★ ¿Cómo Funcionan los Pagos con Tarjeta de Crédito? ★

Tener una tarjeta de crédito es prácticamente una necesidad en el mundo actual. Si recién está comenzando, hacer pagos mensuales regulares con una tarjeta de crédito es una buena manera de construir un historial crediticio y establecer un puntaje crediticio sólido. Esto es lo que necesita saber sobre cómo funcionan los pagos con tarjeta de crédito.

Consejos Clave del Funcionamiento de los Pagos con Tarjeta de Crédito

El emisor de su tarjeta de crédito especificará el pago mínimo que debe realizar cada mes, así como una fecha de vencimiento para su pago.
Al pagar al menos el mínimo y a tiempo, creará un buen historial crediticio y mejorará su puntaje crediticio.

Pagar más del mínimo reducirá los intereses que adeuda sobre el saldo de su tarjeta de crédito. Si paga su saldo en su totalidad todos los meses, puede evitar el pago de intereses por completo.

¿Qué es el Saldo de una Tarjeta de Crédito?

Cuando utiliza una tarjeta de crédito para realizar una compra, la cantidad que cobra se suma a lo que debe en total, lo que generalmente se denomina saldo de su tarjeta de crédito. Sin embargo, su saldo no es solo la suma de sus compras. También incluye los intereses que debe sobre su saldo, así como las tarifas y multas que le haya cobrado el emisor de la tarjeta. Esos pueden incluir tarifas anuales, tarifas de transacciones en el extranjero, tarifas de adelanto de efectivo, multas por pago atrasado y muchas otras, como explicaremos más adelante.

Al final de cada ciclo de facturación mensual, el emisor de la tarjeta le dirá cuánto debe, el pago mínimo que le exige y cuándo vence ese pago. Al realizar al menos el pago mínimo y hacerlo a tiempo, permanecerá al día con su emisor de crédito. El saldo restante se transfiere al saldo del mes siguiente y sigue acumulando intereses. Por esa razón, es mejor pagar más que el mínimo e, idealmente, pagar su saldo en su totalidad cada mes.

Hacer solo el pago mínimo y transferir su saldo al mes siguiente no afectará su puntaje crediticio. Sin embargo, si tiene un saldo demasiado grande en relación con su límite de crédito total, eso puede ser un problema. Los posibles prestamistas consideran su índice de utilización de crédito al decidir qué tan arriesgado podría ser prestarle dinero. Alguien que rutinariamente maximiza su tarjeta de crédito parecerá menos responsable financieramente que alguien que mantiene una buena parte de su crédito disponible en reserva, por si acaso.

Su índice de utilización de crédito también es un factor importante para determinar su puntaje crediticio. Una buena proporción suele ser del 30% o menos, por lo que si tiene un límite de crédito de $ 5,000 en su tarjeta de crédito, por ejemplo, debe intentar evitar que su saldo exceda los $ 1,500.

Cómo Funcionan las Tasas de Interés de las Tarjetas de Crédito

El interés que le cobra el emisor de su tarjeta de crédito se calcula como una tasa de porcentaje anual o APR. Debido a que la APR es un porcentaje anualizado, se divide por 12 y se aplica a su saldo pendiente cada mes. Por ejemplo, una tarjeta de crédito con una tasa de interés anual del 20% le cobrará aproximadamente un 1.66% de interés sobre su saldo pendiente cada mes.

(Este ejemplo se aplica a una tarjeta de crédito renovable típica, que le permite transferir su saldo entre períodos de facturación. Otro tipo de tarjeta, a menudo denominada tarjeta de cargo, se parece y funciona de manera muy similar a una tarjeta de crédito, pero requiere que pague su saldo en su totalidad cada mes.)

Algunas tarjetas tienen más de una APR, como una para compras y otra para adelantos en efectivo. Todo eso está detallado en los términos de la tarjeta de crédito, que debe recibir cuando abra su cuenta. Si está comprando una tarjeta de crédito, generalmente puede encontrar sus términos en línea. Las tarjetas de crédito cobran una amplia gama de tarifas y multas, muchas de las cuales se pueden evitar. Pero si no tiene cuidado, podrían terminar representando una parte sustancial de sus pagos mensuales.

Comprender (y evitar) las Tarifas de Tarjetas de Crédito

Las tarjetas de crédito generalmente vienen con mucha letra pequeña en cuanto a tarifas, multas y otros cargos que puede acumular, a veces simplemente por accidente. Algunos importantes que debe conocer:

Cargos por pagos atrasados. Si no cumple con la fecha de vencimiento de su pago mínimo, es posible que se le aplique un cargo por demora. Puede ser tan caro como $ 27 por el primer pago atrasado y hasta casi $ 40 por pagos atrasados posteriores. Además, los pagos atrasados se informarán a las agencias de crédito y se reflejarán en su historial crediticio, lo que puede dañar su puntaje crediticio.
Tarifas por exceso de límite. Si excede el límite de crédito de su tarjeta, el emisor de su tarjeta de crédito puede cobrarle una tarifa por exceder el límite. Esta tarifa puede oscilar entre $ 25 y $ 35, dependiendo de la frecuencia con la que supere su límite. Tenga en cuenta que algunos emisores de tarjetas simplemente rechazarán cualquier cargo que exceda su límite de crédito cuando intente realizar una compra.
Cuotas anuales. Esta es la tarifa anual que paga simplemente por tener la tarjeta. Muchas tarjetas de crédito están disponibles sin tarifas anuales, aunque aquellas con tarifas anuales pueden tener programas de recompensas que ofrecen recompensas más altas en sus compras.
Cargos por adelanto de efectivo. Algunas tarjetas de crédito le permiten sacar adelantos en efectivo. Esta tarifa generalmente se calcula como un porcentaje del efectivo que recibe y puede ser costosa.

¿Cuál es la Fecha de Autorización?

La fecha de autorización es la fecha en la que el emisor de la tarjeta de crédito aprueba una transacción con tarjeta de crédito o débito. La fecha de autorización es una de las etapas críticas en el proceso de autorización y prestación de pagos electrónicos.

Cómo Funciona la Fecha de Autorización

Aunque las transacciones con tarjetas de crédito y débito se han convertido en una parte rutinaria de la vida cotidiana, estos pagos simples son posibles gracias a un sofisticado sistema de sistemas y protocolos informáticos.

Una de las etapas más importantes de este proceso consiste en obtener la autorización para la transacción. Cuando un cliente busca comprar un artículo con una tarjeta, el sistema de punto de venta (POS) del proveedor transferirá automáticamente los detalles de esa transacción a una institución financiera llamada banco comercial. Estas empresas, que también se conocen como «bancos adquirentes», sirven como puente entre las empresas individuales que desean aceptar pagos con tarjetas y las grandes redes de pago como las operadas por Visa (V) y MasterCard (MA).

Una vez que el banco comercial haya confirmado que la transacción es legítima, sus sistemas informáticos transmitirán su autorización al sistema POS, lo que hará que la transacción sea aprobada. Si el banco comercial determina que la transacción no puede ser autorizada, ya sea por fondos insuficientes o por otra causa, como que la tarjeta esté marcada como fraude, rechazará la autorización y hará que la transacción sea rechazada.

Para tomar esta determinación, el banco comercial debe solicitar información al emisor de la tarjeta de crédito de la persona que busca realizar la compra. Esta empresa, que suele ser un banco como J.P. Morgan Chase (JPM), es responsable de acceder al historial crediticio y de transacciones del cliente para determinar si la transacción debe aprobarse. Suponiendo que se apruebe la transacción, la fecha de autorización de la transacción sería la misma fecha en la que el cliente presentó su tarjeta para el pago.

Aunque los procesos subyacentes son bastante complejos, la velocidad de los sistemas informáticos actuales permite que las transacciones se autoricen o rechacen en cuestión de segundos después de que el cliente presente la tarjeta.