Cargo por Pago Atrasado
El término cargo por pago atrasado se refiere a un cargo que pagan los consumidores cuando no realizan el pago de una deuda, como un préstamo o una tarjeta de crédito; o cualquier otro tipo de acuerdo financiero, como un seguro o un contrato de alquiler, antes de la fecha de vencimiento. Cuando un prestatario no realiza un pago, el prestamista agrega el cargo por pago atrasado al saldo pendiente, que aumenta el mes siguiente. Los cargos por pago atrasado alientan a los consumidores a pagar a tiempo y se describen en el contrato o acuerdo. Los prestatarios deben ser notificados por adelantado por escrito por el prestamista sobre cualquier cambio en los cargos por mora.
Consejos Clave
- Un cargo por pago atrasado es un cargo impuesto a un consumidor que no realiza el pago de una deuda u otra obligación financiera antes de la fecha de vencimiento.
- Todos los cargos por pagos atrasados deben describirse explícitamente a los prestatarios y deben ser razonables.
- Los cargos por pagos atrasados generalmente oscilan entre $ 25 y $ 50.
- Los cargos por pagos atrasados pueden aumentar los saldos de las cuentas y pueden dañar el historial crediticio de un consumidor.
Cómo Funcionan las Tarifas de Pago Atrasado
Los prestamistas y otros acreedores ganan dinero de diversas formas, incluso cobrando tarifas a los prestatarios y deudores. Los recargos por mora son uno de esos gravámenes. Se imponen cargos por mora a las personas que no cumplen con sus obligaciones financieras en una fecha determinada.
Por ejemplo, un prestatario de una tarjeta de crédito que no realiza el pago (al menos el mínimo) antes de la fecha de vencimiento incurre en un cargo por pago atrasado que aparece en su siguiente estado de cuenta. O un arrendador puede cobrarle a su inquilino un cargo por pago atrasado por no pagar el alquiler a tiempo.
Todos los cargos por mora deben describirse explícitamente a los prestatarios; independientemente de si se trata de acuerdos de tarjetas de crédito, arrendamientos o cualquier otro tipo de contrato. Los acreedores legalmente no pueden cobrar cargos por mora excesivos, lo que significa que deben ser razonables. En la mayoría de los casos, los cargos por pagos atrasados suelen oscilar entre $ 25 y $ 50. Algunos acreedores pueden proporcionar un período de gracia antes de que se cobre el cargo por pago atrasado.
Por ejemplo, el alquiler de un apartamento puede vencer el primer día de cada mes. Pero el propietario puede permitir que el inquilino pague el alquiler antes del día 10 del mes sin incurrir en un cargo por pago atrasado. Si el alquiler se paga el día 11 o cualquier día después; el arrendador puede cobrar al inquilino un cargo por pago atrasado además del alquiler pendiente. Como se señaló, esto debe estar claramente establecido en el contrato de arrendamiento.
Algunos acreedores pueden renunciar al cargo por mora la primera vez que un consumidor no cumple con la fecha límite de pago; mientras que otros no cobran ningún cargo por mora. Sin embargo, otros prestamistas no ofrecen indulgencia y cobran un recargo por pago atrasado incluso si el prestatario apenas pasa el plazo de pago. Si se cobran, estas tarifas pueden aumentar el saldo pendiente de la cuenta.
Por ejemplo, el cargo por pago atrasado se agrega al estado de cuenta de la tarjeta de crédito del mes siguiente. Esto no solo aumenta el saldo por el monto de la tarifa por mora; sino que el prestatario también es responsable de cualquier interés adicional como resultado de esa tarifa, lo que agrava aún más la cantidad que debe.
Los cargos por pagos atrasados pueden afectar la calificación crediticia de una persona y el historial crediticio general. Esto se debe a que el historial de pagos juega un papel importante en los informes de crédito; ya que representa aproximadamente el 35% del puntaje FICO de una persona. Por lo tanto, cuantos más pagos pierda una persona; más tendrá que pagar en cargos por mora y también puede esperar un gran éxito en su informe crediticio.
Es importante hacer sus pagos a tiempo no solo para evitar cargos por pagos atrasados; sino también porque su historial de pagos representa aproximadamente el 35% de su puntaje FICO.
Consideraciones Especiales
Los cargos por pagos atrasados son solo uno de los varios cargos que las compañías cobran a los consumidores para ganar dinero. Por ejemplo, los consumidores de tarjetas de crédito también están sujetos a tarifas anuales, tarifas de transferencia de saldo, tarifas de transacciones extranjeras y tarifas de pago devuelto. Todos estos cargos se pueden evitar si el titular de la tarjeta selecciona cuidadosamente la tarjeta de crédito, sigue los términos y evita los comportamientos que provocan dichos cargos.
Siempre es una buena idea pagar una tarjeta de crédito a tiempo y en su totalidad cada mes. Pero si un prestatario no puede pagar el saldo total; realizar al menos el pago mensual mínimo a tiempo significa que puede evitar que se le cobre un cargo por mora y otros cargos. En algunos casos, los cargos por pago atrasado también vienen con otros cargos. Por ejemplo, si la cuenta corriente de un prestatario no tiene suficiente dinero para cubrir un pago con tarjeta de crédito, el pago no solo se considerará atrasado, sino que el titular de la tarjeta también incurrirá en un cargo por pago devuelto del emisor de la tarjeta de crédito y de un tarifa de fondos suficientes (NSF) del banco.
Los prestamistas también pueden revisar y modificar las tasas de interés según el historial de pagos. Esto se conoce como modificación de precio de penalización; lo que significa que la tasa de interés aumentará a la tasa de porcentaje anual de penalización (APR) porque el prestamista considera que el prestatario tiene un alto riesgo crediticio. Hacer un pago atrasado puede ser un simple descuido o podría ser una señal de problemas financieros.
