Son esenciales para construir un historial crediticio, pero tenga cuidado con las trampas de la deuda. Obtener una tarjeta de crédito es una especie de rito de iniciación. No hay nada que te haga sentir más adulto que escarbar en tu billetera y sacar un trozo de plástico con tu propio nombre.
Pero más allá de un momento fugaz de logro, ¿es realmente una buena idea abrir una cuenta? Eso depende de cómo la use y si la tarjeta que obtiene se adapta a sus necesidades particulares. Como muchos consumidores han aprendido por las malas, es una decisión que puede tener consecuencias a largo plazo.
Por otro lado, si lo maneja bien, es un paso importante para comenzar a construir un buen historial crediticio que eventualmente lo calificará para obtener las mejores tasas en préstamos para automóviles, hipotecas y muchas otras herramientas financieras que necesitará en el futuro. Antes de registrarse, asegúrese de comprender en qué se está metiendo.
¿Qué es una Tarjeta de Crédito?
Una tarjeta de crédito es una tarjeta física que se puede utilizar para realizar compras, pagar facturas o según la tarjeta, retirar efectivo. La forma más sencilla de pensar en una tarjeta de crédito es como un tipo de préstamo a corto plazo. Cuando abre una cuenta de tarjeta de crédito, su compañía de tarjeta de crédito le otorga un límite de crédito establecido.
Básicamente, se trata de una cantidad de dinero que la compañía de la tarjeta de crédito le permite utilizar para realizar compras o pagar facturas. Su crédito disponible se reduce a medida que carga cosas en la tarjeta. Luego, devuelve lo que gastó de su límite de crédito a la compañía de la tarjeta de crédito.
Las Ventajas de Abrir una Tarjeta de Crédito
Abrir una tarjeta de crédito significa tener acceso a una línea de crédito renovable del banco emisor. La cuenta viene con un límite de crédito predeterminado basado en la evaluación del emisor de su solvencia. Siempre que su saldo pendiente se mantenga dentro de ese límite, puede seguir acumulando cargos.
Tener esa opción de pago adicional en el bolsillo trasero tiene sus ventajas. Por un lado, tendrá una red de seguridad en caso de que se enfrente a una crisis presupuestaria a corto plazo. Si no tiene dinero en efectivo y su automóvil necesita un nuevo juego de frenos, simplemente puede abrir su billetera y cargarlo en su tarjeta.
Incluso si tiene muchos fondos en su cuenta de ahorros, usar una tarjeta puede ser una excelente manera de obtener recompensas. Algunos productos, como la tarjeta insignia de Discover, Discover it®, ofrecen beneficios de devolución de efectivo, generalmente como un porcentaje del monto que cobra. Y, por supuesto, las tarjetas que proporcionan millas aéreas en función de cómo gasta han sido durante mucho tiempo una opción popular entre los viajeros de larga distancia. En los últimos años, la cantidad de programas de recompensas se ha multiplicado, y los bancos ofrecen descuentos en todo, desde estadías en hoteles hasta productos de la NFL.
Si incurres en gastos ocasionales relacionados con el trabajo y no tienes una tarjeta emitida por la empresa, tener una tarjeta dedicada para esos gastos puede ser una bendición. Hace que el mantenimiento de registros sea mucho más fácil y no tendrá que indagar en sus fondos personales para, por ejemplo, reservar un vuelo a otra ciudad para una reunión. Además, puede conservar las recompensas que acumule en su tarjeta personal.
Otra razón más para abrir su primera tarjeta es comenzar a construir un historial crediticio. Sin un historial para continuar, se lo verá como un riesgo mayor cuando llegue el momento de obtener un préstamo para el automóvil o la vivienda.
Las tarjetas de crédito reportan su historial de pagos a las agencias de crédito cada mes. Si puede cumplir con sus fechas de vencimiento de manera constante, puede hacer maravillas con su puntaje crediticio. Lo hará aún mejor si mantiene la utilización de su crédito (el tamaño de su saldo en relación con su límite de crédito) bastante bajo. Una tasa de utilización de menos del 30% para cada cuenta se considera ideal. La duración de su historial crediticio tiene una relación directa con su puntaje crediticio. Cuanto más tiempo conserve una cuenta, mejor será para su puntuación.
¿Cómo Solicitar una Tarjeta de Crédito?
Las empresas de tarjetas de crédito facilitan la solicitud de tarjetas de crédito en línea. Solicitar una tarjeta de crédito por primera vez puede ser un poco intimidante si no está seguro de qué hacer. En realidad, solicitar tarjetas de crédito es más fácil de lo que piensa. Saber qué pasos tomar y qué esperar puede facilitar el proceso de presentación de su primera solicitud de tarjeta de crédito.
Consejos Clave Para Solicitar una Tarjeta de Crédito
- Muchas compañías de tarjetas de crédito le permiten presentar su solicitud en línea, con decisiones crediticias casi instantáneas.
- Solicitar una tarjeta de crédito puede afectar su puntaje crediticio si requiere una gran revisión de su historial crediticio.
- Los puntajes de crédito son uno de los factores más importantes en las decisiones de aprobación de tarjetas de crédito.
Si se le niega una tarjeta de crédito, puede pedirle a la compañía de la tarjeta que lo reconsidere.
Convertirse en un usuario autorizado o solicitar una tarjeta de crédito conjunta también puede ayudarlo a generar crédito.
Verifique su Informe de Crédito y Puntajes
Antes de solicitar una tarjeta de crédito, es útil saber qué buscan las compañías de tarjetas de crédito de los solicitantes. Si bien las compañías de tarjetas de crédito consideran cosas como sus ingresos y el pago mensual de la vivienda, sus puntajes crediticios tienden a tener más peso en las decisiones crediticias.
Verificar su puntaje de crédito antes de presentar la solicitud puede ayudarlo a evaluar las tarjetas para las que tiene más posibilidades de ser aprobado. Por ejemplo, algunas compañías de tarjetas de crédito designan qué tarjetas están diseñadas para personas con crédito justo, bueno o excelente. Los puntajes de crédito se basan en cosas como el historial de pagos, el uso del crédito, la antigüedad del crédito y la frecuencia con la que solicita un nuevo crédito. Esa información proviene de su informe crediticio.
Al revisar sus informes de crédito, busque de cerca errores o inexactitudes que puedan afectar su puntaje. Si encuentra un error, puede disputarlo con la agencia de crédito que está reportando la información.
Decida qué Tarjeta Solicitar
El siguiente paso para solicitar una tarjeta de crédito es elegir la tarjeta que desea solicitar. Aquí es donde deberá investigar un poco para comparar varias opciones de tarjetas. Al comparar tarjetas, considere cómo planea usarlas y haga las preguntas correctas. Por ejemplo:
- ¿Lo usará para compras diarias o viajes?
- ¿Planea mantener un saldo mes a mes o pagar la totalidad?
- ¿Está interesado en obtener recompensas por compras?
- ¿Le importaría pagar una tarifa anual?
- ¿Está buscando una APR promocional en compras o transferencias de saldo?
- ¿Qué otros beneficios o características de la tarjeta le interesan?
Complete la Solicitud de Tarjeta
Solicitar una tarjeta de crédito puede ser tan simple como ir al sitio web de la compañía de la tarjeta de crédito y completar la solicitud. Muchos emisores de tarjetas pueden ofrecer una decisión de aprobación minutos después de la solicitud. Al completar una solicitud de tarjeta de crédito, hay cierta información que el emisor de la tarjeta puede solicitar. Estos incluyen:
- Tu nombre
- Fecha de nacimiento
- Número de seguridad social
- Nombre de soltera de la madre
- Pago mensual de la vivienda y si es propietario o alquilado
- Estado de Empleo
- Ingresos
- Información de contacto, incluido el número de teléfono, la dirección y el correo electrónico
Las compañías de tarjetas de crédito usan su número de seguro social para verificar su crédito, lo que generalmente significa una investigación difícil. Las consultas rigurosas pueden recortar algunos puntos de su puntaje crediticio, por lo que es mejor limitar la cantidad de tarjetas de crédito que solicita para minimizar el impacto.
Una vez que envíe su solicitud, la compañía de la tarjeta de crédito revisará sus datos y la aprobará o rechazará. Si lo aprueban, solo tendrá que esperar a que se envíe su tarjeta física. La compañía de su tarjeta de crédito puede informarle de inmediato cuál es su límite de crédito para su nueva tarjeta y / o darle un número de tarjeta digital que puede usar temporalmente para realizar compras en línea.
¿Cómo Funcionan las Tarjetas de Crédito?
Las tarjetas de crédito pueden ayudarlo a generar crédito al mismo tiempo que ofrecen conveniencia. Cuando necesite realizar una compra o pagar una factura, las tarjetas de crédito pueden ofrecer tanto conveniencia como el potencial de ahorrar dinero si está recuperando parte de lo que gasta en recompensas. Al mismo tiempo, también puede usar tarjetas de crédito para construir un historial crediticio a través de hábitos financieros saludables. Si es nuevo en el uso del crédito, hay algunos datos importantes sobre tarjetas de crédito que debe conocer.
Consejos Clave de Cómo Funcionan las Tarjetas de Crédito
- Las tarjetas de crédito tienen un límite de crédito con el que puede realizar compras. luego reembolsar en una fecha posterior.
- Tener un saldo en una tarjeta de crédito puede generar cargos por intereses.
- Es importante leer atentamente la letra pequeña de las ofertas promocionales de tarjetas de crédito.
- Algunas tarjetas de crédito le permiten obtener recompensas por compras en forma de puntos, millas o reembolso en efectivo.
Funcionamiento de las Tarjetas de Crédito
Las tarjetas de crédito se pueden utilizar para realizar compras en línea o en tiendas y pagar facturas. Cuando usa una tarjeta de crédito para cualquiera de los dos, los detalles de su tarjeta se envían al banco del comerciante. Luego, el banco obtiene la autorización de la red de tarjetas de crédito para procesar la transacción. El emisor de su tarjeta tiene que verificar su información y aprobar o rechazar la transacción.
Si se aprueba la transacción, el pago se realiza al comerciante y el crédito disponible de su tarjeta se reduce por el monto de la transacción. Al final de su ciclo de facturación, el emisor de su tarjeta le enviará un estado de cuenta que muestra todas las transacciones de ese mes, su saldo anterior y nuevo saldo, su pago mínimo adeudado y su fecha de vencimiento.
El período de gracia es el período de tiempo entre la fecha de una compra en su tarjeta y la fecha de vencimiento que figura en su estado de cuenta. Durante este período, si paga su factura en su totalidad antes de la fecha de vencimiento, no se acumulan cargos por intereses.
Pero si mantiene un saldo mes a mes, el emisor de su tarjeta puede cobrarle intereses. La tasa de porcentaje anual o APR de su tarjeta de crédito refleja el costo de mantener un saldo anualizado. Su APR incluye tanto su tasa de interés como otros costos, como una tarifa anual si su tarjeta tiene una.
La mayoría de las tarjetas de crédito tienen una tasa de porcentaje anual variable que está vinculada a la tasa preferencial. Esto significa que la APR de su tarjeta puede cambiar con el tiempo, aunque la Ley CARD de 2009 establece pautas estrictas sobre cuándo las compañías de tarjetas de crédito pueden y no pueden aumentar su tasa. Llegar 60 días tarde en realizar los pagos a su tarjeta de crédito puede generar una APR de penalización, que puede acercarse al rango del 30%.
Lo que Arriesga Cuando Abre una Tarjeta de Crédito
Por muy conveniente que sea tener una fuente adicional de fondos a su disposición, las tarjetas de crédito también conllevan riesgos potenciales importantes. La mayoría de las tarjetas son una forma de crédito sin garantía, lo que significa que su deuda no está respaldada por ningún tipo de garantía. Debido a que los emisores de tarjetas no pueden recuperar sus gastos si usted no paga su saldo, tienden a cobrar tasas de interés más altas que otros préstamos.
Eso no importa mucho si paga regularmente el saldo completo a partir de la fecha de vencimiento. En ese caso, no pagará ni un centavo de interés. Sin embargo, a partir de su fecha de vencimiento, el banco comenzará a evaluar los cargos financieros en función del saldo que haya transferido.
Consejos Clave Sobre las Tarjetas de Crédito
- Las tarjetas de crédito pueden ayudarlo a mejorar su puntaje crediticio, pero solo si las usa de manera responsable.
- Su historial de pagos y el monto del préstamo son los dos factores más importantes en su puntaje crediticio.
- Las tarjetas de crédito aseguradas son una opción para los prestatarios con un historial crediticio deficiente.
A partir de 2018, la tasa de interés promedio de las tarjetas fue de casi el 16.8%, según el Banco de la Reserva Federal de St. Louis. Sin embargo, los prestatarios más jóvenes con un historial crediticio limitado y aquellos con marcas negras en su informe a menudo pagarán más del 20%.
El resultado es que podría estar pagando mucho dinero a su banco emisor solo en cargos financieros. Supongamos que tiene un saldo diario promedio de $ 3,000 y tiene una tasa de porcentaje anual (APR) del 20% en su tarjeta. Se le cobrará $ 600 solo en intereses cada año.
