Debido a que las tasas de interés cercanas a cero han sido la norma durante algún tiempo; probablemente haya estado condicionado a aceptar tasas sobre su efectivo líquido que apenas se registran en sus estados de cuenta corriente. Según bankrate.com, la tasa promedio de la cuenta del mercado monetario (MMA) en la nación era del 0.15% cuando verificamos el 28 de mayo de 2020; lo que ganaría $15 con un depósito de $10,000 después del primer año. Puede encontrar mejores tarifas comprando y comparando. Si está dispuesto a realizar sus operaciones bancarias en Internet, es posible que las tasas de las cuentas del mercado monetario superen el 1,5%.
Sin embargo, hay otra opción que puede tener tasas aún mejores: cuentas corrientes con intereses altos. Estos pueden pagar en el rango del 3% al 4% y generalmente se encuentran en bancos comunitarios más pequeños, cooperativas de crédito o bancos en línea. Es fácil quedar cautivado por las tarifas comparativamente atractivas que ofrecen, pero, con todas las advertencias involucradas, es posible que no sean para todos.
CONCLUSIONES CLAVE
- Las cuentas del mercado monetario (MMA) son cuentas que devengan intereses que generan una tasa variable que suele ser más alta que las cuentas de ahorro tradicionales.
- En el caso de las cuentas del mercado monetario tienen una emisión de cheques limitada y un máximo de seis transferencias y pagos electrónicos por mes.
- Las cuentas de cheques con intereses altos pueden pagar tasas de interés más altas que las típicas MMA.
- Sin embargo, las cuentas corrientes de alto interés vienen con condiciones, que pueden incluir un requisito de saldo alto, depósito directo y un número mínimo de transacciones mensuales.
Cuenta del mercado monetario
Las cuentas del mercado monetario son cuentas que devengan intereses a corto plazo que generan un rendimiento variable y preservan el capital. Las MMA tienden a ofrecer tasas de interés más altas que las de las cuentas de ahorro, pero a menudo requieren un depósito mínimo más alto. Algunos requieren un saldo mínimo para recibir la tasa más alta. Las tasas de interés de las MMA son variables, lo que significa que suben y bajan con las tasas de interés del mercado en general.
Uno de los inconvenientes de las cuentas del mercado monetario frente a las cuentas corrientes es que las MMA tienen privilegios limitados para emitir cheques y transferir saldos. La Regulación D de la Reserva Federal limita a los depositantes a un total mensual de seis transferencias y pagos electrónicos. Si se infringe el límite de transferencia, es probable que el banco cobre una multa y, si el volumen de transacciones no disminuye a partir de entonces; es probable que la cuenta se convierta en una cuenta corriente.
Las cuentas bancarias del mercado monetario están aseguradas por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC); mientras que las MMA abiertas en las cooperativas de crédito están aseguradas por la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA). Ambas agencias brindan un seguro de hasta $250,000 por depositante por cuenta.
En resumen, las MMA podrían ser una mejor opción, dependiendo de la tasa; si el objetivo es estacionar algo de efectivo durante un período corto o si no desea administrar activamente sus ahorros. Las MMA brindan acceso a su dinero cuando lo necesita, pagan una tasa más alta que las cuentas de ahorro y requieren una cantidad mínima de esfuerzo de su parte.
Cuenta corriente de alto interés
Las cuentas corrientes de alto interés tienen todas las características que vienen con las cuentas corrientes tradicionales. Muchas de las cuentas ofrecen cheques ilimitados, una tarjeta de débito, administración de cuentas en línea y beneficios como puntos de recompensa y protección gratuita contra sobregiros. Muchos bancos renunciarán a la tarifa de mantenimiento mensual si se mantiene el saldo diario mínimo.
Las tasas para las cuentas de cheques con intereses altos generalmente tienen un tope, lo que significa que la tasa de interés más alta se paga solo hasta una cantidad específica de dinero en depósito. La mayoría de las cuentas tienen un límite de $25,000, pero los límites pueden ser tan bajos como $1,000. Los depósitos que exceden el tope ganan una tasa mucho más baja, tan baja como 0.1%. Sin embargo, muchas cuentas corrientes con intereses elevados pagan una tasa mejor que las cuentas del mercado monetario.
Debe cumplir una serie de condiciones para obtener una tasa más alta; que puede incluir tener un depósito directo en la cuenta y registrarse para recibir extractos electrónicos. Muchas cuentas requieren diez transacciones mensuales, y si realiza menos de diez; pierde la tasa de interés más alta para el período del estado de cuenta. Además, las cuentas de cheques con altos intereses a veces requieren al menos un pago de facturas o una transferencia desde la cuenta por período de estado de cuenta. El pago de facturas es un sistema de pago en línea.
Ninguno de los requisitos antes mencionados es insuperable. Sin embargo, conocerlos significa que debe administrar activamente la cuenta. La mayoría de las personas están acostumbradas a un enfoque más pasivo de la gestión de cuentas.
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Ventajas y desventajas de una cuenta corriente de alto interés
Si está dispuesto a administrar su cuenta de manera activa, una cuenta corriente con altos intereses puede generar ganancias de intereses significativamente más altas que una MMA típica. Si en el transcurso normal de un mes, espera realizar la cantidad requerida de transacciones de débito y tiene al menos una factura que puede configurar para el pago automático de facturas; una cuenta corriente con altos intereses no debería ser mucho para administrar.
Uno de los inconvenientes de las cuentas corrientes de alto interés es el límite. Para optimizar sus ganancias de tasa de interés, debe asegurarse de que la cantidad depositada no exceda el límite; ya que no obtendrá una tasa más alta por superarlo.
Sin embargo, es probable que los depositantes ganen más con la cuenta corriente si pueden cumplir con los requisitos. Por ejemplo, un depósito de $10,000 en una cuenta corriente con altos intereses y que gane un interés del 2.5% equivale a $250 por año de interés. Por otro lado, un depósito de $10,000 en una cuenta del mercado monetario que paga una tasa de interés del 0,20% equivale a $20 por año de interés.
La línea de fondo
Tanto las cuentas de cheques con intereses altos como las cuentas del mercado monetario pueden generar más intereses que una cuenta de ahorros tradicional. Además, ambas cuentas aún le brindan acceso a su dinero cuando lo necesite. La cuenta adecuada para usted depende en gran medida de la cantidad de transacciones bancarias mensuales y de si puede cumplir con los requisitos mínimos para cada cuenta.
