue sin pagar una fortuna en tarifas.

CONCLUSIONES CLAVE SOBRE LAS TARJETAS PREPAGAS

• Las tarjetas prepagas son una forma de tarjeta de débito en la que gasta dinero que ya ha cargado en la tarjeta.
• Si bien las tarjetas prepagas están ganando popularidad entre los consumidores «no bancarizados», algunas personas las usan junto con una cuenta corriente para limitar sus gastos discrecionales.
• Los emisores pueden cobrar tarifas de instalación, recarga y compra, además de una tarifa mensual fija. Es una buena idea comprender exactamente cuáles son esos cargos antes de comprar una tarjeta.

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Las cuentas de ahorro son un lugar seguro para ahorrar dinero porque todos los depósitos realizados por los consumidores están garantizados por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) para cuentas bancarias o la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA) para cuentas de cooperativas de crédito. El seguro de depósito cubre $ 250,000 por depositante, por institución y por categoría de propiedad de la cuenta. 

Como resultado, la mayoría de las personas no tienen que preocuparse por perder sus depósitos si su banco o cooperativa de crédito se declara insolvente. Si ha obtenido algo de dinero extra a través de una herencia, una bonificación en el trabajo o obtuvo una ganancia vendiendo su casa, tal vez esté considerando otras opciones seguras para guardar su efectivo, además de una cuenta de ahorros.

Lugares seguros para ahorrar dinero

Tanto los certificados de depósito (CD) como los valores del gobierno de EE. UU. Son lugares relativamente seguros para invertir su dinero. Ambas opciones le ofrecerán cierto rendimiento de su dinero, pero si su primera prioridad es mantener su dinero seguro, es probable que desee priorizar un alto grado de liquidez y tarifas relativamente bajas por encima de los altos rendimientos.

CONCLUSIONES CLAVE

• Las cuentas de ahorro son un lugar seguro para guardar su dinero porque todos los depósitos realizados por los consumidores están garantizados por la FDIC para cuentas bancarias o la NCUA para cuentas de cooperativas de crédito.
• El seguro de depósito para cuentas de ahorro cubre $ 250,000 por depositante, por institución y por categoría de propiedad de la cuenta.
• Los certificados de depósito (CD) emitidos por bancos y cooperativas de crédito también incluyen un seguro de depósito.
• Los valores del gobierno de EE. UU., Como los pagarés del Tesoro, las letras y los bonos, históricamente se han considerado extremadamente seguros porque el gobierno de EE. UU. Nunca ha incumplido con su deuda.

Certificado de depósito (CD)

Los certificados de depósito (CD) emitidos por bancos y cooperativas de crédito también incluyen un seguro de depósito. La principal diferencia entre una cuenta de ahorros y un CD es que un CD requiere que bloquees tu inversión durante un período de tiempo específico, desde varios meses hasta varios años. Los CD pagan una tasa de interés ligeramente más alta que las cuentas de ahorro. En condiciones de mercado típicas, los CD con vencimientos más largos pagan intereses a tasas más altas que los CD con vencimientos más cortos. El problema es que si desea acceder a su dinero antes de que venza el CD, pagará una multa. La multa varía según las políticas de la institución emisora, pero normalmente tiene un interés de varios meses.

Una estrategia para aumentar aún más sus ganancias se llama escalera de CD. Con el escalamiento de CD, una persona puede optar por abrir varios CD con diferentes vencimientos. Esta estrategia puede ofrecerle una mayor flexibilidad y menos riesgo que abrir un CD (con una fecha de vencimiento). Tener certificados de depósito a corto y largo plazo también puede permitirle aprovechar las tasas de interés más altas sin asumir demasiado riesgo (al mismo tiempo que tiene la flexibilidad de aprovechar las tasas más altas en el futuro).

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Valores del gobierno de EE. UU.

El gobierno federal ofrece tres categorías de  valores de renta fija  a consumidores e inversores. Los valores del gobierno de los EE. UU., Como los pagarés del Tesoro , las letras y los bonos, históricamente se han considerado extremadamente seguros porque el gobierno de los EE. UU. Nunca ha incumplido su deuda. Al igual que los CD, los valores del Tesoro suelen pagar intereses a tasas más altas que las cuentas de ahorro, aunque depende de la duración del valor.

Letras del Tesoro de EE.UU.

Las letras del Tesoro de EE. UU., También denominadas letras del Tesoro, son obligaciones de deuda a corto plazo federales con un vencimiento de un año o menos. Cuanto mayor sea el vencimiento, más intereses gana el inversor. Los inversores pueden comprar letras del Tesoro a través del mercado secundario de diversas formas, como a través de un corredor o banco de inversión, o en una subasta en el  sitio web TreasuryDirect.gov .

Bonos del Tesoro de EE.UU.

Los bonos del Tesoro de los EE. UU., También conocidos como bonos T, son los que tardan más en madurar de los tres tipos de valores emitidos por el gobierno . También pagan las tasas de interés más altas de los tres tipos de valores gubernamentales. Se ofrecen a los inversores en un plazo de 30 años hasta su vencimiento. Los inversores pueden comprar bonos del Tesoro en subastas mensuales en línea realizadas directamente por el Tesoro de EE. UU. se venden en múltiplos de $ 100. Los compradores de bonos del Tesoro reciben un pago de interés fijo cada seis meses.

Notas del Tesoro de EE.UU.

Las notas del Tesoro de los EE. UU., También conocidas como notas T, son similares a los bonos T. La diferencia es que los T-notes se ofrecen en una amplia gama de plazos (desde dos años hasta no más de 10 años). Si bien las notas T no generan un rendimiento tan alto como los bonos T, también generan un pago para los inversores dos veces al año (o cada seis meses). Para todos los valores del gobierno de los EE. UU., Si vende un valor antes de que venza, perderá dinero, por lo que es importante que los inversores consideren cuidadosamente sus plazos de inversión antes de comprar.

«Seguro» es a menudo un término mal utilizado. La mayoría considera seguros los bonos del Tesoro del gobierno de los Estados Unidos, porque si se mantienen hasta el vencimiento, tienen un rendimiento garantizado del principal. Lo que a menudo se pasa por alto es que la inflación puede erosionar el poder adquisitivo de ese flujo de ingresos y/o capital. 

Además, si compra fondos mutuos de bonos de capital variable, no puede mantenerlos hasta el vencimiento y no puede garantizar la devolución del capital. Dependiendo de su edad e intención, si tiene una tolerancia baja al riesgo y está buscando opciones transparentes y de bajo costo, los bonos I y los valores del Tesoro protegidos contra la inflación (TIP) son excelentes opciones. Si los posee individualmente, se pueden mantener hasta el vencimiento y el gobierno respalda la devolución del principal. Además, sus valores / pagos se ajustan a la inflación.

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Qué es la OMS: Organización Mundial de la Salud

Testamentos y Fideicomisos ¿Cuál es la Diferencia?

Los bancos ofrecen una variedad de opciones para nuestras necesidades bancarias diarias y para ayudarnos a ahorrar. Si bien una opción, la cuenta corriente, nos brinda la capacidad de hacer depósitos, múltiples retiros de efectivo, hacer compras, emitir cheques y hacer transferencias, la cuenta de ahorros nos brinda un lugar libre de riesgo para depositar nuestro efectivo mientras el saldo cobra intereses. ¿Pero hay un término medio feliz? Existe un tipo de cuenta que ofrece lo mejor de ambos mundos: la cuenta del mercado monetario. Pero, ¿qué es exactamente este tipo de cuenta y cómo funciona?

CONCLUSIONES CLAVE

• Una cuenta del mercado monetario no es una cuenta corriente ni una cuenta de ahorros, pero tiene ciertas características que son similares a ambas.
• Las cuentas del mercado monetario permiten a los titulares de cuentas realizar retiros y transferencias, así como transacciones con tarjeta de débito como cuentas corrientes regulares.
• Las MMA ofrecen tasas de interés más altas que las cuentas de ahorro tradicionales.
• Los titulares de cuentas están limitados a seis retiros por mes y tienen un requisito de saldo mínimo.

Antecedentes de la cuenta del mercado monetario

Los bancos crearon cuentas del mercado monetario (MMA) para ofrecer tasas de interés más competitivas que las que ofrecen las cuentas de ahorro tradicionales . Pero eso no tiene un costo. La compensación por tasas más altas suele ser un requisito de depósito mínimo más alto. Con muchas MMA, la cuenta debe mantener un saldo diario mínimo para recibir la tasa de interés más alta disponible. Muchas MMA tienen niveles de ahorro escalonados que ofrecen tasas de interés más altas para niveles más altos de ahorro.

Las MMA se hicieron populares durante la década de 1980, cuando las tasas de interés subieron a los dos dígitos, dando a los depositantes la oportunidad de generar retornos altos y sin riesgo. Los depósitos de inversión para MMA a menudo se mantienen en vehículos como  certificados de depósito (CD), valores gubernamentales y  papel comercial  que ofrecen rendimientos más altos que los que generalmente se encuentran en las cuentas de ahorro.

Cuenta de mercado monetario: ¿cuenta corriente o de ahorros?

Suele haber cierta confusión sobre qué es realmente una cuenta del mercado monetario. Un MMA no es una cuenta corriente ni una cuenta de ahorros. Pero tiene ciertas características que son similares a ambos. Las cuentas del mercado monetario suelen ofrecer mayores rendimientos que las cuentas de ahorro. Pueden ofrecer una tasa de interés más atractiva al establecer requisitos de saldo mínimo más altos y mediante restricciones en la cantidad de retiros que se pueden realizar durante un período de tiempo determinado.

Una cuenta del mercado monetario no es una cuenta corriente ni una cuenta de ahorros, pero comparte ciertas características que son similares a ambas. 

Similitudes con las cuentas corrientes

Las MMA son cuentas de depósito aseguradas por la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Los ofrecen bancos, uniones de crédito y otras instituciones financieras como las que operan en línea. Un MMA tiene varios beneficios que ofrecen beneficios que se asemejan a una cuenta corriente.

Primero, algunas cuentas del mercado monetario ofrecen tarjetas de débito . Esto permite a los titulares de cuentas hacer retiros de efectivo o compras en minoristas utilizando la tarjeta. Si la institución ofrece privilegios de banca en línea, los clientes también pueden realizar transferencias y pagar facturas de la misma manera que lo harían con una cuenta corriente.

Elemento de ahorro

Si bien tiene algunos elementos de una cuenta corriente, el punto principal de una MMA es la porción de ahorros. Esto significa que el saldo de la cuenta genera intereses. A diferencia de una cuenta de ahorros tradicional, los titulares de cuentas generalmente disfrutan de una tasa más alta. Muchas MMA ofrecen intereses basados ​​en un saldo escalonado: los saldos más bajos obtienen una tasa más baja, mientras que los saldos más altos se recompensan con más intereses.

Las instituciones pueden justificar la tasa de interés más alta poniendo un requisito de saldo mínimo . Si el saldo del titular de la cuenta cae por debajo de esta cantidad, el banco puede reducir la alta tasa de interés. Los bancos también pueden cobrar tarifas por no alcanzar el saldo mínimo.

Como otros instrumentos de ahorro, las cuentas del mercado monetario vienen con límites de retiro. Los titulares de cuentas están limitados a seis retiros por mes por la Regulación D de la Reserva Federal . Si ocurren más de seis retiros en un mes, el banco puede cobrar una tarifa o cambiar el estado de la cuenta a una cuenta corriente que no devenga intereses.

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Siempre que mueva dinero de su cuenta corriente a otra cuenta, ya sea una cuenta de jubilación individual (IRA), o la apertura de un fondo mutuo o una cuenta de ahorros, está dando un paso esencial hacia un futuro financieramente seguro. Pero, ¿qué pasa si solo tiene 25 € al mes para invertir? ¿Todavía puede asegurar su futuro financiero? ¿O es mejor ponerlo en una cuenta de ahorros hasta que sea lo suficientemente grande como para contrarrestar las tarifas? A continuación, le mostramos cómo evaluar los costos involucrados en pequeñas inversiones.

Traducir Tarifas en un Porcentaje

Ahorrar 25 € al mes totalizará 300 € en un año, sin incluir intereses. Una tarifa de 40 € en una cuenta de inversión equivale a más del 13,33% de su inversión. Por lo tanto, esta inversión de 25 € tendría que ganar más de 40 € en un año solo para que usted se recupere; es decir, si se retirara una tarifa de cuenta al final del año, tendría que obtener un rendimiento del 27% de su dinero. ¿Por qué el 27% en lugar del 13%? Porque su efectivo crece de manera constante y usted gana intereses sobre la cantidad que tiene en su cuenta.

Si tiene una gran cantidad de deudas, puede ser más importante pagarlas antes de contribuir a un fondo de inversión. Por ejemplo, después de un mes, ha invertido 25 €, después de dos meses, ha invertido 50 € y así sucesivamente. A medida que su cuenta crece, aumenta el capital sobre el que la inversión genera intereses.

Por lo tanto, ya sea que se cobre una tarifa por comprar acciones o fondos mutuos, mantener o abrir una IRA, o una cuenta de ahorros donde sus ahorros no superen el saldo mínimo, debe considerar si la tarifa compensa los beneficios de su inversión.

Cómo Calcular el Impacto de una Tarifa

La forma más fácil de averiguar si su tarifa es demasiado alta para su inversión es calcular cuánto dinero se necesita en intereses o ganancias obtenidas para compensar las tarifas. Por ejemplo, si invierte 25 € por mes, 3 € equivale al 1% de su total anual de 300 € invertidos. Divida cualquier tarifa por 3 € para calcular el porcentaje que tendría que ganar para superar el costo de tener la cuenta. Si está invirtiendo una cantidad diferente, multiplique su inversión mensual por 12. Luego, divida el resultado por 100. Este cálculo le indica cuál es el 1% de su inversión.

Invertir Directamente con Empresas de Fondos Mutuos

Reduzca las tarifas en las que incurre abriendo una cuenta de inversión directamente con una compañía de fondos mutuos. Puede ponerse en contacto con las empresas de fondos mutuos a través de sus sitios web o por teléfono y evitar las tarifas cobradas por las casas de bolsa o los asesores financieros. Esta es una buena opción cuando no tiene mucho dinero para administrar.

Una trampa de invertir pequeñas cantidades a través de esta vía de inversión es que está sujeto a pérdidas, similar a invertir en acciones. Cuando hace esto, su capital puede disminuir, o incluso perderse, en función de cómo suben y bajan las acciones o los bonos de su fondo diversificado. Asegúrese de que la cantidad que invierta regularmente no sea dinero que necesitará en los próximos dos o tres años.

Invertir para Pagar la Deuda

Una alternativa a las vías de inversión tradicionales es invertir para reducir la carga de su deuda. Por ejemplo, podría agregar 25 € a los pagos mensuales mínimos que realiza actualmente en su tarjeta de crédito, que le cobra una tasa de interés del 12,9%. Al hacer esto, ahorra aproximadamente 3.23 € por año por cada 25 € que paga.

Cuando su deuda haya desaparecido, podrá invertir más dinero en inversiones a largo plazo y no tendrá que preocuparse de que una pequeña tarifa se coma todas sus ganancias porque sus ganancias compensarán con creces la tarifa cobrada por la institución.

Invertir para Disminuir el Saldo de su Hipoteca

Si su casa está vinculada a un préstamo hipotecario de 150,000 € a 30 años con una tasa de interés fija del 6%, enviar 25 € adicionales por mes con el pago de la hipoteca reducirá aproximadamente dos años del plazo de pago de la hipoteca. Hay dos razones para esto:

• Estás pagando tu capital. Cada 25 € que paga, son 25 € menos que debe en su hipoteca.
• La cantidad de interés que paga sobre la cantidad de capital que paga se elimina por el resto del plazo del préstamo.

Por ejemplo, si inició un préstamo a 30 años al 6% con 150,000 y realizó un pago adicional único de 25 € en el segundo mes de la hipoteca, ahorraría 107.25 en intereses durante la vigencia del préstamo. Como beneficio adicional, esencialmente está ahorrando para la jubilación al ayudar a garantizar que no tendrá que hacer los pagos de la hipoteca después de jubilarse si permanece en la misma casa.

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Resumiendo

Poner a un lado 25 € al mes para invertir en una cuenta de ahorros, un fondo mutuo o una cuenta de jubilación individual es una opción que vale la pena. Sin embargo, preste especial atención para asegurarse de que las ganancias contrarresten las tarifas. Además, considere alternativas, como reducir la deuda de su tarjeta de crédito o el monto adeudado en su hipoteca, lo que le permitirá invertir montos mayores en el futuro.

CONCLUSIONES CLAVE SOBRE SI INVERTIR 25€ AL MES

• Hacer contribuciones mensuales a una cuenta de jubilación es esencial para crear un futuro seguro.
• Si aporta 25 € al mes a un fondo con tarifas bajas, puede que valga la pena la inversión.
• Tómese el tiempo para saber si las tarifas de inversión conectadas a su cuenta de inversión compensan o no el beneficio de su depósito de 25 €.
• Si cancela sus deudas con intereses altos o una hipoteca, puede liberar efectivo para invertir más de 25 € al mes.

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Logre un Equilibrio Entre Ganar Intereses y un Fácil Acceso a su Dinero

Siempre es una buena idea guardar algo de dinero reservado para tiempos difíciles en inversiones seguras y líquidas. Sin embargo, es un arma de doble filo, porque cuanto más líquido es su dinero, menos intereses gana. Y lo que es más importante, si no reserva dinero para un fondo de emergencia, perderá ganancias sustanciales. Entonces, ¿qué debería hacer?

Comprender qué son Inversiones Seguras y Líquidas

Al considerar opciones de inversión líquida, asegúrese de que puede acceder al dinero de forma rápida, sencilla y sin una penalización por retiro. La mayoría de los profesionales financieros no recomiendan invertir su fondo de emergencia en el mercado de valores; ya que las acciones, como el mundo acaba de aprender bien durante el brote de coronavirus, son volátiles. Sería lamentable tener que vender una inversión con pérdidas para acceder a su fondo de emergencia.

Los bonos son generalmente una mala elección por razones similares, aunque generalmente son menos volátiles que las acciones. Dave Ramsey, presentador de un programa de radio de asesoramiento financiero desde hace mucho tiempo, autor de varios libros de finanzas personales y diseñador de programas para ayudar a las personas a salir de deudas, recomienda que las personas mantengan los gastos de tres a seis meses en un fondo de emergencia. Ramsey advierte además que su fondo debe estar en una cuenta corriente o de mercado monetario que tenga privilegios de emisión de cheques o tarjetas de débito; para que pueda pagar rápida y fácilmente los gastos de emergencia.

Posibilidades de Inversiones Seguras y Líquidas

El problema es que el dinero en una cuenta de cheques tradicional en un ladrillo y mortero de banco va a ganar poco o ningún interés en el entorno de bajas tasas de interés de hoy. Cuando no está ganando intereses, está perdiendo dinero a causa de la inflación todos los años. Idealmente, su fondo de emergencia estaría ganando al menos entre un 2% y un 3% por año para mantener el ritmo de la inflación. Pero cuando incluso las cuentas de ahorro apenas pagan intereses, esta es una tarea difícil. Entonces ¿cómo puede alejarse lo más posible del 0% y lo más cerca posible del 2% o 3% mientras mantiene su fondo de emergencia altamente líquido y no lo pone en riesgo?

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Cuentas del Mercado Monetario

Favorecer las cuentas del mercado monetario sobre las cuentas corrientes puede ayudar. Muchos están asegurados por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC), y los que no lo están generalmente tienen registros prístinos y tienden a pagar más intereses que las cuentas corrientes o de ahorro convencionales.

Algunos bancos en línea líderes, como Synchrony, ofrecen cuentas de mercado monetario que vienen con tarjetas de débito y/o privilegios de emisión de cheques. Lo que le brinda acceso instantáneo a sus fondos.

Cuentas de Ahorro de Alto Rendimiento

Si puede confiar en usted mismo para no gastar su fondo de emergencia en cosas para las que no fue diseñado, mantenerlo en una cuenta de ahorros de alto rendimiento en un banco tradicional donde también tiene una cuenta corriente debería permitirle transferir fondos desde ahorros a la cuenta corriente al instante. Además, puede acceder al dinero mediante tarjeta de débito, cajero automático o registrarse en caso de emergencia.

Cuentas de Ahorro en Línea

Una cuenta de ahorros en línea de alto rendimiento es otra opción para su fondo de emergencia. El dinero en una cuenta de ahorros en línea está asegurado por la FDIC, y las cuentas en línea generalmente pagan más intereses que las cuentas tradicionales; ya que los bancos en línea no tienen los gastos generales de los bancos tradicionales. Solo asegúrese de saber cómo acceder a su dinero en caso de emergencia, ya que no podrá caminar hasta el cajero de un banco y hacer un retiro grande.

Ally Bank, por ejemplo, dice que puede acceder al dinero a través de una transferencia de fondos en línea, una transferencia bancaria saliente, una transferencia telefónica o una solicitud de cheque. Otros métodos para acceder a los ahorros de emergencia en una cuenta en línea pueden demorar varios días y es posible que no pueda esperar tanto. 

Por supuesto, cuanto más deposite, más ganará. Aún así, asegúrese de que la cuenta que está considerando no requiera que tenga un saldo más alto del que planea mantener para obtener la tasa de interés que está buscando. Si solo tiene $ 1,000 para poner en su fondo de emergencia; una cuenta que paga altos intereses sobre saldos superiores a $ 5,000 no le servirá de nada.

Altas tasas de Introducción

Otra cosa a tener en cuenta son las altas tasas de introducción. Pueden ser una excelente manera de aumentar las ganancias por intereses en su fondo de emergencia a corto plazo, pero. ¿querrá mantener su efectivo en ese banco una vez que la tasa vuelva a la normalidad? ¿Qué tan competitivo es? Los bancos cuentan con el poder de la inercia: el hecho de que es más fácil mantener su cuenta donde está en lugar de empezar a buscar una mejor opción. Los certificados de depósito (CD) generan más intereses que las cuentas corrientes típicas, pero pagará una multa si retira un CD antes de que venza.

Certificados de Depósito (CD)

Considere un certificado de depósito (CD) para ganar potencialmente aún más intereses. El problema de mantener un fondo de emergencia en un CD es que debe pagar la multa para retirar un CD antes de que venza, y los CD que pagan las tasas más altas tienen los vencimientos más largos, generalmente cinco años.

Por ejemplo, la multa por retiro anticipado en un CD de cinco años podría tener un interés de seis meses. Si retira el CD antes incluso de haber ganado los intereses de seis meses, el banco puede quitar la multa de su capital. Si mantiene su dinero en el CD durante, digamos, tres años antes de tener que retirarlo, es posible que aún gane más intereses después de la multa de lo que tendría con una cuenta de ahorros en línea o del mercado monetario, según las tasas de cada cuenta. Está pagando.

Algunos bancos ofrecen CD sin penalización que le permiten retirar su dinero sin sacrificar los intereses que ha ganado. Puede ganar una tasa de interés más baja que la que obtendría con un CD normal, pero un CD sin penalización le permite ganar intereses mientras mantiene su fondo líquido. Los CD también están asegurados por la FDIC. La creación de una escalera de CD, en la que compra varios CD más pequeños que vencen en diferentes intervalos en lugar de un CD grande, puede ayudarlo a evitar o minimizar las multas por retiro anticipado.

Acciones y Bonos

Podría invertir su fondo de emergencia en acciones y bonos para tratar de obtener un mayor rendimiento, pero su dinero sería menos líquido y estaría sujeto a un riesgo considerable. Pueden pasar varios días hasta que se liquide una venta y el efectivo se transfiera a su cuenta corriente, donde puede gastarlo.

Además, nunca se sabe si el mercado subirá o bajará cuando necesite vender. Poner algunos de sus fondos de emergencia en una opción menos líquida y de mayor riesgo podría tener sentido solo si tiene un fondo de emergencia muy grande y no necesitaría acceder a todo el dinero de una vez.

CONCLUSIONES CLAVE SOBRE LAS INVERSIONES SEGURAS Y LÍQUIDAS

• Un fondo de emergencia debe lograr un equilibrio entre la ganancia de intereses y permitir un fácil acceso al dinero.
• Las acciones pueden ser volátiles y venderlas en caso de emergencia puede provocar pérdidas.
• Es aconsejable mantener los gastos de tres a seis meses en una cuenta corriente o de mercado monetario con privilegios para emitir cheques.

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Las Tarjetas de Débito prepaga se parecen mucho a las tarjetas de regalo en el sentido de que acceden al valor almacenado en una tarjeta. Está precargado con una cierta cantidad de efectivo, que se puede usar de la misma manera que se usa una tarjeta de crédito. El pago se deduce inmediatamente del saldo. Una vez que se agota el saldo, la tarjeta se puede recargar con efectivo en línea a través de ciertas tiendas de conveniencia u otra ubicación física participante, según la tarjeta.

Este tipo de tarjeta es emitida por bancos y con la marca de las principales compañías de tarjetas de crédito, incluidas Visa, MasterCard, Discover y American Express. No se realiza ninguna verificación de crédito antes de emitir una tarjeta de débito prepaga.

Comprensión de las Tarjetas de Débito Prepagas

Una tarjeta de débito prepaga es un sustituto útil del efectivo en papel en algunos casos:

• Un consumidor con una mala calificación crediticia o una persona joven sin historial crediticio puede usar una tarjeta de débito prepaga para desarrollar hábitos de gasto responsable a lo largo del tiempo.
• Es una forma segura de llevar dinero. Las tarjetas prepagas tienen protección contra robo, al igual que las tarjetas de crédito.
• Se puede utilizar para compras en línea y pagos de rutina tan fácilmente como en una tienda.
• Se puede regalar como alternativa al efectivo.

Cualquiera que quiera ceñirse a un presupuesto estricto podría considerar usar una tarjeta de débito prepaga.

Las Desventajas de las Tarjetas de Débito Prepagas

Las tarjetas de crédito prepagas vienen con una variedad de tarifas que pueden afectar su saldo de efectivo. Estos a menudo incluyen tarifas mensuales, tarifas de compra, tarifas de activación y tarifas de recarga. Los cargos por retiro de cajeros automáticos y los cargos por transacciones en el extranjero son comunes. Incluso se conocen las tarifas de inactividad y las tarifas de transacción rechazadas. ¹

De hecho, algunos empleadores prefieren pagar a sus empleados con tarjetas de débito prepagas. Esto puede ser bienvenido por aquellos que no tienen una cuenta corriente o que desean acceso inmediato a su pago. Sin embargo, los empleados tienen el derecho legal de negarse a que se les pague con tarjeta de débito porque esas tarifas reducen su salario neto. ²

Compre la mejor oferta

Es aconsejable darse una vuelta y leer la letra pequeña. Las tarjetas de débito prepagas vienen en muchas variedades ahora, y una puede tener la mejor oferta para usted. Por ejemplo, si tiene una cuenta bancaria, es posible que obtenga una exención de algunas tarifas. 

Las Ventajas de las Tarjetas de Débito Prepagas

Hay tarifas con las que nunca se abofeteará cuando tenga una tarjeta de débito prepaga. En primer lugar, no hay cargos por intereses porque no está pidiendo dinero prestado. No hay cargos por pagos atrasados ​​por la misma razón. No hay que pagar ninguna factura. Si su objetivo es reparar su calificación crediticia, considere una tarjeta de crédito asegurada en lugar de una tarjeta de débito prepaga. Y no se le puede cobrar el equivalente a un cheque sin fondos porque su compra será denegada si no tiene fondos suficientes en la tarjeta.

¿Puede Usar Tarjetas Prepagas Para Pagar Facturas?

Casi todas las demás transacciones se pueden completar con una tarjeta de débito prepaga como lo harían con cualquier otra tarjeta. Con estas tarjetas se pueden realizar tanto compras online como reservas de hotel. En muchos casos, quienes aceptan el pago pueden incluso no saber que una tarjeta es prepaga.

Una Alternativa a una Tarjeta de Débito Prepaga

Si tiene un historial crediticio malo o no tiene historial crediticio, podría considerar una tarjeta de crédito asegurada. El proceso de solicitud es más fácil que con otras tarjetas de crédito porque usted deposita un depósito de garantía reembolsable que sirve como garantía para el pago. Si paga sus facturas con diligencia, recuperará el depósito. Si paga a lo largo del tiempo, pagará una alta tasa de interés sobre el saldo. Pero no se verá afectado por las muchas tarifas asociadas con las tarjetas de débito prepagas.

CONCLUSIONES CLAVE

• Una tarjeta de débito prepaga es una alternativa al efectivo y tiene un saldo que se paga por adelantado.
• Puede ser una alternativa a una tarjeta de crédito para consumidores con un historial crediticio deficiente o sin historial crediticio.
• Existen muchas tarifas asociadas con el uso de una tarjeta de débito prepaga. Compare precios para encontrar la mejor oferta.

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