La Verdad Sobre la Mejor y Más Rentable Cobertura de Medicare Para Jubilados
La planificación para la jubilación incluye obtener una cobertura de atención médica adecuada y asequible. En ese sentido, para los estadounidenses de 65 años o más, cualquier conversación sobre atención médica debe incluir Medicare Para Jubilados. La elegibilidad a los 65 años significa que el seguro médico se vuelve más asequible.
Partes del Medicare
Es importante comprender lo que sucede con Medicare cuando se jubila y cómo puede obtener la mejor y más rentable cobertura. Muchos jubilados se preguntan cómo saber si necesitan las cuatro partes de Medicare. A menudo también surgen preguntas sobre los costos de Medicare, los seguros suplementarios y los períodos de inscripción.
Parte A (Hospital)
La Parte A, cobertura hospitalaria, paga su atención en un hospital, centro de enfermería especializada, hogar de ancianos (siempre que no sea solo para cuidados de custodia), hospicio y ciertos tipos de servicios de salud en el hogar.
Parte B (Médico)
La cobertura de la Parte B incluye servicios o suministros médicamente necesarios para diagnosticar y tratar una afección médica. También cubre los servicios preventivos para enfermedades como la gripe y las pruebas de COVID-19. Finalmente, la Parte B incluye servicios médicos para pacientes hospitalizados y ambulatorios y, en algunos casos, medicamentos recetados limitados para pacientes ambulatorios.
Parte C (Medicare Advantage)
La Parte C, Medicare Advantage, la venden compañías de seguros privadas. Estos planes vienen en cuatro variedades: planes de organización para el mantenimiento de la salud (HMO), organización de proveedores preferidos (PPO), tarifa privada por servicio (PFFS) y planes para necesidades especiales (SNP), y reemplazan a Medicare Parte A, Parte B y, a menudo, cobertura de la Parte D. Los planes HMO y PPO son los planes Medicare Advantage más comunes y muchos de ellos ofrecen servicios adicionales como servicios oftalmológicos, dentales, audífonos y de bienestar.4
Parte D (Medicamentos Recetados)
La cobertura de medicamentos recetados se basa en una lista (denominada formulario) que se incluye con la Parte D de Medicare. Cada plan de medicamentos recetados de Medicare tiene su propia lista. La mayoría de los planes colocan los medicamentos en diferentes «niveles», y cada nivel tiene un costo diferente.
La Opción Medigap
Es difícil predecir los costos de Medicare. Por eso, muchos jubilados que no eligen un plan Medicare Advantage (Parte C) compran un plan Medigap. Dichos planes vienen en 10 pólizas estandarizadas que ofrecen una gran variedad y cubren muchos de los costos de bolsillo asociados con el Medicare tradicional. Algunos incluso brindan servicios adicionales que no están cubiertos por Medicare tradicional. Sin embargo, los planes Medigap no brindan cobertura de medicamentos recetados. Entonces, si tiene una póliza Medigap, también puede necesitar la Parte D.
Un período de inscripción abierta de Medigap por única vez dura seis meses y comienza el mes en que cumple 65 años (y está inscrito en la Parte B). Durante este período, puede comprar cualquier póliza Medigap que se venda en su estado, independientemente de su salud. Después del período de inscripción, si desea una póliza Medigap, es posible que se le niegue u obligue a pagar una prima más alta.
Además, a partir del 1 de enero de 2020, los planes C y F de Medigap ya no estaban disponibles para las personas nuevas en Medicare. Medicare Advantage puede ser una alternativa a una póliza Medigap más la cobertura de la Parte D. Es importante analizar sus propias circunstancias y determinar qué plan es mejor para usted. Si ya tiene un plan Medicare Advantage, la cobertura de Medigap no es una opción. De hecho, es ilegal que alguien intente venderle cobertura de Medigap.
Período de Inscripción Inicial
Su período de inscripción inicial para Medicare (las cuatro partes) comienza tres meses antes del mes en que cumple 65 años y dura hasta el final del tercer mes después del mes de su cumpleaños, un total de siete meses. Si no se inscribe durante el período inicial, puede inscribirse entre el 1 de enero y el 31 de marzo de cada año para la cobertura que comienza el 1 de julio. Sin embargo, no inscribirse durante el período de inscripción inicial podría resultar en primas permanentemente más altas, a menos que califique para un período de inscripción especial.
Período de Inscripción Especial (SEP)
Si todavía está cubierto por un plan de salud grupal proporcionado por su empleador (o el de su cónyuge) cuando cumpla 65 años, puede calificar para un período de inscripción especial. En general, la SEP requiere que se inscriba en Medicare a más tardar ocho meses después de que finalice su plan de salud grupal o el empleo en el que se basa (lo que ocurra primero). Una excepción importante a las reglas de SEP: si su plan de salud grupal o empleo en el que se basa finaliza durante su período de inscripción inicial, no califica para un SEP.
Otros Períodos de Inscripción de Medicare Para Jubilados
Hay un período de inscripción abierta para Medicare Advantage y cobertura de medicamentos recetados cada año, desde el 15 de octubre hasta el 7 de diciembre. También hay un nuevo período anual de inscripción abierta de Medicare Advantage, desde el 1 de enero hasta el 31 de marzo, durante el cual puede cambiarse a Medicare tradicional desde un plan MA y unirse a un plan de medicamentos recetados de Medicare para agregar cobertura de medicamentos.
Costos de Medicare Para Jubilados
La mayoría de las personas pagan lo suficiente al sistema de Medicare durante su vida laboral que no tienen que pagar por su cobertura de la Parte A de Medicare.
La prima mensual estándar de 2021 para la cobertura de la Parte B de Medicare es de $ 148.50, en comparación con $ 144.60 en 2020. La mayoría de las personas pagan la prima mensual estándar, pero algunas personas pagan más si su ingreso anual fue mayor que una cierta cantidad. Por ejemplo, según la hoja de datos de la Parte B de Medicare, los contribuyentes solteros con más de $ 500,000 en ingresos declarados en sus declaraciones de impuestos de 2019 (el año fiscal utilizado para calcular las primas de 2021) deben pagar $ 504.90 por mes en las primas de la Parte B en 2021.
Algunos planes de la Parte C (Medicare Advantage) no cobran una prima. Otros costos pueden incluir copagos por visitas al médico y otros servicios.
La cobertura de la Parte D incluye una prima mensual que variará según el plan que elija y los medicamentos que use. Aunque el temido “período sin cobertura” se cerró el 1 de enero de 2020, todavía hay una brecha en la cobertura que comienza cuando usted y su proveedor gastan $ 4,130 en medicamentos cubiertos. Durante el período sin cobertura, pagará el 25% del costo de los medicamentos cubiertos. Una vez que usted y su proveedor gasten $ 6,550 en 2021, ingresará en “cobertura catastrófica” y pagará un pequeño copago por el resto del año.
Sin embargo, los costos compartidos se redujeron en 2019, por lo que los costos son un poco menos onerosos a partir de ese momento.
Consejos Clave Sobre Medicare Para Jubilados
- Para los estadounidenses de 65 años o más, las conversaciones sobre el seguro médico deben incluir Medicare.
- Medicare tiene cuatro partes (A, B, C y D) que cubren diferentes necesidades de atención médica.
- El seguro Medigap es proporcionado por compañías de seguros privadas y puede ayudar a pagar los gastos no cubiertos por Medicare.
- Cuando es elegible para Medicare por primera vez, el período de inscripción abierta dura aproximadamente siete meses y comienza tres meses antes del mes en que cumple 65 años.
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