Casarse cambia su vida financiera de manera profunda. No es solo que estén viviendo juntos o compartiendo gastos, no necesita matrimonio para hacer eso, es que su estado legal y fiscal cambia. Y aunque su puntaje crediticio sigue siendo individual, sus elecciones futuras podrían cambiar según lo que su cónyuge aporte al panorama financiero.
Ya sea que se casen por primera vez o se vuelvan a casar después de un divorcio o muerte, es inteligente sentarse con su pareja mucho antes de la boda para hablar sobre estos temas y hacer un poco de planificación financiera. Por supuesto, no es la actividad prematrimonial más emocionante. Pero las decisiones que tomen usted y su futuro cónyuge sobre cómo manejar el dinero tendrán repercusiones a largo plazo para usted, no solo como individuos, sino como pareja, ya sea que elijan combinar sus finanzas completamente o mantener ciertas cosas separadas.
Sus elecciones no solo tendrán implicaciones financieras, sino también emocionales y legales. Un poco de preparación ahora dará sus frutos más adelante.
CONCLUSIONES CLAVE
- Los socios deben divulgar sus activos, pasivos e informes crediticios entre sí antes del matrimonio.
- Las decisiones financieras sobre los presupuestos de bodas afectarán a las parejas durante años, para bien o para mal.
- El matrimonio puede tener importantes beneficios económicos, especialmente si entiendes cuál es la mejor manera de declarar tus impuestos como pareja.
- Conozca las leyes de su estado con respecto a la propiedad matrimonial y comprenda cómo se compartirán los activos y pasivos adquiridos antes y después del matrimonio.
Antes de decir «Sí, quiero»
Antes de intercambiar votos, es importante que usted y su pareja se revelen mutuamente sus circunstancias financieras completas. Debido a que el matrimonio es una decisión legal y financiera (al gobierno no le importa lo enamorado que estés), debes saber qué riesgos corres al vincularte a otra persona. Revele todos los activos y pasivos (incluidos los de un matrimonio anterior, si corresponde, o las responsabilidades que tiene para con los miembros de su familia). Obtener ambos de sus informes de crédito y cuentas de crédito de las tres agencias de crédito. Siéntense y revisen juntos los balances de los demás y discutan cualquier inquietud.
Una vez que sepa con qué está lidiando, puede decidir cómo manejará sus finanzas en el matrimonio. Si un socio tiene considerablemente más activos o poder adquisitivo que el otro, un acuerdo prenupcial puede estar en orden. Estos contratos pueden proteger los bienes prematrimoniales y mantener a los hijos de matrimonios anteriores. También pueden establecer la responsabilidad por las deudas adquiridas antes del matrimonio y concertar previamente la manutención del cónyuge en caso de divorcio.
Si alguno de los dos tiene una deuda considerable, es hora de hacer un plan para pagarla. La deuda prematrimonial de un cónyuge no se convierte automáticamente en la del otro al firmar una licencia de matrimonio, pero esa deuda aún puede afectarlo después del matrimonio en la medida en que afecte sus finanzas conjuntas.
Si alguno de los dos tiene mal crédito, elabore un plan para mejorarlo. La vida será más fácil si ambos tienen buen crédito. Pueden ser co-prestatarios y usar ambos activos para calificar si alguna vez solicitan un préstamo para automóvil o una hipoteca juntos.
Cuando los cónyuges piden prestado conjuntamente pero uno tiene mal crédito, un prestamista puede cobrar intereses y tarifas más altos que los que el cónyuge con un buen puntaje crediticio podría haber sido elegible por su cuenta.
Establecer metas financieras conjuntas
Establezca metas financieras conjuntas para su futuro y cree un presupuesto familiar que lo ayudará a lograrlas. Ahora es el momento de pensar en sus respuestas a preguntas como estas:
- ¿Cuáles son sus principales prioridades en la vida y cómo influyen las finanzas en esas prioridades?
- ¿Cuáles son sus perspectivas y objetivos profesionales a largo plazo?
- ¿Alguno de ustedes necesitará apoyo financiero para educación adicional o tiempo fuera de la fuerza laboral para trabajar hacia sus metas?
- ¿Uno de los cónyuges se quedará en casa a tiempo completo o parcial para cuidar a los niños?
- ¿Alguno de ustedes tiene hijos de una relación anterior y, de ser así, qué tipo de responsabilidades financieras tendrá para ellos?
- ¿Alguno de ustedes espera que se le pida que apoye a otros familiares, como los padres ancianos?
- ¿A qué edad espera jubilarse y qué tipo de jubilación prevé?
- ¿Tiene diferentes actitudes hacia el ahorro y el gasto ? ¿Cómo manejará esas diferencias?
Incluso si no conoce todas las respuestas, es útil tener una idea de la posición de su pareja y evaluar lo que cada uno podría necesitar pensar o investigar más.
Planificación de su boda
Cuánto gastará en la boda y quién pagará por ella son dos de las primeras grandes preguntas financieras que las parejas comprometidas deben responder juntas. Tus decisiones pueden tener un efecto importante en cómo comienza el matrimonio, lo que puede marcar el tono de tu pareja.
¿Quien paga?
En algunas familias, el padre de la novia paga toda la boda. Pero a veces no hay novia, a veces no hay padre y, a veces, ninguna de las familias de los novios tiene los medios económicos para contribuir a la boda. Cuando paguen la boda ustedes mismos como pareja, especialmente si son una pareja joven con poco dinero ahorrado y muchos objetivos no cumplidos, es imperativo establecer un presupuesto de boda asequible y cumplirlo.
Cumplir con un presupuesto de boda puede ser más difícil de lo que parece. Una vez que comience a investigar los costos de la boda y a hablar con los proveedores, es posible que descubra que el evento mágico que ha imaginado cuesta un múltiplo de lo que esperaba o podía pagar. Luego debe elegir si endeudarse, reducir sus expectativas o ser creativo, o hacer un poco de las tres cosas. ¿La boda tiene que ser un sábado? ¿Realmente necesitas tener 300 invitados? Si eres astuto, ¿puedes hacer tus propios centros de mesa en lugar de pagarlos?
Decisiones de anillo
Las decisiones sobre qué gastar en anillos también son importantes. En última instancia, llevar una banda en el dedo anular es un símbolo de compromiso, y ese símbolo se puede conseguir por tan solo $10.
Depende de usted si desea algo más elegante, como cambiar el tamaño de un anillo de reliquia familiar o restablecerlo, optar por el oro y los diamantes tradicionales o una alternativa moderna, comprar en una joyería importante o trabajar con un joyero independiente que haga trabajos personalizados. Las parejas que opten por anillos costosos deben asegurarse de tener suficiente seguro de propietario o inquilino para reemplazar las joyas en caso de pérdida o robo.
Manejo de su dinero después del matrimonio
Casarse no solo tiene beneficios emocionales. También tiene muchos financieros. Los beneficios pueden incluir costos de vivienda reducidos, ahorros en seguro médico y primas de seguro de automóvil más bajas. Estos ahorros, a su vez, pueden aumentar la estabilidad financiera tanto a corto como a largo plazo al proporcionar efectivo para emergencias y los medios para ahorrar para la jubilación. De hecho, a las parejas casadas les resulta más fácil ahorrar para la jubilación, no solo porque comparten los ingresos y los gastos, sino también porque un cónyuge con mayores ingresos puede contribuir a la IRA tradicional o Roth de un cónyuge con menores ingresos.
Las parejas casadas a menudo establecen nuevas cuentas de cheques y de ahorro conjuntas y es posible que deseen agregar a su nuevo cónyuge como propietario conjunto en las cuentas existentes. Algunos usan una combinación de estrategias. Es importante decidir qué estrategia para administrar el dinero en pareja le resulta más cómoda. Poco después de la boda también es un buen momento para actualizar los beneficiarios de la cuenta.
Debido a los lazos legales y financieros que crea el matrimonio, la franqueza financiera y la honestidad en su relación son más importantes que nunca. Si uno de los socios arruina el presupuesto familiar, por ejemplo, reconocerlo, no esconderlo, es la mejor manera de seguir adelante, por difícil que sea. La honestidad les permitirá, como pareja, discutir las circunstancias que llevaron al error, la mejor estrategia para el control de daños y cómo se puede prevenir un error similar en el futuro. Un cónyuge que tiende a gastar de más, por ejemplo, podría necesitar una asignación mensual que es responsable de cumplir.
Compartiendo responsabilidades financieras
En un matrimonio, es común que una pareja se encargue de la elaboración del presupuesto y el pago de facturas y otra se encargue de todas las inversiones, o que una pareja se encargue de todas las tareas financieras. Hay peligros en estos enfoques desequilibrados. ¿Qué sucede si uno de los cónyuges se enferma o se lesiona demasiado para realizar sus tareas habituales, o incluso muere repentinamente?
Debido a que hacemos muchas de nuestras tareas financieras en línea en estos días, es posible que el otro cónyuge no tenga idea de qué cuentas existen; qué facturas deben pagarse o cuáles son las contraseñas para iniciar sesión en cada cuenta. Es mejor hacer las tareas financieras juntos al menos parte del tiempo o intercambiar cada mes para que ambos cónyuges puedan acceder a todas las cuentas y sepan cómo administrar el dinero del hogar.
Un enfoque conjunto de las finanzas también hace que sea más difícil para uno de los cónyuges ocultar ingresos o gastos excesivos del otro. Si ninguno de los dos es particularmente conocedor del dinero, puede tener sentido consultar a un planificador financiero para tener una buena base financiera desde el principio. Los problemas financieros son una de las principales causas de divorcio.
El lado legal del matrimonio
La ley estatal determina quién es dueño de qué en un matrimonio. Es posible que la ley no parezca importante cuando se casa por primera vez; pero se convertirá en un factor importante cuando uno de los cónyuges muera o si usted se divorcia. Es mejor comprender cómo funcionan las cosas ahora que sorprenderse desagradablemente más tarde.
La mayoría de los estados son estados de derecho consuetudinario. Si vive en un estado de derecho consuetudinario, la propiedad pertenece a la persona cuyo nombre figura en ella; y esa persona puede dejar su propiedad a quien quiera. Puede poseer una propiedad conjunta o individualmente; pero el tipo de título que posee afecta si la propiedad conjunta pasa a ser completamente de su cónyuge o si puede dejar su parte a otra persona después de su muerte.
En los estados de propiedad comunitaria, los bienes y las deudas adquiridos durante el matrimonio pertenecen por igual a ambos cónyuges. Sin embargo, los activos que uno de los cónyuges poseía antes del matrimonio o que uno de los cónyuges hereda o recibe como regalo en cualquier momento pertenecen únicamente a ese cónyuge. De manera similar, las deudas contraídas por un solo cónyuge antes del matrimonio no son responsabilidad del otro cónyuge.
Si no firmó un acuerdo prenupcial pero desearía haberlo hecho; usted y su cónyuge pueden crear y firmar un acuerdo postmatrimonial o un acuerdo postnupcial («postnupcial»); un documento legal que establece cómo se dividirán los bienes en caso de que finalice el matrimonio. De manera similar a un acuerdo prenupcial, puede simplificar los asuntos de herencia y división de activos y puede eliminar la necesidad de procedimientos de divorcio.
El matrimonio también aumenta la importancia de establecer testamentos para cada uno de ustedes, o cambiar sus testamentos para incorporar el hecho de que están casados; así como agregar designaciones pagaderas en caso de fallecimiento para todas sus cuentas para que su dinero pueda ir a su cónyuge; u otra persona nombrada beneficiario a los pocos días de su muerte. La forma en que la ley maneja sus activos después de su muerte puede no ser la forma en que le gustaría que se manejaran. Esto también parece un problema muy lejano en el futuro (eso espera), pero ¿por qué no ocuparse de él mientras organiza todo lo demás?
Matrimonio e impuestos
Las parejas casadas pueden presentar declaraciones de impuestos conjuntas o separadas. El uso de software de impuestos para ejecutar ambos escenarios puede simplificar la decisión de cómo presentar la declaración para pagar menos impuestos. Presentar una declaración conjunta es a menudo el camino a seguir por razones financieras, pero las circunstancias de cada pareja son únicas.
Una pareja podría preferir presentar la declaración por separado si no quieren ser responsables de la integridad y exactitud de las declaraciones de cada uno o si, por ejemplo; uno de los cónyuges desea mantener una separación completa del negocio del otro cónyuge. Las deducciones médicas para un cónyuge, si ese cónyuge gana ingresos significativamente menores que su pareja; es otra razón por la que puede pagar la presentación por separado en algunos años. Por otro lado, ciertas deducciones y exenciones solo están disponibles para parejas que presenten una declaración conjunta.
Si uno o ambos cónyuges tienen préstamos para estudiantes, decidir si presentar declaraciones de impuestos conjuntas o separadas puede afectar el monto de los pagos de los préstamos para estudiantes. Para los prestatarios con planes de pago basados en los ingresos; presentar una declaración de impuestos conjunta significa que los ingresos de ambos cónyuges se utilizarán para calcular los pagos de préstamos estudiantiles; lo que podría resultar en un pago más alto que si presentaran una declaración por separado. Pero la palabra clave aquí es «potencialmente»; depende del plan de pago en cuestión, la discrepancia de ingresos entre los cónyuges, la deuda de préstamos estudiantiles de cada cónyuge, la diferencia en los impuestos adeudados según el estado civil y otros factores.
Un beneficio fiscal del matrimonio es la deducción matrimonial ilimitada; una disposición que permite a las parejas casadas transferir una cantidad ilimitada de activos entre ellos durante la vida y después de la muerte sin tener que pagar impuestos sobre donaciones o sucesiones.
Conclusiones
A primera vista, el matrimonio puede parecer que se trata de amor y compañerismo. En un nivel más profundo, es mucho más que un compromiso emocional, también es financiero y legal. Debido a la forma en que están redactadas las leyes estatales y federales, casarse puede tener consecuencias importantes para su dinero. Es importante asegurarse de que usted y su pareja estén en sintonía sobre los activos y pasivos que está aportando al matrimonio y sobre cómo manejarán el dinero como pareja.
Sacar estas importantes conversaciones antes de la boda significa que comenzará su matrimonio con el pie derecho, sin sorpresas desagradables al acecho. También lo preparará para tener discusiones continuas sobre sus finanzas a lo largo de los años. Estas conversaciones lo ayudarán a mantenerse encaminado para alcanzar sus objetivos y reducir o eliminar el miedo y el estrés que las parejas pueden experimentar al discutir asuntos de dinero entre ellos.
Con sus finanzas en orden, tendrá la tranquilidad de concentrarse en dar el siguiente paso en su relación, disfrutar de este momento especial y construir una vida juntos.
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