¿Qué es un Préstamo sin Tasación?
Un préstamo sin tasación es una hipoteca que no requiere una estimación profesional del valor de mercado actual de la propiedad colateral, conocido en el lenguaje inmobiliario como tasación. Los préstamos sin tasación son muy inusuales y rara vez se ofrecen a un prestatario que compra una propiedad residencial para uso privado.
El riesgo para un prestamista es simplemente demasiado grande si no hay una evaluación imparcial del valor de la propiedad que el prestamista está financiando. Si la propiedad vale mucho menos que el monto de la hipoteca; un propietario que incumple con la hipoteca deja al prestamista sin capacidad para recuperar el valor total del préstamo vendiendo la propiedad.
Cómo Funciona un Préstamo sin Tasación
Un préstamo sin tasación puede utilizar métodos alternativos para determinar el valor de una vivienda con el fin de definir cuánto dinero prestar; o puede que no requiera una evaluación profesional del valor de mercado actual de la vivienda, solo información sobre el saldo y las finanzas del préstamo del prestatario.
Los préstamos sin tasación tienden a estar disponibles para inversionistas que alterarán o agruparán la propiedad de una manera que invalide o impida una valoración actual. También se pueden ofrecer a los inversores que estén aportando mucho más que el pago inicial estándar del 20% del precio de compra de la propiedad. Pero ambas son situaciones especiales que no se aplican al comprador promedio.
Un préstamo de refinanciamiento sin tasación puede denominarse hipoteca sin tasación, pero una hipoteca por primera vez y una refinanciación hipotecaria funcionan de manera diferente; y las razones para ofrecer cada uno de ellos sin tasación difieren. Para el comprador de vivienda típico, un préstamo sin tasación es muy inusual en una primera hipoteca; pero es más común cuando se refinancia una hipoteca.
Préstamos sin Tasación VS Refinanciaciones sin Tasación
La mayoría de las primeras hipotecas requieren tasaciones; pero un refinanciamiento hipotecario, llamado re-fi, puede no necesitar una tasación dependiendo de dónde se origine la primera hipoteca. Un refinanciamiento hipotecario es un préstamo que cancela la hipoteca original y reemplaza la primera hipoteca. El propietario realiza pagos mensuales o quincenales de la hipoteca refinanciada tal como lo hizo con la hipoteca original.
Los titulares de hipotecas generalmente buscan re-fi para obtener mejores términos en sus préstamos: una tasa de interés más baja; por lo tanto, pagos mensuales más pequeños, si las tasas de interés han bajado significativamente, por ejemplo. O, quizás, su valor líquido en la vivienda puede haber aumentado considerablemente debido a un aumento en el valor de las propiedades locales, lo que los califica para una tasa más baja.
Otros motivos para el refinanciamiento incluyen el deseo de agregar o eliminar a otra parte de la hipoteca original o de convertir una hipoteca de tasa ajustable (ARM) en una hipoteca de tasa fija.
Ejemplos de la Vida Real de Refinanciaciones sin Tasación
Algunos programas federales ofrecen hipotecas sin tasación. Por ejemplo, el Departamento de Asuntos de Veteranos de EE. UU. (VA) proporciona un préstamo de refinanciamiento con reducción de la tasa de interés (IRRRL) a quienes ya tienen préstamos de VA; renunciar a la tasación de la vivienda se encuentra entre sus generosos términos. La Administración Federal de Vivienda (FHA) y el Departamento de Agricultura de los Estados Unidos (USDA) tienen programas simplificados similares.
En 2017, los prestamistas patrocinados por el gobierno Fannie Mae y Freddie Mac comenzaron a ofrecer exenciones de tasación en algunos casos selectos; tanto para préstamos de refinanciamiento como para préstamos originales para la compra de vivienda.
Las refinanciaciones federales ayudan a garantizar que los propietarios no incumplan con la primera hipoteca y puedan permanecer en sus casas; lo que proporciona estabilidad a la comunidad y al mercado inmobiliario local. Por esta razón, las oportunidades de refinanciamiento sin tasación a menudo se enfocan en ciertas categorías de alto riesgo de propietarios a quienes no se les ofreció un préstamo original sin tasación.
El fundamento de una tasación es que es importante para los prestamistas, incluso cuando el prestamista es el gobierno de los EE.UU, prestar la cantidad correcta de dinero para pagar una propiedad; de modo que el propietario no se meta en problemas con los pagos y el prestamista podría recuperar el valor del préstamo si se vendiera la propiedad.
Pero dado que el propósito de una revisión sin tasación no es valorar correctamente la propiedad sino facilitar los términos y pagos del propietario, el valor real de la propiedad no importa tanto. Es por eso que una re-fi sin evaluación puede tener sentido.
