Ha recibido una gran suma de dinero en efectivo y desea utilizarla ¿Debería invertir o liquidar esa hipoteca? No hay una respuesta simple a esta pregunta, ya que depende de una serie de factores clave, a saber, los aspectos o criterios de su hipoteca e inversiones. Al ilustrar los factores a tener en cuenta para invertir o liquidar, estará mejor armado para tomar esta decisión. La pregunta se reduce a: ¿Cuál de estos, la inversión o el reembolso de la hipoteca, aprovecha más el dinero que recibió?
Pagar la hipoteca
El pago de una hipoteca se compone de dos partes: el reembolso del principal y el gasto por intereses que cobra la institución financiera que mantiene su hipoteca. El reembolso del principal se destina al pago del precio de compra original de la vivienda y el interés es el gasto que se cobra por pedir prestado el dinero a lo largo del tiempo.
Supongamos que recibió un pago global de $ 50,000 y le quedan 10 años en su hipoteca. Si tuviera que pagarlo hoy, le costaría $ 50,000 en capital. Si continuara haciendo pagos mensuales hasta el final de la hipoteca, terminaría pagando $ 15,000 adicionales en pagos de intereses (la cantidad de interés que paga depende de la tasa de la hipoteca). Usar esos $ 50,000 para pagarlo hoy brinda un ahorro de $ 15,000 en gastos de intereses futuros.
Lo que debe considerar es la tasa de interés de su hipoteca. Si es un préstamo de tasa fija, ¿esa tasa es más alta de lo que puede pagar? ¿Podría beneficiarse de reducir la cantidad adeuda a un interés tan alto? Si la hipoteca es ajustable, ¿cree que las tasas de interés subirán en el futuro, encareciendo sus costos mensuales?
Recuerde que los intereses hipotecarios pueden ser deducibles de impuestos para usted, de modo que si está pagando el 5% de la hipoteca, su pago neto de intereses puede estar más cerca del 3,75% si se encuentra en la categoría del impuesto sobre la renta del 25%.
Invertir en el mercado
El otro lado de la cuestión es la decisión de inversión. Hay varios factores que se deben sopesar al evaluar una inversión. La primera es su rendimiento esperado: ¿es tan atractivo, con altas expectativas de crecimiento, o se encuentra en la categoría de bonos o fondos mutuos más conservadora? Cuanto más atractiva sea la inversión, más probabilidades tendrá de invertir el dinero.
Si, por ejemplo, se espera que la inversión gane un 10% cada año durante los próximos 10 años, la misma duración que su hipoteca, los $ 50,000 se convertirían en casi $ 130,000. En este caso, querrá poner el dinero en la inversión y hacer pagos regulares de la hipoteca, ya que los $ 15,000 que pagaría en pagos de intereses aún le dejarían con $ 115,000 en ganancias.
Sin embargo, una rentabilidad del 10% no es un objetivo muy fácil de conseguir en estos días. Al 5%, su inversión de $ 50,000 se convertiría en un poco más de $ 81,000 al final de los 10 años. Cuanto mayor sea el rendimiento de la inversión, más probabilidades tendrá de invertir que de pagar la hipoteca, pero tenga en cuenta que estos rendimientos nunca están garantizados.
En última instancia, si cree que la inversión le dará un rendimiento neto después de impuestos superior al costo neto de los intereses de su hipoteca, sería más prudente invertir.
Tolerancia al riesgo de Invertir o Liquidar
Lo que es de vital importancia para su toma de decisiones entre invertir o liquidar, es conocer su tolerancia al riesgo: cuanto más riesgo asuma, mayor será su rendimiento esperado. El mercado de valores proporciona retornos interesantes, pero también puede ser devastador como lo hizo para muchos inversores en 2000 cuando estalló la burbuja de las punto com. Si no puede manejar el riesgo de perder un gran porcentaje de su cartera sin dejar de pagar su hipoteca, puede ser más seguro para usted pagar la hipoteca y ahorrar los $ 15,000.
Qué tienen que decir los expertos
Mucho depende de la naturaleza de la hipoteca y de sus otros activos. Si es una deuda cara (es decir, con una tasa de interés alta) y ya tiene algunos activos líquidos, como un fondo de emergencia, entonces págala. Si es una deuda barata (una tasa de interés baja) y usted tiene un buen historial de mantenerse dentro de un presupuesto, entonces mantener la hipoteca e invertir podría ser una opción.
El instinto de algunas personas es simplemente sacar todas las deudas de su plato, pero usted quiere asegurarse de tener siempre fondos a mano para sobrellevar una tormenta financiera. Por lo tanto, el mejor curso suele ser un punto intermedio: si necesita algo de liquidez, salde una gran parte de la deuda y guarde el resto para emergencias e inversiones. Solo asegúrese de analizar honestamente lo que gastará y cuáles son sus riesgos.
CONCLUSIONES CLAVE DE INVERTIR O LIQUIDAR LA HIPOTECA
- Si ha recibido una ganancia inesperada de efectivo y tiene una hipoteca, puede ser tentador utilizar ese dinero para pagar la hipoteca antes de tiempo y vivir libre de deudas.
- Si bien esto puede parecer una estrategia inteligente, también podría ser bastante conservadora, ya que los intereses hipotecarios pueden ser deducibles de impuestos y las tasas de interés hipotecarias tienden a ser relativamente bajas.
- Usar ese dinero para invertir en el mercado puede generar rendimientos más altos que la tasa de interés que se paga cada año por el préstamo hipotecario, pero los mercados también conllevan el riesgo de pérdidas o rendimiento inferior.
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