Una cuenta de ahorros es una cuenta de depósito que devenga intereses en un banco u otra institución financiera. Aunque estas cuentas generalmente pagan una tasa de interés modesta, su seguridad y confiabilidad las convierten en una excelente opción para estacionar el efectivo que desea que esté disponible para necesidades a corto plazo.
Las cuentas de ahorro tienen algunas limitaciones sobre la frecuencia con la que puede retirar fondos; pero generalmente ofrecen una flexibilidad excepcional que es ideal para crear un fondo de emergencia, ahorrar para un objetivo a corto plazo como comprar un automóvil o irse de vacaciones; o simplemente barrer el efectivo excedente que no tiene no lo necesita en su cuenta corriente para que pueda ganar más intereses en otros lugares.
Cómo Funcionan las Cuentas de Ahorro
Las cuentas de ahorro y otras cuentas de depósito son una fuente importante de fondos que las instituciones financieras pueden devolver y prestar a otros. Por esa razón, puede encontrar cuentas de ahorro en prácticamente todos los bancos o cooperativas de crédito; ya sean instituciones tradicionales o que operen exclusivamente en línea. Además, puede encontrar cuentas de ahorro en algunas firmas de inversión y corretaje.
La tasa que ganará en una cuenta de ahorros generalmente es variable. Con la excepción de las promociones que prometen una tasa fija hasta una fecha determinada; los bancos y las cooperativas de crédito generalmente pueden aumentar o reducir la tasa de su cuenta de ahorros en cualquier momento. Por lo general, cuanto más competitiva es la tasa, más probable es que fluctúe con el tiempo. Los cambios en la tasa de fondos federales también pueden hacer que las instituciones ajusten sus tasas de depósito. Y algunas instituciones ofrecen cuentas de ahorro especiales de alto rendimiento, que también vale la pena investigar.
Algunas cuentas de ahorro requerirán un saldo mínimo para evitar cargos mensuales o ganar la tasa más alta publicada; mientras que otras no tendrán un requisito de saldo mínimo. Por lo tanto, es importante conocer las reglas de su cuenta en particular para evitar diluir sus ganancias con tarifas.
Siempre que desee mover dinero dentro o fuera de su cuenta de ahorros, puede hacerlo en una sucursal o un cajero automático; mediante transferencia electrónica hacia o desde otra cuenta utilizando la aplicación o el sitio web del banco, o mediante depósito directo. Las transferencias también se pueden organizar por teléfono.
Sin embargo, es importante tener en cuenta que, si bien no existen límites en dólares sobre cuánto puede retirar de su cuenta (de hecho, puede vaciarla y / o cerrarla en cualquier momento); la ley federal había limitado la frecuencia de retiros de todas las cuentas de ahorro de EE.UU a seis por ciclo de estado de cuenta mensual hasta abril de 2020. Si supera el límite, el banco podría cobrarle una tarifa, cerrar su cuenta o convertirla en una cuenta corriente. En 2020, la Reserva Federal suspendió este límite. No está claro si este cambio es permanente.
Al igual que con los intereses devengados en un mercado monetario, un certificado de depósito o una cuenta corriente; los intereses devengados en las cuentas de ahorro son ingresos gravables. La institución financiera donde tiene su cuenta le enviará un formulario 1099-INT en el momento de la declaración de impuestos cada vez que gane más de $ 10 en ingresos por intereses. El impuesto que pagará dependerá de su tasa impositiva marginal.
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Ventajas de la Cuenta de Ahorros
Las cuentas de ahorro le ofrecen un lugar para poner su dinero que está separado de sus necesidades bancarias diarias; lo que le permite guardar dinero para un día lluvioso o destinar fondos para lograr una gran meta de ahorro. Es más, las medidas de seguridad del banco, junto con la protección federal contra quiebras bancarias proporcionada por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC); mantendrán su dinero más seguro de lo que estaría debajo de su colchón o en el cajón de sus calcetines.
Más allá de mantener sus fondos seguros, las cuentas de ahorros también generan intereses; por lo que vale la pena mantener los fondos innecesarios en una cuenta de ahorros en lugar de acumular efectivo en su cuenta corriente, donde probablemente ganará poco o nada. Al mismo tiempo, su acceso a los fondos en una cuenta de ahorros seguirá siendo extremadamente líquido; a diferencia de los certificados de depósito, que imponen una fuerte multa si retira sus fondos demasiado pronto.
Tener una cuenta de ahorros en la misma institución que su cuenta corriente principal puede ofrecer varios beneficios de conveniencia y eficiencia. Dado que las transferencias entre cuentas de la misma institución suelen ser instantáneas; los depósitos o retiros a su cuenta de ahorros desde su cuenta corriente se harán efectivos de inmediato. Esto hace que sea más fácil transferir el exceso de efectivo de su cuenta corriente y hacer que gane intereses de inmediato; o transferir dinero al revés si necesita cubrir una gran transacción corriente.
Muchas instituciones le permiten abrir más de una cuenta de ahorros; lo que puede ser útil si desea realizar un seguimiento del progreso de sus ahorros en múltiples objetivos. Por ejemplo, podría tener una cuenta de ahorros para ahorrar para un gran viaje, mientras que una separada guarda el excedente de efectivo de su cuenta corriente.
Desventajas de la Cuenta de Ahorros
La compensación por el fácil acceso y la seguridad confiable de una cuenta de ahorros es que no pagará tanto como otros instrumentos de ahorro. Por ejemplo, puede obtener un rendimiento más alto con certificados de depósito o letras del Tesoro, o invirtiendo en acciones y bonos si su horizonte temporal es lo suficientemente largo. Como resultado, las cuentas de ahorro presentan un costo de oportunidad si se utilizan para ahorros a largo plazo.
Además, si bien la liquidez de una cuenta de ahorros es uno de sus beneficios clave, también puede ser una desventaja, ya que la disponibilidad inmediata de fondos puede tentarlo a gastar lo que ha ahorrado. En contraste, es mucho más difícil cobrar un bono, retirar fondos de una cuenta de jubilación o vender una acción que sacar dinero de su cuenta de ahorros, especialmente si esa cuenta está vinculada a su cuenta corriente.
Las cuentas de ahorro también son una mala elección para los fondos a los que necesita acceder con frecuencia. Debido a que las reglas anteriormente restringían las transacciones de retiro a seis veces por mes, ya fueran transferencias o retiros directos en una sucursal o cajero automático, una cuenta de ahorros no siempre fue un vehículo apropiado para estos fondos. El levantamiento de estas restricciones ha hecho que los fondos sean más accesibles.
Cómo Maximizar las Ganancias de una Cuenta de Ahorros
Aunque la mayoría de los bancos importantes ofrecen tasas de interés bajas en sus cuentas de ahorro, muchos bancos y cooperativas de crédito ofrecen retornos mucho más altos. En particular, los bancos en línea ofrecen algunos de los más altos
Consejos Clave
- Debido a que las cuentas de ahorro pagan intereses pero mantienen sus fondos de fácil acceso, son una buena opción para estacionar el efectivo que querrá a corto plazo o para cubrir una emergencia.
- A cambio de la facilidad y liquidez que ofrecen las cuentas de ahorro, obtendrá una tasa más baja que la que podrían pagar los instrumentos de ahorro y las inversiones más restrictivos.
- La cantidad que puede retirar de una cuenta de ahorros es generalmente ilimitada. Pero hasta abril de 2020, la cantidad de transacciones de retiro que podía realizar en un mes tenía un límite federal de seis.1 No está claro si el cambio es permanente.
- Los intereses que gana en una cuenta de ahorros se consideran ingresos gravables.
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