¿Qué es el Puntaje de Crédito?
El Puntaje de Crédito es un número entre 300 y 850 que representa la solvencia de un consumidor. Cuanto más alta sea la puntuación, mejor considerará el prestatario a los prestamistas potenciales. Un puntaje crediticio se basa en el historial crediticio: número de cuentas abiertas, niveles totales de deuda, historial de pagos y otros factores. Los prestamistas utilizan los puntajes crediticios para evaluar la probabilidad de que una persona reembolse los préstamos de manera oportuna.
CONSEJOS CLAVE SOBRE EL PUNTAJE DE CRÉDITO
Un puntaje de crédito juega un papel clave en la decisión de un prestamista de ofrecer crédito.
Muchas instituciones financieras utilizan el sistema de puntuación FICO. Los factores considerados en la calificación crediticia incluyen el historial de pagos, los tipos de préstamos, la duración del historial crediticio y la deuda total de una persona.
Una métrica que se utiliza para calcular una puntuación de crédito es la utilización del crédito o el porcentaje de crédito disponible que se utiliza actualmente. No siempre es recomendable cerrar una cuenta de crédito que no se esté utilizando, ya que hacerlo puede reducir la calificación crediticia de una persona.
El modelo de puntaje crediticio fue creado por Fair Isaac Corporation, también conocido como FICO, y es utilizado por instituciones financieras.5 Si bien existen otros sistemas de puntaje crediticio, el puntaje FICO es, con mucho, el más comúnmente utilizado. Hay varias formas de mejorar la puntuación de una persona, incluido el pago de préstamos a tiempo y mantener la deuda baja.
Cómo Funciona el Puntaje de Crédito
Un puntaje de crédito puede afectar significativamente su vida financiera. Desempeña un papel clave en la decisión de un prestamista de ofrecerle crédito. Las personas con puntajes de crédito por debajo de 640, por ejemplo, generalmente se consideran prestatarios de alto riesgo. Las instituciones crediticias a menudo cobran intereses sobre las hipotecas de alto riesgo a una tasa más alta que una hipoteca convencional para compensarse por asumir un mayor riesgo. También pueden requerir un plazo de pago más corto o un co-firmante para los prestatarios con un puntaje crediticio bajo.
Por el contrario, un puntaje de crédito de 700 o superior generalmente se considera bueno y puede resultar en que un prestatario reciba una tasa de interés más baja, lo que da como resultado que pague menos dinero en intereses durante la vigencia del préstamo. Las puntuaciones superiores a 800 se consideran excelentes. Si bien cada acreedor define sus propios rangos de puntajes crediticios, a menudo se usa el rango promedio de puntaje FICO: 6
Rangos de Puntaje de Crédito
Su puntaje de crédito, un análisis estadístico de su solvencia, afecta directamente cuánto o cuánto podría pagar por las líneas de crédito que obtenga.
- Excelente: 800 a 850
- Muy bueno: 740 a 799
- Bueno: 670 a 739
- Regular: 580 a 669
- Deficiente: 300 a 579
El puntaje crediticio de una persona también puede determinar el monto de un depósito inicial requerido para obtener un teléfono inteligente, servicio de cable o servicios públicos, o para alquilar un apartamento. Y los prestamistas revisan con frecuencia las puntuaciones de los prestatarios, especialmente cuando deciden si cambiar una tasa de interés o un límite de crédito en una tarjeta de crédito.
Factores de Puntaje de Crédito: Cómo se Calcula su Puntaje
Hay tres agencias principales de informes crediticios en los Estados Unidos (Experian, Equifax y Transunion), que informan, actualizan y almacenan los historiales crediticios de los consumidores. Si bien puede haber diferencias en la información recopilada por los tres burós de crédito, hay cinco factores principales que se evalúan al calcular un puntaje crediticio:
- Historial de pagos
- Monto total adeudado
- Duración del historial crediticio
- Tipos de crédito
- Nuevo crédito
El historial de pagos representa el 35% de un puntaje crediticio y muestra si una persona paga sus obligaciones a tiempo. El monto total adeudado cuenta como 30% y tiene en cuenta el porcentaje de crédito disponible para una persona que se está utilizando actualmente, lo que se conoce como utilización de crédito. La duración del historial crediticio representa un 15%, y los historiales crediticios más largos se consideran menos riesgosos, ya que hay más datos para determinar el historial de pagos.
El tipo de crédito utilizado cuenta para el 10% del puntaje de crédito y muestra si una persona tiene una combinación de crédito a plazos, como préstamos para automóviles o préstamos hipotecarios, y crédito renovable, como tarjetas de crédito. El crédito nuevo también cuenta como un 10% y tiene en cuenta cuántas cuentas nuevas tiene una persona, cuántas cuentas nuevas ha solicitado recientemente, qué resulta en consultas de crédito y cuándo se abrió la cuenta más reciente.
¿Demasiadas Tarjetas de Crédito Pueden Dañar su Puntaje de Crédito?
Las tarjetas de crédito son excelentes herramientas financieras de conveniencia y seguridad. Son útiles cuando no tiene efectivo a mano o no quiere llevar efectivo al hacer compras. También pueden resultar muy útiles a la hora de realizar grandes compras, como televisores nuevos o electrodomésticos grandes.
Son especialmente convenientes cuando viaja y pueden brindarle una serie de protecciones relacionadas con viajes, como cobertura de fraude de responsabilidad cero, reemplazo de tarjeta perdida / robada y seguro de alquiler de automóvil, sin mencionar las oportunidades de ganar recompensas. ¿Pero puede tener demasiadas tarjetas de crédito? La sabiduría financiera popular dice que tener demasiado plástico a su nombre puede dañar su puntaje crediticio. Esto inmediatamente plantea la pregunta: ¿cuántas tarjetas de crédito son «demasiadas»?
Hay varios factores diferentes que pueden ayudarlo a determinar la cantidad de tarjetas de crédito adecuada para usted. Algunas personas sienten que una pequeña cantidad de tarjetas, de una a tres, es suficiente, mientras que otras terminan abriendo varias tarjetas con el tiempo al responder a las nuevas ofertas de incentivos que les llegan por correo o en línea. Pero en realidad, la forma en que los administra y las circunstancias en las que los obtiene es más importante que cuántas tarjetas de crédito tiene.
Dicho esto, puede tener sentido mantener una tarjeta principal para usarla para la mayoría de los gastos y tal vez una o dos como respaldo o para fines especializados (como usar para una categoría de gasto en particular que se recompensa con puntos de bonificación o devolución de efectivo con una determinada tarjeta). También es importante tener en cuenta que tener demasiadas líneas de crédito abiertas en relación con sus ingresos, incluso si no se utilizan, puede hacer que los prestamistas los vean potencialmente riesgosos y degradar su puntaje crediticio.
CONSEJOS CLAVE
- Tener demasiadas líneas de crédito pendientes, incluso si no se utilizan, puede perjudicar los puntajes crediticios al hacer que los prestamistas los vean potencialmente más riesgosos.
- Tener varias cuentas activas puede dificultar el control de los gastos y realizar un seguimiento de las fechas de vencimiento de los pagos. La utilización del crédito más allá del 30% de las líneas de crédito de las tarjetas y los pagos atrasados pueden reducir significativamente las calificaciones crediticias.
- El cierre de cuentas más antiguas puede reducir su antigüedad promedio de crédito y afectar su puntaje.
- En algunos casos, puede mejorar su puntaje abriendo nuevas tarjetas de crédito si las nuevas líneas de crédito reducen su índice de utilización general.
Si tiene muchas tarjetas de crédito y desea cerrar algunas que no usa, cerrar tarjetas de crédito puede reducir su puntaje
En lugar de cerrarlos, recoja las tarjetas que no utilice. Guárdelos en un lugar seguro en sobres etiquetados separados. Conéctese para acceder y verificar cada una de sus tarjetas. Para cada uno, asegúrese de que no haya saldo y que su dirección, dirección de correo electrónico y otra información de contacto sean correctas. También asegúrese de no tener configurado el pago automático en ninguno de ellos.
En la sección donde puede recibir alertas, asegúrese de tener allí su dirección de correo electrónico o teléfono. Asegúrese de verificar periódicamente que no se produzcan actividades fraudulentas en ellos, ya que no los utilizará. Fíjese un recordatorio para revisarlos todos cada seis meses o cada año para asegurarse de que no haya habido cargos en ellos y que no haya sucedido nada inusual.
Cuántas Tarjetas Llevar
La cantidad de tarjetas de crédito que tiene y cómo las usa pueden tener un impacto directo en su puntaje crediticio. Si es un usuario novato de tarjetas de crédito, concéntrese en crear un historial crediticio con una o dos tarjetas y liquidar su saldo en su totalidad cada mes.
También puede tener sentido agregar tarjetas de crédito para fines específicos, como un buen programa de recompensas o para obtener mejores beneficios relacionados con los viajes, siempre que se agreguen gradualmente con el tiempo en lugar de hacerlo todo a la vez. Si ha usado tarjetas de crédito durante varios años, puede tener sentido agregar una tarjeta si tiene una tasa de interés significativamente más baja que podría ahorrarle dinero si planea mantener un nuevo saldo.
Cómo Mejorar su Puntaje de Crediticio
Cuando la información se actualiza en el informe crediticio de un prestatario, su puntaje crediticio cambia y puede subir o bajar según la nueva información. Aquí hay algunas formas en que un consumidor puede mejorar su puntaje crediticio:
- Pague sus facturas a tiempo: Se requieren seis meses de pagos a tiempo para ver una diferencia notable en su puntaje.
- Aumente su línea de crédito: si tiene cuentas de tarjetas de crédito, llame y pregunte sobre un aumento de crédito. Si su cuenta está al día, se le debe otorgar un aumento en su límite de crédito.
- Trabaje con una de las mejores empresas de reparación de crédito: si no tiene tiempo para mejorar su puntaje de crédito, las empresas de reparación de crédito negociarán con sus acreedores y las tres agencias de crédito en su nombre, a cambio de una tarifa mensual.
Es importante no gastar esta cantidad para mantener una tasa de utilización de crédito más baja.
No cierre la cuenta de una tarjeta de crédito: si no está usando una determinada tarjeta de crédito, es mejor dejar de usarla en lugar de cerrar la cuenta. Dependiendo de la edad y el límite de crédito de una tarjeta, puede afectar su puntaje de crédito si cierra la cuenta. Digamos, por ejemplo, que tiene una deuda de $ 1,000 y un límite de crédito de $ 5,000 dividido en partes iguales entre dos tarjetas. Tal como está la cuenta, su tasa de utilización de crédito es del 20%, lo cual es bueno. Sin embargo, cerrar una de las tarjetas pondría su tasa de utilización de crédito en 40%, lo que afectaría negativamente su puntaje.
Línea de fondo
Su puntaje de crédito es un número que puede costarle o ahorrarle mucho dinero durante su vida. Un puntaje excelente puede generar tasas de interés más bajas, lo que significa que pagará menos por cualquier línea de crédito que obtenga. Pero depende de usted, el prestatario, asegurarse de que su crédito se mantenga sólido para que pueda tener acceso a más oportunidades de pedir prestado si lo necesita.
