Sabemos que cuanto antes aprenda los conceptos básicos de cómo funciona el dinero, más confianza y éxito tendrá con sus finanzas en el futuro. Nunca es demasiado tarde para comenzar a aprender, pero vale la pena tener una ventaja. Los primeros pasos en el mundo del dinero comienzan con la educación. Con esta guía tendrás un conocimiento importante y aumentará tu educación financiera.
Los conceptos básicos de la banca, la elaboración de presupuestos, el ahorro, el crédito, la deuda y la inversión son los pilares que sustentan la mayoría de las decisiones financieras que tomaremos en nuestras vidas.
Introducción a las cuentas bancarias
Las cuentas bancarias suelen ser la primera cuenta financiera que abre y son necesarias para compras importantes y eventos de la vida. Aquí hay un desglose de las cuentas bancarias que debe abrir y por qué son el primer paso para crear un futuro financiero estable.
¿Por qué necesito una cuenta bancaria?
Si bien la mayoría de los estadounidenses tienen cuentas bancarias, el 6.5% de los hogares en los Estados Unidos todavía no tienen cuentas. ¿Por qué es tan importante abrir una cuenta bancaria?
- Son más seguros que tener efectivo.
- Los activos mantenidos en un banco son más difíciles de robar y, en los Estados Unidos, están asegurados por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC). Eso significa que siempre tendrá acceso a su efectivo, incluso si cada cliente decide retirar su dinero al mismo tiempo.
Muchas transacciones financieras requieren que tenga una cuenta bancaria, que incluyen: - Usar una tarjeta de débito o crédito.
- Usar aplicaciones de pago como Venmo o PayPal.
- Escribir un cheque.
- Usando un cajero automático.
- Comprar o alquilar una casa.
- Recibir su cheque de pago de su empleador.
- Ganar intereses sobre su dinero.
Bancos en línea frente a bancos tradicionales
Cuando piensa en un banco, probablemente se imagina un edificio en su ciudad. A esto se le llama un banco «físico». Significa que el banco tiene un edificio físico. Muchos bancos tradicionales también le permiten abrir cuentas y administrar su dinero en línea. Algunos bancos solo están en línea y no tienen edificios físicos. Estos bancos suelen ofrecer los mismos servicios que los bancos tradicionales, además de la posibilidad de visitarlos en persona.
¿Qué tipo de banco puedo utilizar?
Bancos minoristas : este es el tipo de banco más común con el que trabaja la mayoría de las personas. Los bancos minoristas son empresas con fines de lucro que ofrecen cuentas corrientes y de ahorro, préstamos, tarjetas de crédito y seguros. Los bancos minoristas pueden tener edificios físicos en persona que puede visitar o solo en línea. La mayoría ofrece ambos. La tecnología en línea de los bancos tiende a ser más avanzada y, a menudo, tienen más ubicaciones y cajeros automáticos en todo el país.
Uniones de crédito : Las uniones de crédito ofrecen cuentas corrientes y de ahorro, otorgan préstamos y ofrecen otros productos financieros, al igual que los bancos. Sin embargo, operan bajo la dirección de miembros electos de la junta. Las cooperativas de crédito tienden a tener tarifas más bajas y mejores tasas de interés en las cuentas de ahorro y préstamos. Las cooperativas de crédito a veces son conocidas por brindar un servicio al cliente más personalizado, aunque por lo general tienen muchas menos sucursales y cajeros automáticos.
¿Qué tipos de cuentas bancarias puedo abrir?
Hay tres tipos principales de cuentas bancarias que abre la persona promedio:
- Cuenta de ahorros: una cuenta de ahorros es una cuenta de depósito que devenga intereses en un banco u otra institución financiera. Por lo general, pagan una pequeña tasa de interés y su seguridad y confiabilidad los convierten en una excelente opción para ahorrar el efectivo que desea que esté disponible para necesidades a corto plazo. Por lo general, tienen algunas limitaciones sobre la frecuencia con la que puede retirar dinero, pero generalmente son increíblemente flexibles, por lo que son ideales para crear un fondo de emergencia, ahorrar para una meta a corto plazo como comprar un automóvil o irse de vacaciones, o simplemente almacenar dinero extra que no necesita en su cuenta corriente.
- Cuenta corriente: una cuenta corriente es también una cuenta de depósito en un banco u otra empresa financiera que le permite realizar depósitos y retiros. Las cuentas corrientes son muy líquidas, lo que significa que permiten numerosos depósitos y retiros por mes, a diferencia de las cuentas de ahorro o inversión menos líquidas, aunque devengan poco o ningún interés. El dinero se puede depositar en bancos y cajeros automáticos, mediante depósito directo u otra transferencia electrónica. Los titulares de cuentas pueden retirar fondos a través de bancos y cajeros automáticos, emitiendo cheques o utilizando tarjetas de débito emparejadas con sus cuentas.
- Cuenta de ahorros de alto rendimiento: una cuenta de ahorros de alto rendimiento es otro tipo de cuenta de ahorros que generalmente paga intereses de 20 a 25 veces más que el promedio nacional de una cuenta de ahorros estándar. Es posible que pueda abrir una cuenta de ahorros de alto rendimiento en su banco actual, pero los bancos en línea tienden a tener las tasas más altas. La compensación para ganar más intereses sobre su dinero es que las cuentas de alto rendimiento tienden a requerir depósitos iniciales más grandes, saldos mínimos más grandes y más tarifas.
¿Qué es un fondo de emergencia?
Un fondo de emergencia no es un tipo específico de cuenta bancaria, pero puede ser cualquier fuente de efectivo que haya ahorrado para ayudarlo a afrontar dificultades financieras como perder su trabajo, facturas médicas o reparaciones del automóvil. Cómo trabajan ellos:
- La mayoría de la gente usa una cuenta de ahorros separada
- Deben cubrir de 3 a 6 meses de gastos.
- No saque dinero de su fondo de emergencia para gastos regulares
Introducción a las tarjetas de crédito
Los conoce como las tarjetas de plástico que (casi) todos llevan en sus billeteras. Las tarjetas de crédito son cuentas que le permiten pedir prestado dinero al emisor de la tarjeta de crédito y devolverlo con el tiempo. Por cada mes que no devuelva el dinero en su totalidad, deberá la cantidad que gastó, más los intereses, al emisor. Tenga en cuenta que algunas tarjetas de crédito requieren que las devuelva en su totalidad cada mes, aunque esto no es tan común.
¿Cuál es la diferencia entre tarjetas de crédito y débito?
Las tarjetas de débito sacan dinero directamente de su cuenta corriente. No puede pedir dinero prestado con tarjetas de débito, lo que significa que no puede gastar más efectivo del que tiene en el banco. Las tarjetas de crédito le permiten pedir dinero prestado y no sacar efectivo de su cuenta bancaria. Si bien esto puede ser útil para compras grandes e inesperadas, mantener un saldo (sin devolver el dinero que pidió prestado) todos los meses significa que deberá intereses al emisor de la tarjeta de crédito. Para el segundo trimestre de 2020, los estadounidenses debían $ 820 mil millones de dólares de deuda de tarjetas de crédito, así que tenga mucho cuidado al gastar más dinero del que tiene, ya que la deuda puede acumularse rápidamente y crecer como una bola de nieve con el tiempo. 3
¿Qué es APR?
APR significa tasa de porcentaje anual. Esta es la cantidad de interés que pagará al emisor de la tarjeta de crédito además de la cantidad de dinero que gastó en la tarjeta. Deberá prestar mucha atención a este número cuando solicite una tarjeta de crédito. Un número más alto puede costarle cientos o incluso miles de dólares si tiene un saldo grande a lo largo del tiempo. El APR promedio es de aproximadamente 20%, pero su tasa puede ser más alta si tiene mal crédito. Las tasas de interés también tienden a variar según el tipo de tarjeta de crédito.
¿Qué tarjeta de crédito debo elegir?
Los puntajes de crédito tienen un gran impacto en sus probabilidades de obtener la aprobación de una tarjeta de crédito. Comprender en qué rango se encuentra su puntaje puede ayudarlo a reducir las opciones al decidir qué tarjetas solicitar. Más allá de su puntaje crediticio, también deberá decidir qué beneficios se adaptan mejor a su estilo de vida y hábitos de gasto. Si nunca antes ha tenido una tarjeta de crédito, o si tiene mal crédito, es probable que deba solicitar una tarjeta de crédito asegurada o una tarjeta de crédito subprime.
Si tiene un crédito justo a bueno, puede elegir entre una variedad de tipos de tarjetas de crédito:
- Tarjetas de recompensas de viaje. Estas tarjetas de crédito ganan puntos canjeables por viajes como vuelos, hoteles y automóviles con cada dólar que gasta.
- Tarjetas de devolución de efectivo. Si no viaja con frecuencia o no quiere lidiar con la conversión de puntos en beneficios de la vida real, una tarjeta de devolución de efectivo podría ser la mejor opción para usted. Cada mes, recibirá una parte de sus gastos en efectivo o como crédito en su estado de cuenta.
- Tarjetas de transferencia de saldo. Si tiene saldos en otras tarjetas con tasas de interés altas, transferir su saldo a una tarjeta de crédito con tasa más baja podría ahorrarle dinero y mejorar su puntaje crediticio.
- Tarjetas con APR bajo. Si habitualmente tiene un saldo de mes a mes, cambiar a una tarjeta de crédito con una APR baja podría ahorrarle cientos de dólares al año en pagos de intereses.
¿Cómo crear un presupuesto?
La creación de un presupuesto es una de las formas más simples y efectivas de controlar sus gastos, ahorros e inversiones. No puede comenzar o mejorar su salud financiera si no sabe a dónde va su dinero, así que comience a rastrear sus gastos en comparación con sus ingresos, luego establezca metas claras.
El presupuesto comienza con el seguimiento de la cantidad de dinero que recibe cada mes, menos la cantidad de dinero que gasta cada mes. Puede realizar un seguimiento de esto en una hoja de Excel, en papel o en una aplicación de presupuesto, depende de usted. Dondequiera que realice un seguimiento de su presupuesto, establezca claramente lo siguiente:
- Ingresos: enumere todas las fuentes de dinero que recibe en un mes, con la cantidad en dólares. Esto puede incluir cheques de pago, ingresos por inversiones, pensión alimenticia, acuerdos y más.
Gastos: enumere todas las compras que realice en un mes, divididas en dos categorías: gastos fijos y gastos discrecionales. Si no recuerda dónde está gastando el dinero, revise sus estados de cuenta bancarios, de tarjetas de crédito y de cuentas de corretaje.
Gastos fijos: Son las compras que debes realizar todos los meses, y cuyos montos no cambian (o cambian muy poco), y se consideran imprescindibles. Esto incluye pagos de alquiler / hipoteca, pagos de préstamos y servicios públicos. - Gasto discrecional: estas son las compras no esenciales o variables que realiza en cosas como restaurantes, compras, viajes. Considérelos como «deseos» en lugar de necesidades».
Ahora que tiene una imagen clara del dinero que ingresa, el dinero que sale y el dinero ahorrado, puede identificar qué gastos puede reducir si es necesario. Reste la cantidad de gastos de su ingreso total, y esta es la cantidad de dinero que le queda al final del mes. Si aún no tiene uno, coloque su dinero extra en un fondo de emergencia para ahorrar de tres a seis meses en gastos en caso de pérdida del empleo u otra emergencia. No use este dinero para gastos discrecionales. La clave es mantenerlo seguro y cultivarlo para los momentos en que sus ingresos disminuyan o se detengan.
Cómo empezar a invertir
Si está listo para comenzar a invertir, querrá aprender los conceptos básicos de dónde y cómo invertir su dinero. Decida en qué invierte y cuánto invierte al comprender los riesgos de los diferentes tipos de inversiones.
¿Qué es el mercado de valores?
El mercado de valores se refiere a la colección de mercados y bolsas donde se realiza la compra y venta de acciones. Los términos mercado de valores y bolsa de valores se usan indistintamente, y aunque se llama mercado de valores, otros valores financieros como fondos cotizados en bolsa (ETF), bonos corporativos y derivados basados en acciones, materias primas, divisas y bonos también se negocian en el mercado de valores. los mercados de valores. Existen múltiples lugares de negociación de acciones en los EE. UU. Las principales bolsas de valores en los EE. UU. Incluyen la Bolsa de Valores de Nueva York (NYSE), Nasdaq y la Bolsa de Opciones de la Junta de Chicago (CBOE).
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¿Cómo invierto?
Para comprar acciones, debe utilizar un corredor. Esta es una persona profesional o plataforma digital cuyo trabajo es manejar la transacción por usted. Para los nuevos inversores, hay tres categorías básicas de corredores para elegir:
- Un corredor de servicio completo, que administra sus transacciones de inversión y brinda asesoramiento por una tarifa.
- Un corredor en línea / de descuento, que ejecuta sus transacciones y brinda algunos consejos, dependiendo de cuánto haya invertido. Los ejemplos incluyen Fidelity, TD Ameritrade y Charles Schwab.
- Un roboadvisor, que ejecuta sus operaciones y puede elegir inversiones por usted. Los ejemplos incluyen Betterment, Wealthfront y Schwab Intelligent Portfolios.
¿En qué debería invertir?
No hay una respuesta correcta para todos. Los valores que compre y la cantidad que compre dependen de la cantidad de dinero que se sienta cómodo usando y del riesgo que esté dispuesto a asumir. Estos son los valores más comunes para invertir, en orden descendente de riesgo:
Cepo:
Una acción (también conocida como «acciones» o «capital») es un tipo de inversión que significa propiedad de la empresa emisora. Esto le da derecho al accionista a esa proporción de los activos y ganancias de la corporación. Esencialmente, es como ser dueño de una pequeña parte de la empresa, sin embargo, si posee el 33% de las acciones de una empresa, es incorrecto afirmar que posee un tercio de esa empresa; en cambio, es correcto afirmar que posee el 100% de un tercio de las acciones de la empresa.
Los accionistas no pueden hacer lo que les plazca con una empresa o sus activos. Poseer acciones le otorga el derecho a votar en las juntas de accionistas, recibir dividendos (que son las ganancias de la empresa) si se distribuyen y cuando se distribuyen, y le otorga el derecho a vender sus acciones a otra persona. El precio de una acción fluctúa a lo largo del día, y puede depender de muchos factores, incluido el desempeño de la empresa, la economía nacional, la economía global, las noticias y más. Invertir en acciones puede considerarse riesgoso porque efectivamente está «poniendo todos los huevos en una canasta».
ETF :
Un fondo cotizado en bolsa (ETF) es un tipo de valor que implica una colección de valores, como acciones, que a menudo rastrea un índice subyacente, aunque pueden invertir en cualquier número de sectores industriales o utilizar varias estrategias. Piense en los ETF como un pastel que contiene muchos valores diferentes. Cuando compra acciones de un ETF, está comprando una porción del pastel, que contiene fragmentos de los valores en su interior.
Esto le permite comprar muchas acciones a la vez, con la facilidad de realizar una sola compra: el ETF. Los ETF son en muchos aspectos similares a los fondos mutuos; sin embargo, se cotizan en bolsas y las acciones de ETF se negocian a lo largo del día al igual que las acciones ordinarias. Invertir en ETF se considera menos riesgoso que invertir en acciones porque hay muchos valores dentro del ETF. Si algunos pierden valor, otros pueden mantenerlo o aumentarlo.
Los Fondos de Inversión:
Un fondo mutuo es un tipo de inversión que consiste en una cartera de acciones, bonos u otros valores. Los fondos mutuos brindan a los inversionistas pequeños o individuales acceso a carteras diversificadas y administradas profesionalmente a un precio bajo. Hay varias categorías que representan los tipos de valores en los que invierten, sus objetivos de inversión y el tipo de rendimiento que buscan. Los fondos mutuos cobran tarifas anuales, llamadas proporciones de gastos y, en algunos casos, comisiones. La mayoría de los planes de jubilación patrocinados por empleadores invierten en fondos mutuos. Invertir en una acción de un fondo mutuo es diferente a invertir en acciones.
A diferencia de las acciones, las acciones de fondos mutuos no otorgan a sus tenedores ningún derecho de voto y representan inversiones en muchas acciones diferentes (u otros valores) en lugar de una sola participación. A diferencia de las acciones o ETF que se negocian a lo largo del día, muchos reembolsos de fondos mutuos tienen lugar solo al final de cada día de negociación. Al igual que los ETF, invertir en fondos mutuos se considera menos riesgoso que las acciones porque muchos valores están contenidos dentro del fondo mutuo, lo que distribuye el riesgo entre varias empresas.
Cautiverio:
Los bonos son emitidos por empresas, municipios, estados y gobiernos soberanos para financiar proyectos y operaciones. Cuando un inversor compra un bono, en realidad está prestando su dinero al emisor del bono, con la promesa de reembolso, con intereses. La tasa de cupón de un bono es la tasa de interés que ganará el inversor. Un bono se conoce como un instrumento de renta fija, ya que los bonos pagaban tradicionalmente una tasa de interés fija (cupón) a los inversores.
Los precios de los bonos están inversamente correlacionados con las tasas de interés: cuando las tasas suben, los precios de los bonos caen y viceversa. Los bonos tienen fechas de vencimiento en las que el monto del principal debe reembolsarse en su totalidad o se corre el riesgo de incumplimiento. Se califican según la probabilidad de que el emisor le devuelva el dinero.
En el caso de los bonos con calificaciones más altas, conocidos como bonos de grado de inversión, se consideran inversiones más seguras y estables. Dichas ofertas están vinculadas a corporaciones que cotizan en bolsa y entidades gubernamentales que cuentan con perspectivas positivas. Los bonos de grado de inversión contienen calificaciones de «AAA» a «BBB-» de Standard and Poor’s, y calificaciones de «Aaa» a «Baa3» de Moody’s.Los bonos de grado de inversión generalmente ven aumentar el rendimiento de los bonos a medida que disminuyen las calificaciones. Los bonos del Tesoro de EE. UU. Son los valores de bonos con calificación AAA más comunes.
