Esta Alternativa Hace que Sea Más Fácil Controlar el Gasto y Evitar las Deudas, con un Costo.
Las Tarjetas Prepagas permiten cargar un saldo en efectivo con anticipación y usarlo en cualquier lugar donde se acepte su red de tarjetas: MasterCard, Visa, Discover o American Express. En ese sentido, es muy parecida a una tarjeta de débito, pero sin la cuenta bancaria adjunta.
¿Por qué necesitarías una? Las tarjetas de crédito y débito tradicionales conllevan ciertos riesgos que algunos consumidores preferirían evitar. Y aquellos con calificaciones crediticias más bajas pueden estar sujetos a tasas de interés particularmente onerosas, lo que hace que los riesgos y el costo de mantener un saldo sean superiores al promedio. Mientras tanto, las transacciones sin efectivo son cada vez más ubicuas, lo que hace que sea más fácil pagar facturas, reservar una habitación de hotel o poner gasolina en su automóvil, pero es más difícil evitar llevar algún tipo de tarjeta.
Para millones de personas, la solución es una tarjeta prepaga recargable. Y gracias a una nueva regla de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) que entró en vigencia el 1 de abril de 2019, existen nuevas protecciones importantes para los consumidores que las usan.
¿Qué es son las Tarjetas Prepagas?
Una tarjeta de débito prepaga es similar a un regalo recargable o una tarjeta de valor almacenado. Esta se carga con una cierta cantidad de efectivo, ya sea mediante depósito directo o una carga de efectivo, que se puede usar de la misma manera que se usa una tarjeta de crédito. A diferencia de una tarjeta de crédito, el pago se deduce inmediatamente del saldo que se ha cargado en la tarjeta. Una vez que se agote el saldo o en cualquier momento que el cliente lo desee, la tarjeta puede recargarse con efectivo o fondos de otra cuenta.
Una Descripción General de las Tarjetas Prepagas
Con una tarjeta prepaga es muy parecida a una tarjeta de débito, pero sin la cuenta bancaria adjunta. Eso tiene atractivo para muchos consumidores. Obtiene la comodidad de una transacción electrónica sin tener que preocuparse por los cargos por sobregiro. Tampoco incurrirá en las elevadas tasas de interés que cobraría una tarjeta de crédito. (Algunas personas llaman a estas tarjetas «tarjetas de crédito prepagas», pero es un nombre inapropiado: no hay crédito involucrado).
Entre ciertos grupos de consumidores, en particular los adultos «no bancarizados» sin una cuenta bancaria tradicional, las tarjetas prepagas se han convertido en una forma popular de realizar transacciones sin efectivo. Según una encuesta de la FDIC de 2017, más del 9% de los hogares estadounidenses utilizan tarjetas prepagas para transacciones financieras.
Aun así, las tarjetas prepagas cobran ciertas tarifas que las cuentas bancarias tradicionales no cobran, por lo que querrá asegurarse de que los beneficios superen los riesgos antes de contratar una. Pero la regla CFPB también debería facilitar la elección de una tarjeta con las tarifas más bajas.
Cómo Funcionan las Tarjetas Prepagas
Las tarjetas prepagas ofrecen muchos de los mismos beneficios que obtendría con una cuenta corriente. Puede usarlos para realizar compras en la tienda y en línea, pagar facturas, retirar dinero de un cajero automático e incluso depositar cheques en su cuenta de tarjeta prepaga. Y muchas de estas tarjetas, como Green Dot y Walmart MoneyCard, ofrecen aplicaciones que le permiten realizar un seguimiento de su saldo, revisar transacciones y transferir fondos.
Recompensas
Algunos emisores incluso ofrecen programas de recompensas, al igual que las tarjetas de crédito. La tarjeta American Express Serve, por ejemplo, ofrece un reembolso ilimitado del 1% en efectivo en todas sus compras. Y la Walmart MoneyCard le permite ganar hasta un 3% de reembolso en efectivo cuando la usa en Walmart.com, o un 1% de reembolso en efectivo para compras en las tiendas Walmart.
Tranquilidad de espíritu
A su atractivo se suma la tranquilidad que brindan a los usuarios. A partir del 1 de abril de 2019, las tarjetas comercializadas como «prepagas» están cubiertas por la Ley de Transferencia Electrónica de Fondos ; eso significa que las empresas tienen que investigar y reembolsarle los cargos o errores no autorizados siempre que presente un informe a tiempo. También puede ser elegible para ciertas protecciones adicionales que ofrece la red de la tarjeta. Sin embargo, para obtener esos beneficios, debe registrar la tarjeta con el emisor.
La mayoría de las tarjetas también están aseguradas por la FDIC, lo que protege los saldos de hasta $ 250,000 de una quiebra bancaria (nuevamente, debe registrar su tarjeta para obtener cobertura). La CFPB también ha dictaminado que los emisores deben proporcionar una advertencia si no ofrecen este seguro. También verifique que la tarjeta que elija esté equipada con un chip EMV para limitar las posibilidades de robo de identidad.
No se requiere crédito, pero no se crea crédito
Los clientes pueden comprar una tarjeta en muchos supermercados y tiendas de conveniencia, así como directamente a través de un banco o emisor de la tarjeta. Como solo gasta el dinero que deposita, no se requiere verificación de crédito para obtener una. Si bien un historial de préstamos irregular no obstaculiza sus posibilidades de obtener una tarjeta prepaga, tener una tampoco lo ayuda a mejorar su puntaje crediticio.
Opciones de recarga de Tarjetas Prepagas
Cuando su saldo cae, los usuarios de tarjetas prepagas tienen varias opciones para recargar fondos. Según la tarjeta, es posible que pueda:
- Transfiere dinero desde un banco o cuenta de PayPal.
- Deposite fondos en un banco o en los minoristas participantes.
- Agregue fondos comprando un «paquete de recarga».
- Configure un depósito directo para su cheque de pago (las tarjetas vienen con números de cuenta y de ruta, lo que lo hace posible).
Razones para obtener una de las Tarjetas Prepagas
Si bien funcionan de muchas maneras como una tarjeta de débito o crédito típica, las versiones prepagas ofrecen ciertas ventajas sobre estas otras formas de pago.
Evite el gasto excesivo
Las tarjetas prepagas pueden ser una excelente manera de evitar las deudas, ya que no puede gastar más de la cantidad que ya depositó. También es una ingeniosa herramienta de presupuestación. Incluso si tiene una cuenta corriente, puede poner una cantidad fija en su tarjeta prepaga para ciertas categorías de gastos, como salir a comer. Cuando su mesada mensual disminuye, se ve obligado a apretarse un poco el cinturón.
Evite los cargos por sobregiro
Los bancos no tienen ningún problema en abofetear a los clientes con fuertes multas cuando sobregiran su cuenta corriente. El año pasado, la tarifa promedio por sobregiro en EE.UU fue de $ 30 por transacción, según la firma de investigación Moebs Services. Algunos bancos le permiten desactivar la protección contra sobregiros, pero puede ser aún más fácil obtener una de las muchas tarjetas prepagas que nunca cobran estos cargos.
Limite las pérdidas
No puede perder más que el saldo de su tarjeta prepaga, incluso si se convierte en víctima de estafadores. Si usa una tarjeta de débito, es probable que su protección de responsabilidad lo cubra, pero algunos consumidores prefieren usar su tarjeta prepaga cuando realizan una transacción en línea o en la tienda, en lugar de poner en riesgo su cuenta corriente completa. Al igual que una tarjeta de débito tradicional, puede utilizar tarjetas prepagas para realizar compras, pagar facturas en línea, retirar dinero o depositar cheques.
Supere una mala historia bancaria
¿Dejaste tu último banco sin pagar comisiones? Si es así, podría volver a atormentarlo cuando intente abrir una cuenta corriente en otra institución. Los bancos solicitan un informe del historial bancario antes de permitirle abrir una cuenta, que mostrará cualquier cuenta anterior que haya sido «cerrada por causa». Las tarjetas prepagas no requieren tales cheques, por lo que es una manera de no usar efectivo, incluso si otras vías están cerradas para usted.
Enseñe a los niños a administrar el dinero con las Tarjetas Prepagas
Las tarjetas prepagas son una forma conveniente de enseñar a los niños a administrar el dinero y a navegar por una economía cada vez más libre de efectivo. FamZoo se encuentra entre los productos destinados a este mercado (y recibe críticas muy favorables en línea). Las familias pueden transferir dinero fácilmente entre tarjetas, por lo que es muy fácil pagarles una mesada a los niños o reembolsarles las tareas del hogar. Y con la aplicación adjunta, los padres pueden ver exactamente cómo sus hijos están usando esos fondos. Hay una tarifa de suscripción mensual de $ 5.99 por familia, aunque los planes prepagos reducen significativamente ese costo.
Pros
- Evita el gasto excesivo
- Evita cargos por sobregiro
- Limita la responsabilidad en caso de fraude
- Educación sobre el dinero para niños
Contras
- No genera historial crediticio
- Tarifas altas
Tenga Cuidado con las Tarifas Elevadas de algunas Tarjetas Prepagas
Aunque ofrecen algunos beneficios convincentes para los consumidores no bancarizados y conscientes de su presupuesto, las tarjetas prepagas tienen un gran talón de Aquiles: las tarifas. Si bien los cargos individuales son modestos, aparentemente están en todas partes. Dependiendo de la tarjeta que elija, puede enfrentar una tarifa de activación, tarifas mensuales, tarifas de transacción y tarifas de recarga. Algunos incluso cobran tarifas por inactividad si no usa su tarjeta durante un período de tiempo prolongado.
No hace falta decir que las tarifas pueden acumularse rápidamente. Toma la tarjeta de débito Green Dot. Si bien se ha convertido en una opción popular por su generosa recompensa de reembolso en efectivo del 5%, la tarjeta cobra hasta $ 1.95 por compras en la tienda, $ 4.95 por recargar su saldo en una caja registradora y $ 3.00 por retiros en cajeros automáticos, además de su tarifa de servicio mensual de $ 9.95.
Algunos productos, como la tarjeta Brinks Money, reducen el cargo por servicio mensual cuando configura un depósito directo mensual. Aun así, las tarjetas prepagas pueden ser una alternativa costosa a las cuentas bancarias normales.
Querrá investigar un poco y leer las divulgaciones para averiguar cómo se ve la lista de tarifas antes de sacar una tarjeta del estante de la tienda. La regla CFPB tiene como objetivo simplificar ese proceso para los usuarios. Ahora, los emisores deben proporcionar una tabla de tarifas corta en el exterior del paquete de la tarjeta, así como una tabla más detallada en el interior. También deben publicar información sobre tarifas en línea en el sitio web de la empresa. Otra buena noticia: la información básica de la cuenta se debe proporcionar de forma gratuita, incluidos los saldos de la cuenta por teléfono y la información de transacciones en línea y por correo a pedido.
La línea de fondo
Si está buscando controlar sus gastos y no incurrir en deudas de tarjetas de crédito, las tarjetas prepagas podrían ser la respuesta. Hay innumerables opciones en el mercado, así que busque unas que sean fáciles de usar y recargue sin pagar una fortuna en tarifas.
CONCLUSIONES CLAVE SOBRE LAS TARJETAS PREPAGAS
- Las tarjetas prepagas son una forma de tarjeta de débito en la que gasta dinero que ya ha cargado en la tarjeta.
- Si bien las tarjetas prepagas están ganando popularidad entre los consumidores «no bancarizados», algunas personas las usan junto con una cuenta corriente para limitar sus gastos discrecionales.
- Los emisores pueden cobrar tarifas de instalación, recarga y compra, además de una tarifa mensual fija. Es una buena idea comprender exactamente cuáles son esos cargos antes de comprar una tarjeta.
