La planificación de la jubilación es el proceso de determinar las metas de ingresos para la jubilación y las acciones y decisiones necesarias para lograr esas metas. La planificación de la jubilación incluye la identificación de fuentes de ingresos, la estimación de gastos, la implementación de un programa de ahorro y la gestión de activos y riesgos. Se estiman los flujos de efectivo futuros para determinar si se logrará la meta de ingresos para la jubilación. Algunos planes de jubilación cambian dependiendo de si se encuentra, por ejemplo, en los Estados Unidos o Canadá .
La planificación de la jubilación es idealmente un proceso de por vida. Puede comenzar en cualquier momento, pero funciona mejor si lo tiene en cuenta en su planificación financiera desde el principio. Esa es la mejor manera de garantizar una jubilación segura y divertida. La parte divertida es por qué tiene sentido prestar atención a la parte seria y quizás aburrida: planificar cómo llegará allí.
Comprensión de la Planificación de la Jubilación
En el sentido más simple, la planificación de la jubilación es la planificación que uno hace para estar preparado para la vida después de que termina el trabajo remunerado; no solo financieramente sino en todos los aspectos de la vida. Los aspectos no financieros incluyen opciones de estilo de vida, como cómo pasar el tiempo en la jubilación, dónde vivir, cuándo dejar de trabajar por completo, etc. Un enfoque holístico de la planificación de la jubilación considera todas estas áreas.
El énfasis que se pone en la planificación de la jubilación cambia a lo largo de las diferentes etapas de la vida. Al principio de la vida laboral de una persona, la planificación de la jubilación consiste en reservar suficiente dinero para la jubilación. Durante la mitad de su carrera, también puede incluir establecer objetivos específicos de ingresos o activos y tomar las medidas para lograrlos. Una vez que alcanza la edad de jubilación, pasa de acumular activos a lo que los planificadores llaman la fase de distribución. Ya no estás pagando; en cambio, sus décadas de ahorro están dando sus frutos.
Metas de Planificación de la Jubilación
Recuerde que la planificación de la jubilación comienza mucho antes de su jubilación; cuanto antes, mejor. Su “número mágico”, la cantidad que necesita para jubilarse cómodamente; es altamente personalizado, pero existen numerosas reglas generales que pueden darle una idea de cuánto ahorrar.
La gente solía decir que necesita alrededor de $ 1 millón para jubilarse cómodamente. Otros profesionales usan la regla del 80% (es decir, necesita lo suficiente para vivir con el 80% de sus ingresos al jubilarse). Si ganara $ 100,000 por año, necesitaría ahorros que podrían producir $ 80,000 por año durante aproximadamente 20 años, o $ 1.6 millones. Otros dicen que la mayoría de los jubilados no están ahorrando lo suficiente para cumplir con esos puntos de referencia y deberían ajustar su estilo de vida para vivir de lo que tienen.
Sea cual sea el método que usted, y posiblemente un planificador financiero, utilice para calcular sus necesidades de ahorro para la jubilación, comience lo antes posible.
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Etapas de la planificación de la jubilación
A continuación, se incluyen algunas pautas para planificar la jubilación con éxito en diferentes etapas de su vida.
Edad adulta joven (21 a 35 años)
Aquellos que se embarcan en la vida adulta pueden no tener mucho dinero libre para invertir, pero sí tienen tiempo para dejar que las inversiones maduren , lo cual es una parte fundamental y valiosa del ahorro para la jubilación. Esto se debe al principio de interés compuesto .
El interés compuesto permite que los intereses generen intereses y, cuanto más tiempo tenga, más intereses ganará. Incluso si solo puede ahorrar $ 50 al mes, valdrá tres veces más si lo invierte a los 25 años que si espera comenzar a invertir a los 45 años, gracias al placer de la capitalización. Es posible que pueda invertir más dinero en el futuro, pero nunca podrá recuperar el tiempo perdido.
Los adultos jóvenes deben aprovechar los planes 401 (k) o 403 (b) patrocinados por el empleador. Un beneficio inicial de estos planes de jubilación calificados es que su empleador tiene la opción de igualar lo que invierte, hasta una cierta cantidad. Por ejemplo, si usted aporta el 3% de sus ingresos anuales a la cuenta de su plan, su empleador puede igualarlo, depositando la suma equivalente en su cuenta de jubilación; lo que esencialmente le otorga una bonificación del 3% que crece con los años.
Sin embargo, usted puede y debe contribuir más de la cantidad que le corresponderá al empleador si puede hacerlo; algunos expertos recomiendan más del 10%. Para el año fiscal 2020, los participantes menores de 50 años pueden contribuir hasta $ 1,500 de sus ganancias a un plan 401 (k); algunos de los cuales pueden ser asignados adicionalmente por un empleador.
Las ventajas adicionales de los planes 401 (k) incluyen obtener una tasa de rendimiento más alta que una cuenta de ahorros (aunque las inversiones no están libres de riesgos). Los fondos dentro de la cuenta tampoco están sujetos al impuesto sobre la renta hasta que los retire. Dado que sus contribuciones se deducen de sus ingresos brutos, esto le dará una reducción inmediata del impuesto sobre la renta. Aquellos que están en la cúspide de un tramo impositivo más alto podrían considerar contribuir lo suficiente para reducir su obligación tributaria.
Otras cuentas de ahorro para la jubilación con ventajas impositivas incluyen la IRA y la Roth IRA. Una IRA Roth puede ser una herramienta excelente para los adultos jóvenes, ya que se financia con dólares después de impuestos. Esto elimina la deducción de impuestos inmediata, pero evita un impuesto sobre la renta mayor cuando el dinero se retira al jubilarse. Comenzar una cuenta Roth IRA temprano puede ser rentable a largo plazo, incluso si no tiene mucho dinero para invertir al principio. Recuerde, cuanto más tiempo permanezca el dinero en una cuenta de jubilación, más intereses libres de impuestos se ganarán.
Las cuentas IRA Roth tienen algunas limitaciones. Los contribuyentes solteros solo pueden contribuir en su totalidad (hasta $ 6,000 al año) a una cuenta IRA Roth si ganan $ 124,000 o menos anualmente, a partir del año fiscal 2020. Después de eso, puede invertir en un grado menor, hasta un ingreso anual de $ 139,000. (los límites de ingresos son más altos para las parejas casadas que presentan una declaración conjunta).
Como un 401 (k), un Roth IRA tiene algunas sanciones asociadas con retirar dinero antes de llegar a la edad de jubilación. Pero hay algunas excepciones notables que pueden resultar muy útiles para los más jóvenes o en caso de emergencia. Primero, siempre puede retirar el capital inicial que invirtió sin pagar una multa. En segundo lugar, puede retirar fondos para ciertos gastos educativos, la compra de una vivienda por primera vez, gastos de atención médica y costos por discapacidad.
Una vez que configura una cuenta de jubilación, la pregunta es cómo dirigir los fondos. Para aquellos que se sienten intimidados por el mercado de valores; considere invertir en un fondo indexado que requiera poco mantenimiento, ya que simplemente refleja un índice del mercado de valores como el Standard & Poor’s 500. También hay fondos con fecha objetivo diseñados para alterar y diversificar activos automáticamente a lo largo del tiempo. según su edad de jubilación objetivo. Tenga en cuenta que ciertas agencias federales y servicios uniformados ofrecen planes de ahorro .
Edad madura temprana (36-50)
La mediana edad tiende a traer una serie de tensiones financieras, que incluyen hipotecas, préstamos para estudiantes, primas de seguros y deudas de tarjetas de crédito. Sin embargo, es fundamental seguir ahorrando en esta etapa de la planificación de la jubilación. La combinación de ganar más dinero y el tiempo que aún tiene para invertir y ganar intereses hace que estos años sean algunos de los mejores para ahorros agresivos.
Las personas que se encuentran en esta etapa de la planificación de la jubilación deben seguir aprovechando los programas de igualación 401 (k) que ofrecen sus empleadores. También deben intentar maximizar las contribuciones a un 401 (k) y / o Roth IRA (puede tener ambos al mismo tiempo). Para aquellos que no son elegibles para una IRA Roth, considere una IRA tradicional . Al igual que con su 401 (k), este se financia con dólares antes de impuestos y los activos que contiene aumentan con impuestos diferidos.
Por último, no descuide el seguro de vida y el seguro por discapacidad . Quiere asegurarse de que su familia pueda sobrevivir económicamente sin tener que retirar los ahorros para la jubilación en caso de que algo le suceda.
Edad madura tardía (50–65)
A medida que envejece, sus cuentas de inversión deberían volverse más conservadoras. Si bien se está acabando el tiempo para ahorrar para las personas en esta etapa de la planificación de la jubilación, existen algunas ventajas. Salarios más altos y posiblemente tener algunos de los gastos antes mencionados (hipotecas, préstamos estudiantiles, deudas de tarjetas de crédito, etc.) pagados en este momento pueden dejarlo con más ingresos disponibles para invertir.
Y nunca es demasiado tarde para establecer y contribuir a un 401 (k) o una IRA. Un beneficio de esta etapa de planificación de la jubilación son las contribuciones de recuperación. A partir de los 50 años, puede aportar $ 1,000 adicionales al año a su IRA tradicional o Roth, y $ 6,000 adicionales al año a su 401 (k).
Para aquellos que han agotado las opciones de ahorro para la jubilación con incentivos fiscales, considere otras formas de inversión para complementar sus ahorros para la jubilación. Los CD, las acciones de primera clase o ciertas inversiones en bienes raíces (como una casa de vacaciones que alquila) pueden ser formas razonablemente seguras de agregar a sus ahorros.
También puede comenzar a tener una idea de cuáles serán sus beneficios del Seguro Social y a qué edad tiene sentido comenzar a tomarlos. La elegibilidad para los beneficios anticipados comienza a los 62 años, pero la edad de jubilación para los beneficios completos es 66 . La Administración del Seguro Social ofrece una calculadora aquí .
Este también es el momento de buscar un seguro de atención a largo plazo , que le ayudará a cubrir los costos de un hogar de ancianos o atención domiciliaria en caso de que lo necesite en sus años avanzados. Dichos gastos relacionados con la salud pueden diezmar sus ahorros si no se planifican adecuadamente.
Otros Aspectos de la Planificación de la Jubilación
La planificación de la jubilación incluye mucho más que simplemente cuánto ahorrará y cuánto necesitará. Toma en cuenta su panorama financiero completo.
Tu hogar
Para la mayoría de los estadounidenses, su hogar es el activo más importante que poseen. ¿Cómo encaja eso en su plan de jubilación? En el pasado, una casa se consideraba un activo, pero desde el colapso del mercado de la vivienda, los planificadores la ven como un activo menos que antes. Con la popularidad de los préstamos con garantía hipotecaria y las líneas de crédito con garantía hipotecaria, muchos propietarios se están jubilando con deudas hipotecarias en lugar de estar muy por encima del agua.
Una vez que llegue a la jubilación, también está la cuestión de si debe vender su casa. Si todavía vive en la casa donde crió a varios hijos, es posible que sea más grande de lo que necesita y los gastos que conlleva conservarla pueden ser considerables. Su plan de jubilación debe incluir una mirada imparcial a su casa y qué hacer con ella.
Planificación patrimonial
Su plan de sucesión aborda lo que sucede con sus activos después de su muerte. Debe incluir un testamento que establezca sus planes, pero incluso antes de eso, debe establecer un fideicomiso o utilizar alguna otra estrategia para mantener la mayor parte posible protegida de los impuestos sobre la herencia. Los primeros $ 11.4 millones de un patrimonio están exentos de impuestos sobre el patrimonio , pero cada vez más personas encuentran formas de dejar su dinero a sus hijos de una manera que no les paga en una suma global.
Eficiencia fiscal
Una vez que alcanza la edad de jubilación y comienza a recibir distribuciones, los impuestos se convierten en un gran problema. La mayoría de sus cuentas de jubilación están gravadas como impuesto sobre la renta ordinario. Eso significa que podría pagar hasta un 37% en impuestos sobre cualquier dinero que tome de su 401 (k) tradicional o IRA. Por eso es importante considerar una Roth IRA o una Roth 401 (k), que le permiten pagar impuestos por adelantado en lugar de realizar un retiro. Si cree que ganará más dinero en el futuro, puede tener sentido hacer una conversión Roth. Un contador o un planificador financiero puede ayudarlo a resolver estas consideraciones fiscales.
Seguro
Un componente clave para la planificación de la jubilación es proteger sus activos. La edad conlleva un aumento de los gastos médicos y tendrá que navegar por el complicado sistema de Medicare. Muchas personas sienten que el Medicare estándar no brinda una cobertura adecuada, por lo que buscan una póliza Medicare Advantage o Medigap para complementarla. También hay que considerar un seguro de vida y un seguro de cuidados a largo plazo.
Otro tipo de póliza emitida por una compañía de seguros es una anualidad. Una anualidad se parece mucho a una pensión. Usted deposita dinero en una compañía de seguros que luego le paga una cantidad mensual fija. Hay muchas opciones diferentes con anualidades y muchas consideraciones al decidir si una anualidad es adecuada para usted .
CONCLUSIONES CLAVE
- La planificación de la jubilación se refiere a estrategias financieras de ahorro, inversión y, en última instancia, distribución de dinero destinadas a mantenerse durante la jubilación.
- Muchos vehículos de inversión populares, como las cuentas IRA y 401 (k), permiten que los ahorradores para la jubilación aumenten su dinero con ciertas ventajas fiscales.
- La planificación de la jubilación tiene en cuenta no solo los activos y los ingresos, sino también los gastos, los pasivos y la esperanza de vida futuros.
- Nunca es demasiado temprano, ni demasiado tarde (¡aunque antes es mejor!), Para comenzar a planificar la jubilación.
