Consulte Tarifas, Tasas de Interés, Ofertas de Productos, Banca Móvil
Cuando esté decidiendo dónde abrir sus cuentas financieras, puede preguntarse: ¿Debería ir con un banco o una cooperativa de crédito? Hoy en día, existen menos diferencias entre los dos en términos de conveniencia; especialmente si la cooperativa de crédito que está considerando tiene buenos servicios en línea y es miembro de una cooperativa que brinda acceso a sucursales y cajeros automáticos en todo el país. Tanto los bancos como las cooperativas de crédito también ofrecen la misma seguridad para su dinero a través de un seguro respaldado por el gobierno federal.
Al buscar bancos y cooperativas de crédito, considere lo que más le importa; por ejemplo, una gran cantidad de cajeros automáticos o las tarifas más bajas en una cuenta corriente. Hemos establecido las nueve diferencias clave que ayudarán a informar su elección.
1. Propiedad
Los bancos son propiedad de inversores y funcionan como instituciones con fines de lucro. Las cooperativas de ahorro y crédito son sin fines de lucro y son propiedad de sus miembros. Los bancos deben obtener beneficios para sus inversores. Las cooperativas de ahorro y crédito no tienen necesidad de generar ganancias para sus miembros. En cambio, su objetivo es mantener sus tarifas bajas; establecer las tasas de interés de los ahorros lo más altas posible y establecer las tasas de interés de los préstamos lo más bajas posible.
2. Membresía
Cualquiera es elegible para abrir una cuenta en un banco. Las cooperativas de crédito deben limitar su base de clientes a lo que se llama un «campo de membresía». Esto puede incluir una empresa donde trabaja la gente, una escuela o un lugar de culto, un área geográfica o una membresía en una organización.
Las cooperativas de ahorro y crédito nacionales se vuelven creativas sobre cómo aumentar la elegibilidad de la membresía. Connexus, por ejemplo, permite la membresía a través de su asociación, a la que las personas pueden unirse por $ 5.
Los miembros de las cooperativas de ahorro y crédito también tienen la capacidad de votar sobre las políticas de las cooperativas de ahorro y crédito, y participar en las decisiones. Los clientes de un banco no tienen esta capacidad.
3. Ofertas de productos
Las cooperativas de crédito tienden a ofrecer menos productos que los bancos; especialmente en el ámbito de la banca comercial, incluidas las tarjetas de crédito comerciales y los préstamos comerciales. Las cooperativas de crédito, que tienden a ser considerablemente más pequeñas que los bancos, también suelen ofrecer menos productos de inversión.
4. Tasas de interés
Cuando busca un préstamo de cualquier tipo, siempre es mejor consultar tanto en los bancos locales como en las cooperativas de crédito. En muchos casos, encontrará que las cooperativas de ahorro y crédito ofrecen las tasas de interés más bajas en préstamos; como préstamos para automóviles e hipotecas. En cuanto a las tasas de interés de los productos de ahorro, probablemente encontrará que las cooperativas de crédito ofrecen tasas más altas que los bancos. También vale la pena consultar los bancos en línea para ver cómo se comparan sus tasas; a menudo más bajas con las de los otros prestamistas que está considerando.
La Administración Nacional de Cooperativas de Crédito, utilizando datos de S&P Global Market Intelligence, compara regularmente las tasas de interés para depósitos de ahorro y préstamos para bancos con las de las cooperativas de crédito. Su tabla de marzo de 2020 muestra que las cooperativas de ahorro y crédito publicaron tasas de interés más altas en los certificados de depósito, el mercado monetario y las cuentas de ahorro; y tasas de interés más bajas en la mayoría de los préstamos para viviendas y automóviles. La cooperativa de crédito nacional Connexus tiene la reputación de ofrecer las tasas de préstamo más bajas.
5. Tarifas
Dado que los bancos deben ganar dinero para sus inversores, tienden a tener comisiones más altas que las uniones de crédito. Muchas cooperativas de crédito ofrecen cuentas corrientes sin saldo mínimo y sin cargos por servicio mensual. Las cuentas de cheques gratuitas en los bancos generalmente vienen con estipulaciones; como saldos mínimos de cuenta o requisitos para tipos de cuentas adicionales (como hipotecas o tarjetas de crédito). Los cargos por errores, como cheques sin fondos o sobregiros, también tienden a ser más altos en los bancos; especialmente si no califica para una cuenta premium. Nuevamente, cuando investigue las tarifas bancarias, es importante comparar los bancos en línea con las empresas tradicionales.
6. Servicios y tecnología en línea de las Cooperativas de Crédito Vs Bancos
Los grandes bancos tienden a tener más dinero para gastar en tecnología y, como resultado, son conocidos por agregar servicios técnicos mucho más rápido que las cooperativas de crédito. Es probable que los servicios bancarios móviles estén mucho más avanzados en los bancos. Pero es posible encontrar uniones de crédito nacionales con opciones de banca digital que brinden la mayoría de los servicios que necesita. Si la tecnología y la banca en línea son claves para su elección, haga una lista de sus servicios imprescindibles y solicite una demostración de ellos antes de abrir una cuenta en un banco o cooperativa de crédito.
7. Salvaguardando su dinero
Las cuentas en bancos y cooperativas de crédito están aseguradas hasta $ 250,000. Los bancos están asegurados por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) y las cooperativas de crédito están aseguradas por la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito. Si tiene más de $ 250,000 para depositar, hable con el departamento de servicio al cliente de la institución que eligió y pregunte sobre la variedad de tipos de cuentas que puede usar para aumentar su acceso al seguro. Una cuenta corriente y una cuenta de ahorros, por ejemplo, calificarán para un seguro de hasta $ 250,000.
8. Servicio al cliente de las Cooperativas de Crédito Vs Bancos
Los bancos más grandes pueden someterlo a un mal servicio al cliente. Un caso notorio: en 2018, Wells Fargo recibió una multa de $ 575 millones por abrir cuentas no autorizadas y cobrar a los consumidores por seguros de automóvil e hipotecas innecesarios. Si bien esto puede haber sido un actor particularmente malo entre los bancos, muchos grandes bancos son inflexibles en su servicio al cliente porque las reglas no se establecen localmente. Más bien, los hacen cumplir las juntas directivas nacionales y el liderazgo ejecutivo.
Las cooperativas de crédito buscan servir a sus miembros y tienden a ser más flexibles cuando se trata de las necesidades de los clientes. Los titulares de las cuentas, los miembros de la cooperativa de crédito, influyen en los votos relacionados con cuestiones de servicio al cliente, que tienen los mismos derechos de voto.
Además, la membresía de las cooperativas de ahorro y crédito es más pequeña y mejor conocida por las sucursales locales, lo que ayuda a facilitar el establecimiento de relaciones con los gerentes de sucursales y los tomadores de decisiones sobre préstamos. Eso puede facilitar la obtención del préstamo que necesita. Por supuesto, algunos bancos tienen como objetivo el alcance al consumidor, por lo que también puede encontrar un buen servicio personal en una sucursal bancaria local.
9. Ubicaciones de las Cooperativas de Crédito Vs Bancos
Los principales bancos suelen tener más ubicaciones para brindar un servicio directo a los clientes. Las uniones de crédito tienden a estar en pueblos y ciudades mucho más pequeños, con menos sucursales. Para compensar esta desventaja, las cooperativas de ahorro y crédito han formado una red de sucursales compartidas CO-OP con más de 5,600 sucursales compartidas en todo EE.UU. Connexus, por ejemplo, le permite buscar sucursales en línea. Además, ofrece más de 54,000 cajeros automáticos sin recargo a través de CO-OP o MoneyPass para brindar un servicio al cliente más competitivo en todo el país. 9
Línea de Fondo
Es probable que las cooperativas de crédito le ofrezcan servicios de menor costo y mejores opciones de tasas de interés tanto para préstamos como para depósitos. Es probable que los bancos brinden más servicios y productos, así como tecnologías más avanzadas. Deberá tener en cuenta factores como estos para decidir qué tipo de institución satisfará mejor sus necesidades.
CONCLUSIONES CLAVE SOBRE LAS COOPERATIVAS DE CRÉDITO VS BANCOS
- Las cooperativas de crédito tienden a tener tarifas más bajas y mejores tasas de interés en cuentas de ahorro y préstamos, mientras que las aplicaciones móviles de los bancos y la tecnología en línea tienden a ser más avanzadas.
- Los bancos suelen tener más sucursales y cajeros automáticos en todo el país. Algunas cooperativas de ahorro y crédito compensan esta ventaja con una red de sucursales compartidas CO-OP de 5,600 sucursales y más de 54,000 cajeros automáticos sin recargo.
- Las cooperativas de ahorro y crédito son conocidas por brindar un mejor servicio al cliente, mientras que los grandes bancos nacionales tienden a tener reglas más estrictas y menos flexibilidad en la toma de decisiones.
